下沉服务 润泽“三农”

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“融资难、融资贵”已成为影响我国农民脱贫致富、阻碍农村经济快速发展的顽疾。商业银行如何创新工作思路和方法，让金融的活水滋润“三农”？也许我们可以从华夏银行的故事中找到答案。

去“田野”

整个2015年，华夏银行常州分行溧阳支行的许多员工都在实地工作。白天，他们一个接一个地参观了一些当地的农业合作社，检查农民的经营情况。晚上，回分局去整理材料。

记者了解到，这是华夏银行深入了解农民需求的一项举措。华夏银行相关业务负责人告诉记者，要搞好农村金融，必须有一批懂农村、懂农民、懂农业的人。“穿着西装，坐在办公室里，关起门来造一辆车，肯定不会搞好农村金融。金融工作者需要不断下沉，为“三农”服务。”

在这一思想的指导下，华夏银行常州分行溧阳支行成立了行动小组。通过深入考察，行动小组成功了解了当地农业生产的一般模式，并了解了不同的生产周期和商业模式，如谷物、油料和水果种植、畜禽养殖以及花卉和苗木种植。

“富阳是著名的鱼米之乡和茶叶之乡。近年来，许多家庭农场和合作社得到了发展，但“脚下有地，手里没钱”已成为制约地方特色产业发展的瓶颈。”上述负责人告诉记者。

查明“根本原因”后，华夏银行以“合作社为平台”制定了一批“合作社+农户”发展规划，灵活运用网上贷款、自助贷款、循环贷款等业务品种，解决了农户银行准入难、担保方式难、银行手续繁琐的问题，在很大程度上缓解了合作社和农户的资金压力。

溧阳市海滨农机合作社是这一计划的受益者之一。该合作社成立于2008年，拥有近200名成员，承包种植面积超过4000亩。由于不能提供有效的担保，大多数成员无法从银行获得融资支持，这迫使合作社在购买农资时预付大量资金，阻碍了合作社的发展。

华夏银行根据合作社的生产经营特点，结合合作社成员的种植规模、作物品种、平均亩产和收入等综合因素，制定了一批“农民网上贷款+合作社担保”的金融服务方案。该计划成功缓解了合作社和农民的财务压力。今年以来，合作农民新增承包土地近2000亩。此外，该合作社还开设了一家网络农业超市，并购买了先进的农业机械，如农业无人机。

“2015年，虽然行动小组的工作很苦很累，但他们一致认为为农民兄弟服务、帮助农民脱贫致富是值得的。”上述负责人说。

穿过“最后一英里”

石浦镇位于象山半岛南端，是中国六大中心渔港之一。该镇距离宁波大约两个小时的车程，周围几乎没有银行网点。当地渔民的主要合作银行没有多少选择。担保方式多为渔船抵押和大额联合担保，融资利率高于市区。多年来，它一直被“困难而昂贵的融资”问题所困扰。

记者了解到，虽然许多商业银行都有开展信贷业务的兴趣，但受到没有实体网点、渔村渔民分布分散、缺乏有效抵押品、信息严重不对称、劳动力成本高等因素的制约，始终无法大规模拓展业务覆盖面。

在深入调研的基础上，华夏银行宁波分行通过开辟“互联网技术+银行融资+渔业生产”的产业链，成功解决了三农金融服务的“最后一公里”、“最后一百米”乃至“最后一米”问题。

据介绍，为解决当地无网点的实际问题，满足渔民按需贷款的需求，有效降低融资成本，减少人力消耗，华夏银行宁波分行采用小企业网上贷款的形式，借用并完善了原本用于核心企业上下游供应链业务的网上融资业务。通过自行开发的支付和融资系统，渔民的客户可以获得在线融资，这些融资可以自行分配和返还、回收和随用随借，不受时间和地域的限制。

同时，在象山县渔政部门和石浦镇政府的大力支持下，我行与石浦镇渔政管理公司进行了合作，借助各渔政服务站对渔民经营状况的了解和对安全合规生产的监管，由渔政管理公司向华夏银行推荐客户，并通过船舶马力、历年补贴金额、信用状况等多方面考虑，对授信额度进行了审批，充分弥补了我行信息不对称的劣势。

数据显示，该业务自2014年第三季度推出以来，在休渔期内经历了两个客户发展期。到目前为止，已有数百名渔民获得贷款，贷款总额达数亿元，平均贷款金额达数十万元。项目服务的渔船数量已达到石浦港渔船总数的八分之一，未发生不良贷款。

“下沉”是核心

事实上，类似的故事几乎每天都在华夏银行分行上演。

在温州，华夏银行成功解决了温州香河种禽农民专业合作社生猪养殖基地改造升级项目投资造成的经营资金紧张问题；在青岛，华夏银行创新担保方式，推出小企业林权质押贷款，成功解决了农业企业实体担保难的问题，促进了农业企业的再发展；在杭州桐庐，华夏银行通过与农村经济组织合作，创新和应用小额信贷，推出“村贷”业务，为符合条件的乡镇经营者提供信贷等金融服务，有力支持了当地村级经济。发展；在南京，华夏银行成功对接南京王源富硒农产品有限公司，利用小微企业的特色产品“乐业县贷款”，为其优质上游客户提供综合金融服务，为增加优质农产品有效供给、增加农民收入做出了积极贡献。

华夏银行努力成为服务三农的生力军，背后是华夏银行积极履行社会责任的体现，也是华夏银行对服务三农的高度重视。

“2016年，华夏银行将继续以‘三农’为重点，优化信贷政策，进行产品和服务的探索和创新，为农村转型、农业结构调整和农民稳定增收注入活力因素。”华夏银行相关业务的负责人告诉记者。

来源：安莎通讯社