四方资本逐鹿：互联网保险或现分水岭

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近几年来，余额宝的业务从支付、p2p、众筹等。，互联网金融的发展可谓势如破竹，但互联网保险却始终停滞不前。自2015年中安保险第一轮80亿美元估值敲定以来，越来越多的互联网保险初创企业开始获得融资。2015年，作为网络保险的第一年，四种资本展开竞争。

首都风口角力

在向中安保险注资后，阿里和腾讯又开了一座山，百度、安联和高燕也合作成立了一家保险公司。以百度、阿里、腾讯为首的第一类互联网巨头大举进入。虽然英美烟草保险行业起步较晚，但凭借其自身的生态和资源，必然会以迅猛的势头发展。

第二，传统保险公司以“自主创新”为目标接触网络。各保险公司纷纷成立电子商务公司、网络营销平台和网络客户服务，其中平安保险、泰康网络保险和华泰保险是最具代表性的。他们不仅在产品创新和渠道创新方面做了大量的尝试和布局，还从承保流程和理赔模式上加强了客户服务和体验。所有这些都反映出传统保险公司拥抱互联网的迫切性。

第三，传统产业以“暴力”闯入。这也使保险头戴上了“资本之王”的称号。在保险资金频繁挂牌入股房地产企业的同时，房地产企业进入保险业的步伐也日益加快。2015年前的“万宝之争”将这一局面推向了高潮，恒大、万达、宝能等。尽自己的职责成为参与保险企业的深度主管。在拥抱保险的同时，这些企业正在规划一个更大的金融业布局，甚至完全的金融许可证也将成为他们的标准。金融资本在房地产行业的持续发展也使他们成为保险业的第三大竞争力量。

四是风险投资支持的网络保险创业进入“看、听、问”模式。其中，以Yishi.com为代表的新一代保险种子公司、大特保、吴空保险、祖慧宝、ok汽车保险和小伞正在破土动工。其中孕育的商机和创新是未知的，但它们值得期待。四种资本力量各有其优势和特点。这就像战国时代的保险，当硝烟刚刚升起，“数浪漫的数字取决于现在。”

商业模式正处于全盛时期

2016年，人寿保险可能成为所有企业派兵的第一个分水岭。房地产资本更注重企业的资金链，大多以人寿保险为切入点；然而，大多数拥有更多由生态支持的业务的公司选择财产保险，如淘宝保险。

就服务用户而言，业务对象或服务是B端的，或者直接针对C端的。就商业模式而言，是“八仙跨海展示神奇力量”，以产品为切入点凸显创意；如果有渠道作为切入点，突出其管理能力或线下推广能力；也有工具和服务作为切入点，突出他们多年来在保险市场的技术和经验优势。此外，还有各种模式，如相互保险，保险价格比较和育碧汽车保险，令人眼花缭乱。目前，数百家初创公司使商业模式几乎覆盖了整个产业链，这是真正丰富多彩和蓬勃发展。

精算师作为保险公司产品和风险控制的核心力量，涵盖了需求分析、产品定价、风险控制、产品负债管理、偿付能力管理、经营指标确定等多个方面。他们不仅了解整个保险公司运营的所有环节和难点，而且更了解市场挖掘、模型设计和服务落地。然而，他们经常受到传统保险公司的制度和模式的限制，不能充分利用他们的才能。

现在完全不同的是，由精算师带领或深入参与的创业公司已经成为互联网保险创业公司中的佼佼者，其中有许多具有代表性的企业，如吴空保险、best insurance、bb insurance和里程保险。

产品创新带来新思想

应该说，无论何种模式，产品创新和客户体验都必须首当其冲。无论是噱头“月亮奖励保险”、“加班保险”、“逐步保险”、“黄油保险”还是“倾听保险”，这些都是从产品形式、承保流程、客户体验等不同角度的尝试和创新。

虽然尚未成为主流，但这些创新在保险的生活、场景和普及中发挥了非常重要的作用，并将在未来的保险模式创新中发挥示范作用。消费者将决定哪些产品创新能够经受住市场的考验并最终脱颖而出。我们将拭目以待。随着中国保险业的快速发展，万亿美元的市场规模已经出现。作为市场金融监管的重要工具之一，监管机构也在积极调整政策，逐步放开对网络保险的各种限制。与此同时，各种类型的资本不断涌入市场，使得互联网和保险的管理团队从简单对接走向高度融合；此外，中国近7亿网民正在通过互联网改变他们的生活方式，他们也对保险产品的价格、体验和服务提出了更高的要求。总的来说，网络保险应该是互联网金融的最后一个堡垒，也是最后一个机会，商机无限。只要能解决客户的痛点，改善客户体验，降低用户成本，提高行业效率，再加上不断的创新、整合和变革，网络保险大有可为，其目前的发展只是冰山一角。

(作者是北美精算师创始人吴空·鲍)

来源：安莎通讯社