保监会就赴港买保险提示风险：香港保单不受大陆法律保护

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中国保监会在其网站上发布了内地居民赴港购买保险的风险警告，称香港的保险单不受内地法律保护。

为香港保单投保的内地居民需要到香港投保并签订相关保险合同；如果香港的保险单在中国投保，它们是非法的地下保险单，不受内地法律或香港法律的保护，并具有汇率风险和外汇政策风险。保单收益存在不确定性，保单早期现金价值低，退保损失大。

以下是中国保监会网站上风险提示的全文:

随着居民收入水平的提高和保险意识的增强，一些内地居民选择去香港购买保险产品。由于香港与内地在适用法律、监管政策和保险产品方面存在诸多差异，中国保监会现就香港购买保险的相关风险给出以下提示，希望消费者了解风险，关注保险。

1.香港保险单不受内地法律保护

首先，内地居民在香港购买保险时，需要去香港购买保险并签订相关的保险合同。如果一份香港保单在中国投保，它就是一份非法的地下保单，不受内地法律或香港法律的保护。第二，香港的法律适用于香港的内地居民保险。如有争议，被保险人应根据香港法律提起维权诉讼。与内地相比，香港的法律成本更高，这可能导致更高的时间和成本。除法律程序外，受保人亦可选择向香港保险索偿投诉局投诉与索偿有关的纠纷。不过，目前该局可判给的最高赔偿额是100万港元，而大额保单的赔偿纠纷不能由该局决定处理。

第二，存在汇率风险和外汇政策风险

一方面，内地居民在香港购买的保险以港元、美元等外币结算，消费者需要自己承担外汇风险。另一方面，内地居民在境外购买人寿保险和投资回报分红保险是一项金融和资本下的交易，目前外汇管理政策尚未放开，存在一定的政策风险。此外，如果您通过支付保费购买长期人寿保险，由于外汇支付政策的变化，您可能有无法支付续保保费的风险。

第三，政策收入存在不确定性

对于股息保险，高于保证收入的股息分配是不确定的。目前，内地保险产品符合监管要求，按照低、中、高三个档次展示红利水平，展示利率上限分别为3%、4.5%和6%。香港的保险是高度市场化的，对分红没有明确的要求。大多数产品通常采用超过6%的投资收益率进行股息演示。然而，股利本身是一种无保证收入，具有很大的不确定性。能否实现主要取决于保险公司能否长期保持较高的投资回报。

第四，保单前期现金价值低，退保损失大

退保时，被保险人只能得到保单的现金价值。香港监管机构对保险产品的现金价值没有具体要求。大多数长期保单在保单早期的现金价值非常低，甚至在头两年都为零。如果顾客投降，他们将遭受巨大的损失。

5.有必要仔细阅读保险产品的条款

香港的保险产品条款以繁体字表示，与内地的不同。被保险人应仔细阅读保险条款，充分理解保险责任、理赔条件等重要内容，避免因对条款理解不准确而引发合同纠纷。

[早先报道]

就在中国监管机构本周宣布限制资本外流的最新保险业监管规定之前，成千上万的内地人使用银联信用卡或借记卡在香港购买保险。2015年，约1万亿美元的资本在中国流向海外。

这种方法允许中国大陆居民规避每人每年50，000美元的外汇购买和汇款上限。内地居民可在友邦保险、保诚保险和宏利金融的香港公司购买港元和美元面值的保单保费，平均金额为5万美元，最高金额为100万美元或以上，然后从内地银行账户中扣除相应金额的人民币。

在那之后，被保险人可以把它兑现，它可以作为从保险中获得的合法资金汇往世界各地。这些保险非常受欢迎，不仅因为它们提供了比大陆保险更好的医疗保健、受益人收入和保险收入，还因为它们在大陆破产或通过刑事司法程序时不包括在冻结资产中。随着中国反腐败斗争的深入，这种情况越来越严重。因此，香港保险实际上变成了内地数十亿现金的保险。

群益证券分析师郑春明表示，越来越多的内地居民在香港购买保险，以防范人民币进一步贬值的风险。在目前的经济形势下，中国政府实际上是担心资本外流。

需求激增

根据香港保险业监理处的资料，香港的保险公司在过去五年聘请了23，000名代理人和经纪，总数超过93，000名，其中很多是刚从香港本地大学毕业的内地学生。

2014年，内地人士在香港投保的保费达到创纪录的244亿港元(31亿美元)，同比增长64%，与2012年相比增长146%。根据香港保险业监理处的资料，去年首九个月香港新增保费中，有22%是由内地投保，较10年前增加了近5倍。

统计数据图表

据知情人士透露，中国国家外汇管理局要求，从2月4日起，银联卡的境外保险单笔金额不得超过5000美元。

银联国际通过电子邮件回复称，属于受限商户类别的保险单笔限额为5000美元。该公司的调查发现，一些海外商户在保险业务中没有使用受限商户类别代码，银联要求他们遵守规定。

从1月1日起，中国还规定银联卡的境外取款金额不得超过10万元人民币。以前，没有这样的限制。

保险代理人可能被击中

这项新规定可能会打击像雷蒙德·吴这样的保险代理人。吴花了三分之一的时间在内地寻找客户。他以200万港元的溢价向一名内地客户出售了一份保单。他的大陆客户中约有一半购买了储蓄保险产品。如果投保人在投保时全额支付保险费，在第一年退保后，本金的80%以上可以收回。

根据ng的说法，如果你不投降，你可以获得大约4%的年化收入，而可比的定期存款利率只有1%左右。

新规可能还会损害保诚集团(Prudential)等保险公司的业务。保诚集团宣布，其在香港的年保费收入在2015年上半年增长了84%。根据友邦保险的中期报告，同期其在香港的新业务价值增长了29%。

瑞士信贷(Credit Suisse)驻香港分析师查尔斯周(Charles zhou)表示，由于监管机构尚未出台全面禁令，通过刷银联卡(例如，在20笔交易中购买10万美元的保险单)来规避资本管制或许仍是可行的。

群益证券的郑春明表示，海外购物实际上很难控制。然而，政府可能会检查信用卡交易，人们可能会因为一天刷卡次数太多而受到质疑。

来源：安莎通讯社