户均贷款金额不到4万 推进资产证券化项目

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在现有的远程开户监管红线内，网上招商银行和伟众银行这两家纯网络私人银行的主要业务主要是融资服务和理财销售。目前，当商业银行增加其纯信贷服务时，市场对两家银行的预期并不仅限于放贷。刚刚完成周年纪念的网上商业银行的最新发展是，它已将资产和证券项目提交监管机构审批。

融资产品是主体

外界对网上商业银行最直观的印象是有几种“xx贷款”融资产品。然而，目前网上商业银行的主要服务是对难以从银行获得营运资金的商户进行纯授信。

融资产品体系由“网上商务贷款”+“网农贷款”组成:前者包括口碑贷款、交通贷款、双十一推广贷款等子品牌场景贷款，覆盖阿里系统内的电商和50多个对外合作平台。企业所有者；后者面向农业、农村和农民，覆盖全国25个省市的100万农村小微用户，累计贷款超过1400亿元。

网上商业银行行长余胜发表示，网上商业银行的平均贷款额不到4万元，贷款频率远高于同行。或许是因为债权小、分散、时间短，整体运营只有一年，网上商业银行的不良贷款率只有0.36%，信用风险远低于商业银行的平均水平。

值得一提的是网上商业银行的浮动定价制度。目前，根据企业的信用状况，上述贷款产品的贷款利率在7%至12%之间波动。

余胜发表示，在贷款产品利率定价时，应首先考虑客户的风险，对不同风险水平的客户进行差异化定价。与传统银行产品1年至3年的基本固定期限不同，网上商业银行的贷款产品支持随借随还，因此客户贷款的占用期实际上很短，完全在客户的承受范围之内。

“我们的定价基础分为风险、资本和运营成本。除了考虑完全覆盖贷款风险，事实上，只要资本成本和运营成本相等，我们就不能赚钱。今年的劳动力成本将会降低，因此我们的利率可能会降低。”他说。

赊销、企业结算

和公司财务作为补充

除了理财产品，网上商业银行还推出了“信托支付”，这是一种短期金融服务。

该产品的推出背景与阿里巴巴的主营业务高度相关，即其系统中无数小微企业面临着上下游企业的赊购和赊销现象。根据1688(阿里的b2b平台)的调查，超过30%的商家只能在3个月左右的时间内收到货款，约10%的商家有长达半年的记账期。

如果下游企业不能如此迅速地支付货款怎么办？只要用“信任来支付”。它是B端(企业端)的“花店”。使用“信托付款”后，拖欠企业可享受最长90天的延期付款时间。

此外，网上商业银行还推出了企业版支付宝——荣毅寿。对此，业内人士表示，之所以称其为企业版，是因为它是一项大额的收款服务，与支付宝一样，解决了交易双方的信任问题。

余胜发介绍说，融券是一种结算产品，它和支付宝一样，具有担保交易功能。在未来，荣毅寿还将嵌入电子客票交易和现金管理产品。

网上招商银行还推出了企业版的余。这为小微企业提供了一种灵活性强、t+0取款的余额理财产品。

资产证券化已经提交审批

吸引传统商业银行注意的是，两家拥有纯网络的私人银行都在打技术出口牌。

余胜发告诉《证券时报》记者，网上商业银行的金融云计算架构可以支持目前业务规模的10倍。它不仅可以支持电子商务双十一等特殊节点的流量，还可以在7天内为商业平台搭建金融业务技术框架。

据了解，网上商业银行正在推进资产证券化项目。如果不出意外，资产证券化项目将在两个月内取得实质性进展。目前，网上商业银行已经将资产证券化产品提交监管部门审批。基本资产是银行对总共170万小微企业主和农民的债权。如果监管机构发行，它们将在银行间市场发行。

来源：安莎通讯社