亟待破解的束缚

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自2013年起，甘肃省景泰县作为白银市农村金融改革试点县，开始探索“三权”抵押贷款解决农民贷款担保问题。在PBOC白银分行、PBOC景泰支行的指导下，景泰农村信用合作社、甘肃银行景泰支行、邮政储蓄银行景泰支行先后推出林权抵押贷款和土地承包经营权抵押贷款。两年过去了，各个机构的业务发展都取得了一定的成绩。但是，仍然有许多制约因素促使“三权”抵押贷款成为农民获得贷款的主要形式。

试运行两年，但业务量小。2012年，中国人民银行兰州分行和甘肃省政府金融办公室联合发布了《甘肃省农村土地承包经营权抵押贷款管理办法(试行)》，并选择了具备条件的县市开展试点。景泰县就是其中之一。截至2015年9月底，三家金融机构共发放了36笔“三权”抵押贷款，金额为6099万元。其中，林权抵押贷款11笔，5720万元；土地承包经营权抵押贷款25笔，金额379万元。农村住房抵押贷款尚未开展。

资产处置难以实现。“金融机构不愿积极放贷，人们对此有很多担忧。大部分原因是害怕担保纠纷，这使得推广“三权”抵押贷款变得困难。”PBOC景泰县支行行长胡成轩告诉记者。根据银行的调查分析，金融机构的担忧主要体现在三个方面:第一，难以评估“三权”的价值。受区位交通、森林类型和生产周转率等因素的影响，“三权”的价值主要由主观判断决定，没有健全的评估机构。二是“三权”资产处置难以实现。一方面，林权处置没有评估机构，评估价格往往高于实际价值；另一方面，“三权”流通市场尚未建立，不能正常转让。同时，农民的土地和房地产是生存的物质基础，国家历来重视对“三农”的保护。一旦出现诉讼纠纷，很难执行贷款诉讼。第三，“三权”证书很少。据调查，当地申请“三权”证书的农民很少，部分农民贷款所需的土地承包经营权证、农村宅基地证和林权证都是通过农民之间相互转让或购买获得的，没有相应的转让程序和法律依据，制约了“三权”抵押贷款的发展。

对此，我们建议加快建立农村综合产权交易中心。“三权”抵押贷款是盘活农村土地资产的重要方式，也是深化农村金融改革的重要内容。2015年8月，国务院制定并发布了《农村承包土地和农民住房产权抵押贷款试点指导意见》，明确提出要建立抵押物处置机制，完善配套措施，切实落实“两权”抵押融资功能。

抵押物处置机制的建立和完善是影响“三权”抵押贷款推广的关键制约因素。根据中国人民银行白银市分行、景泰支行近期对“三权”抵押贷款的专项调查，由于农村土地承包经营权、房屋产权等农村产权交易和流转的特殊性，设立产权交易中心是不够的。还应建立农村综合产权收购中心，由政府注入资金，由市场运作，为农村产权抵押贷款提供担保，弥合农民与银行之间的差距，化解银行金融风险。同时，以评估价格为基础，参照市场价格，获得农民想要转让的产权。

来源：安莎通讯社