互联网人身险保障型业务何去何从

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随着网络保险的快速发展逐渐冷却下来，业内和业外都在思考和探索。引领网络保险业的下一个爆炸点在哪里？

正如中国保险监督管理委员会发展和改革司机构司司长袁平海最近出席第三届全球互联网金融峰会北京大学论坛一样，个人保险在下一阶段互联网保险中的爆发应该是在健康保险领域。

不平衡担保业务

事实上，中国保险协会(以下简称“中国保险协会”)披露的今年一季度网络人身保险业务发展情况显示，目前网络人身保险主要集中在投资型保险产品上，过度依赖理财业务，产品结构发展不平衡。

虽然这种情况已经开始逐渐改善。根据《2015年网络寿险市场运行分析报告》，去年中国网络寿险产品平均保费达到690.8元，同比大幅增长105.4%。同时，就产品类型而言，有两大特点:一是被担保产品的平均保费大幅上升，保险担保功能逐步加强；二是理财产品平均保费大幅下降，互联网金融的包容性优势日益突出。

然而，担保业务的不平衡仍然突出。数据显示，一季度寿险的主导地位非常明显，年化保费规模为668.9亿元，占网络寿险保费收入的81.5%。其中，投资连结保险和万能保险仍占据寿险的主体地位，分别占40.9%和27.5%。与此同时，年金保险如雨后春笋般涌现，年化保费规模达到138.2亿元，占网络寿险保费收入的16.9%，成为仅次于寿险的第二大寿险。虽然意外险保费收入仅占网络寿险保费收入的0.7%，但意外险产品占寿险公司网络保险业务数量的比例高达74.7%。健康保险年化保费规模为7.3亿元，仅占0.9%。

中介平台应运而生

与标准化程度高、权益单一、易于比较的投资型保险产品相比，人身保险产品标准化程度低、保险责任复杂、理赔程序多，因此保险公司发展网上人身保险服务并不容易。

鉴于此，许多网络保险中介平台应运而生，经过几年的探索，它们逐渐步入了正确的发展轨道。记者在采访中了解到，虽然近几个月来行业月保费增长有所下降，而4月份76家保险公司的月保费甚至还不到第一季度平均月保费的一半，但互联网个人健康保险平台“日泰宝”的保费在过去5月份却大幅上升，环比增幅约为500%，与此同时，增加的也是用户通过其官方渠道的访问量。

据报道，5月份保费高增长有三个主要原因。一是健康保险领域前期精耕细作，积累了相当数量的高质量健康保险用户，活跃用户数达到300多万，带来了较高的网站访问量和转换率；第二，产品创新和快速迭代形成了与同类平台相比的差异化竞争力，真正满足了不同用户的保护需求。简单透明的购买流程和闪存补偿服务增强了用户体验，并促进了二次或多次购买；三是产品模式和愿景清晰，以医疗保险和互联网医疗服务为重点，开放保险和医疗服务，为用户提供疾病预防和检测的全面风险管理和控制、健康管理和风险保护，满足人们对健康的深层需求。

会泽创始人兼首席执行官马存钧。在接受记者采访时也表示，以保证保险产品为主流是平台现在和未来的主要发展方向，金融保险产品占平台保费的比例不到5%。网上保底保险的销售实际上是一种信任和信赖，保险产品的复杂性不仅要求快速全面的服务，还要求专业化。因此，有必要“做好咨询服务，做到具体而极端”。为了实现这一目标，会泽投入了大量的人力和物力来改造产品开发和客户服务。

创新模式备受期待

但是，必须说，中国的网络人身保险业务仍处于初级发展阶段。更常见的情况是，与线下销售没有太大区别的产品被转移到网上销售，一些链接(如售后服务声明)得到了改进。然而，真正创新开发模式并提供颠覆性服务的情况非常罕见。

零一研究所的李耀东以三叶草健康为例，说明了未来互联网人身保险保障业务的发展方向。位于美国旧金山的医疗保险初创公司克洛弗希望通过使用软件和数据，为老年人提供更便宜的选择，尤其是那些使用私人医疗屏障的老年人。它提供的医疗保险服务主要包括三个方面:一是开发了创新技术，通过整合成员的各种数据来分析和判断患者何时可能存在风险，帮助医生提供更好的医疗服务；二是聘请专业医疗团队提供预防保健服务，最大限度地减少住院和相关费用；三是提供更优惠的服务，如提供无障碍的医生咨询和费用折扣。

为了找到高患病风险的人，克洛弗通过保险索赔信息跟踪用户的病史，以判断哪些病人有高患病风险和索赔。当发现高危人群时，克洛弗会安排护理人员在家进行定期体检，或在某项检查或治疗中断时提醒患者继续进行，以帮助患者避免住院。数据显示，这项措施平均可以为公司节省1万美元的开支。三叶草确实通过采取预防性护理措施降低了患者的住院率。根据克洛弗提供的数据，2015年上半年，与新泽西州未使用其服务的人相比，其用户的住院率下降了50%，再入院率下降了34%。如果病人住院，克洛弗也会在手术后派一名护士上门，以确保病人服用适当的术后药物。

来源：安莎通讯社