微信提现收费之考

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微信提现费研究

为那些东西付钱

微信上的收费公告引发了一场激烈的口水战。微信说从3月1日开始，会有1000元的取现费，因为银行会收我钱。消息一出来，一些银行家就站起来大声抱怨。有人说你没有和客户分享微信上的预约支付利息。当然，你为支付宝感到高兴。有不同的意见。银行从微信上收钱了吗？你要价多少？储备基金的利息和支付成本，孰多孰少？让我告诉你。

本报记者宋嘉言从黄杰深圳报道

引导阅读

微信内部人士表示:“用户的日支付流量高达数十亿，这些利息收入远远不足以支付用户的成本。”

如鱼得水的微信支付突然宣布“提现费”。微信团队抛出的银行费用压力引起了许多银行业人士的争议。

许多接受采访的银行家指出，在实践中，庞大的微信用户有很强的议价能力，银行收取较低的利率，而且大多数银行不收现金取款费。

作为第三方支付的新贵，微信支付旨在打造一个成熟的闭环支付圈，同时减轻手续费压力。

手续费的底细

根据公告，从2016年3月1日起，微信支付将开始向个人用户收取现金取款费用。每个用户(身份证维度)终身免费支取金额累计1000元，超出部分按支取金额的0.1%收取手续费，每笔最低0.1元。对于收费的原因，微信的一位官员表示，“微信支付不是追求收入，而是用来支付银行收取的手续费。”

消息传出时，市场一片哗然。

微信支付依赖于财付通的支付许可，其微信红包和微信零钱在财付通在储备银行开立的储备资金专用存款账户中收取。

根据中央银行《支付机构客户储备资金存管办法》(以下简称《办法》)，储备银行是指与支付机构签订协议提供客户储备资金存管服务的境内银行业金融机构，包括储备资金存管银行和储备资金合作银行。根据《办法》，储备资金只能有一家存管银行，可以选择多家储备资金合作银行。

“微信支付作为第三方支付公司，定位于消费者支付，作为银行的消费接口，所有消费者支付都应该有手续费。”华南一家股份制银行网上银行部总经理表示。

对于银行来说，当用户通过第三方支付发出转账指令时，第三方支付需要通过快速支付来扣除用户银行账户中的资金。《办法》规定，转拨备用金产生的手续费不得由客户的备用金支付。

"这些费用一直由微信支付承担."微信团队表示。在2015年第三季度的财务报告中，腾讯集团对这部分手续费的原因解释如下:“鉴于银行卡用户数量的快速增长和这些账户每月使用量的快速增长，我们认为这些成本是对未来的宝贵投资。”

然而，随着微信支付用户和交易量的逐渐增加，微信团队认为成本压力过大。

腾讯集团2015年第三季度财务报告显示，微信每月活跃账户为6.5亿，同比增长39%。在交易量方面，据微信披露，在猴年春节期间，微信发送和接收的红包总数达到321亿，参与人数达到5.16亿，比羊年春节期间6天发送和接收32.7亿次高出近10倍。

费用远远超过成本？

市场争议的焦点是，提现是手续费压力下的无奈之举，还是获利和消费用户的机会？

微信团队表示，其承担的成本主要来自两个方面:一是第三方支付每次调用快速支付接口，银行都会根据金额收取手续费；二是部分银行在支付时会再次收取手续费。

“当发生银行卡支付(payment)时，必须按金额向银行支付手续费。这个比率基本上是千分之一。”微信支付的一位权威人士表示。

然而，接受采访的银行家普遍认为，在实践中，微信空的议价价格很高，而且价格灵活。

“一次性快速付款的收费非常低，而且还有一种年度收费方法。一些地方分行也可能采用更灵活的方法来获得更多存款。”另一位来自一家大型股份制银行电子银行部门的人士表示。

目前，与微信签约的银行包括16家a股上市银行、邮政商店和广发银行，以及一批大中型城市商业银行和农村商业银行。据报道，不同的银行收取的利率略有不同。

就目前的银行而言，前述来自华南股份制银行的人士表示，“目前的银行不收取手续费”。放弃现金支取带来的银行存款增加的逻辑，由于储备合作银行的存在，一些银行业内部人士认为，如果支付机构在用户银行开立储备账户，将形成同业转账；如果不开立准备金账户，扣款将通过中央银行系统完成，中央银行系统收费不到千分之一。

上述微信支付机构也承认，大多数银行可以自由取款。“由于互联网金融和移动支付的快速发展，手续费的费用需要由用户承担。无论是转账费还是取现费，都只是产品包装、时间和计费方式的问题。其实质是解决快速支付成本增加的问题。”

此外，华南证券交易所向公众业务部透露，“微信的客户，银行基本上是很重视的，他们的备用金应该作为协议存款保留，利息不会低于当期。”根据《办法》，公积金带来的利息大部分属于支付机构。

对此，微信内部人士表示:“用户每天的支付流量高达数十亿，这些利息收入远远不能弥补用户的成本。”

微信团队的最终解释是，目前提现的收费标准是0.1%，但银行的收费标准通常高于0.1%。事实上，微信支付仍然需要承担部分成本。微信支付团队正积极与银行紧密沟通，争取早日实现免费转账和现金支取交易。

旨在创建一个闭环支付圈

事实上，四个月前，微信曾试图对微信转账收费，其逻辑也源于手续费成本。在这个公告中，转让是免费恢复的。

腾讯的官方声明是:转账是免费的，取而代之的是收取现金。随着使用场景的增加，希望对用户的影响可以最小化。另一个官方解释是，取现不超过1000元，商户的业务账户不受此调整的影响，大部分用户已经广泛使用了直接消费的变更功能，因此不会对个人消费和商业支付产生太大影响。

这两种解释的核心在于“支付场景”。市场普遍接受的观点是，腾讯希望通过调整支付规则来引导用户行为，进而完成完整的支付闭环。

“支付是金融服务的基础，但支付本身并不赚钱。背后嫁接的金融产品和商业服务才是实现的途径。”上述来自中国南方股份制银行的人士表示。

事实上，腾讯在春节红包高峰前组织了一次大规模的金融开通活动，以推广其基于支付的相关产品。包括变更管理(微信还规定，理财通不收取现费)，以及信用卡和小额贷款等信贷和资产管理服务。

有社会背景的微信支付也起到了为微信打开重要界面的作用。腾讯官方表示，经过一年的发展，微信在线支付的使用场景已经非常丰富。30多个行业的300，000多家商店现在支持无现金的智能生活。

(编辑:曾芳，如有任何意见或建议，请联系:曾芳@ 21京基)

来源：安莎通讯社