互联网保险产品 新“玩法”

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□记者苏杰

“互联网+产品创新”是目前乃至未来互联网保险市场发展的主流。所谓“创新”包括两个方面:一方面，是顺应网络保险市场发展趋势的传统产品的“升级”，如“返程保险”和“航班延期保险”；另一方面，它是一种源于不同情景的创新保险，如“烟雾保险”、“高温保险”、“破屏保险”、“忘记穿长裤保险”等。只有意想不到的，不是不可能的，那些让人们大开眼界的保险不禁感叹，中国人真的越来越会玩了。记者以几种常见的、有代表性的产品为例，分析了网络保险产品的创新之处，以窥其奥秘。

退货保险:

迭代升级涵盖不同的场景

退货保险曾被称为“最具网络保险基因的产品”，之所以受欢迎，是因为它符合网络保险的“情境性、碎片化和高频率”的特点。

数据显示，在2015年的“双十一”购物节上，淘宝退货保险的销售额为3.08亿，超过了2014年“双十一”的1.86亿，增幅近65%。退货保险卖得好的原因可以说是抓住了顾客的“痛点”。无论对买家、卖家还是第三方电子商务平台来说，退货保险都能满足各自的需求。

据了解，2014年之前，返利保险基本处于亏损状态，包括保险欺诈等原因，保险公司在这个市场上基本上都是亏本经营。此后，保险公司开始在大数据定价和背景风险技术防控后逐步创造利润。

一方面是技术创新，产品的“升级”也是近年来广泛追求的一个重要因素。以中安保险的退货保险为例。自该产品两年多前推出以来，它一直在探索定价方法以及承销和补偿业务。

在定价方法方面，从过去的精算定价到大数据定价方法；在运行模式上，第三代自动审核模型系统成功上线，充分利用大数据将fan模型、风险分值和业务规则嵌入到系统中，整个过程基本不需要人工干预，提高了业务自动处理的效率和准确性。

与以前相比，在退保理赔时，保险公司可能定价不确定，承保相对简单，导致“只付不赚”的现象。

此外，升级后的退货保险涵盖了不同电子商务平台的退货场景。除了淘宝天猫平台的退货保险，它还扩展到不同的电子商务平台。去年6月，淘宝推出了o2o家居装修平台，专门面向垂直市场。针对这一平台，中安保险率先为众多卖家孵化了一套全面的担保服务，重点解决大额物品的退换货担保问题。该产品也是在原有淘宝天猫平台退货保险的基础上升级的版本。卖方对升级的全面保证有很多，包括四种产品:一年保修、一次误损、三次损失、损坏保险和运输保险，涉及履约保证保险、运费保险和运输保险。

由此可见，退货保险不仅仅局限于小商品退货不满意所带来的运费风险，而是随着客户需求的变化，不断升级为大商品从采购到物流运输到售后服务的全过程，保护范围也比以前有所扩大，隐藏的“商机”也贯穿于商品的整个采购过程，从中我们可以看出该保险的利润点。

航空延误保险:

当互联网遇到智能机场时，

航空公司延迟保险在网络保险产品满意度调查中排名靠前，显示了该保险的受欢迎程度。目前，消费者对经营这种保险的机构数量之多、范围之广感到困惑。不同公司出售的航班延误保险有什么区别？

记者从保险电子商务平台“开心宝”了解到，开心宝目前销售的航空延伸保险按照保证期可分为一次性、月度、季度和一年期。从溢价和延迟时间来看，可以分为:1分钟延迟、30分钟延迟、1小时延迟等。这种起点低，门槛低，而且大部分都是根据航班号投保的；此外，如果有2小时、3小时或4小时的延迟一起支付，这种航班号不受限制，并且必须最迟提前1天投保。与索赔分开:有自动索赔到达和提交申请索赔的数据。自动理赔大多与航班号有关，因此理赔时间短，保险金额低。提交数据以申请索赔，索赔有单个和一年的期限，并且与航班号无关。一般来说，保险金额较高。从购买时间:有提前一天和当天购买的产品。

除上述特点外，目前上述公司已与中国人保财险合作推出了一年期的“中国人保超级白金”航空公司空保障计划，面向经常出行的旅客。如果延迟4小时，将要求最高2000元的保证，并且每年可以申请4次。就产品覆盖面而言，它比以前更具“附加值”。

相比之下，中安保险的延迟保险有些“聪明”。去年，中安保险与微信、飞长春、航空公司联手，在机场现场推出了“买一用”延迟保险:在计划起飞前4小时内到延迟发生后2小时内，您只需通过微信摇号，最高可达1000元。据了解，这是北京、深圳六大智能机场首次支持在机场直接购买延迟保险，用户将同时获得保险后的所有等待信息服务，为其他行业的发展带来商机。

“我们需要让用户的等待时间变得有价值。”中国平安保险产品经理彭彦表示:“机场不再是一个简单的等待和抵达的地方。同样，用户不仅在机场等候，还想在日益频繁的飞机延误现场有事可做。

“传统的延迟保险需要至少提前一天购买，提供固定的保险标准；微信震动延迟保险的保险标准是根据“预计出发时间”确定的，它会随着随机现场条件、气候、航班等不同因素的变化而变化。例如，延迟前后获得的预测出发时间是不同的。只要实际出发时间晚于这一时间，延误将得到一秒钟的补偿。”彭彦介绍说，“正是因为这种动态预测出发时间，用户可以在航班延误后2小时内购买。”

据了解，目前，中安保险已经形成了十几个航班延误保险产品体系，基本覆盖了所有场景:不同类型的航班延误保险已经在官方微信、航空空级应用、移动支付平台等渠道推出。微信震动只是基于此的智能升级。

据业内人士称，这是互联网保险首次进入物联网与移动社交网络相结合的领域。如果这种情景在未来结合得更多，将更有利于网络保险的跨境创新。

循序渐进:

保险就像“游戏”一样“有趣”

"你走路时能得到保护吗？"是的，如今，在休息时间坚持“运动”的白领经常出现在大型办公楼里。他们有一个共同的特点，那就是他们热爱运动，坚持锻炼。有没有软件可以帮助运动爱好者在锻炼时获得保险？

记者了解到，中安保险去年推出了“循序渐进”的网络保险产品，本质上是一种网络健康保险。该产品不仅以用户的实际锻炼量作为定价依据，还可以从用户的锻炼步骤中扣除额外费用。

据报道，通过与可穿戴设备和体育大数据相结合，用户只需在微信上搜索并关注公共号码，就可以轻松获得每日的体育计划。然后，根据用户的历史动向和预期目标，系统将推荐不同保险覆盖范围的大病保险(目前为200，000、150，000和100，000)。用户的历史平均步数越多，推荐的保险范围就越高。

步步高产品经理崔晨表示，该产品有以下特点:第一，鼓励用户锻炼，让用户知道“步行是有价值的”。为了让更多的用户参与这个产品的体验，第一个月的体验是免费的。用户在申请保险时需要选择自己的运动目标和投保金额。在参与过程中，用户每月的运动依从性将直接影响下个月的保费价格。第二，关注每个用户的健康变化过程，将健康管理放在首位。政策生效后，用户达到标准的天数越多，他们下个月需要支付的保费就越少，甚至是免费的。这种以体育因素为实际定价基础的保险服务，也使逐步保险成为与体育大数据相结合的健康管理计划。第三，让保险像游戏一样“有趣”。由于互联网的特点，大部分消费者都是80年代和90年代出生的年轻人。这些群体很快接受新事物，喜欢玩耍。在设计产品时，这一点被考虑在内，他们希望通过游戏来拉近与用户的距离。另外，我还想通过这种有趣的娱乐方式改变用户对保险的认知，让他们在享受体验的同时得到保险保护。

“当你每天都达到这个标准时，你既有一种由衷的快乐，又有一种免费的大病保障，你会得到双倍的快乐；当运动不符合标准时，尽管原因可能是锻炼不够，但使用者可以继续通过较低的每日保险费来补充自己的保护，以便不断提醒自己锻炼并积极管理自己的健康。”崔晨说。

有网友嘲笑道，“一个保险设计到这一步一定是真爱。”“这真是救命恩人！”

有些人不禁要问:既然这是一种免费体验，保险公司能赚多少钱？我们应该知道，推出这些产品的目的不是直接获利，而是通过免费的碎片保险来吸引流量和增加用户粘性。此外，保险需求切入保险产品，然后进入其他行业，形成保险与传统产业链之间的闭环服务，从而实现其商业价值。

来源：安莎通讯社