以大数据为基础布局消费金融 BAT各显神通

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2015年第四季度，国内生产总值同比实际增长6.8%，略低于第三季度，全年实际增长6.9%。消费已经成为推动经济增长的主要引擎。瑞银证券(UBS Securities)特别首席经济学家王涛表示，出口、房地产投资和服务业的增长也有所放缓。然而，根据家庭调查数据，第四季度消费支出同比增速加快，相应地，消费品实际零售总额同比增速也加快至10.3%。目前，我国消费金融正处于发展初期，信贷消费市场逐年快速增长，市场潜力巨大。//

为了促进消费增长，国家先后出台了相关消费金融支持政策，消费金融试点的不断开放和“互联网加”行动战略的提出，带动了消费金融市场参与者的不断增加，极大地促进了消费金融市场的发展。中国于2009年宣布启动消费金融试点，首批4家消费金融公司于2010年获批成立，2013年消费金融公司试点城市新增10个城市。目前，已有近20家消费金融公司获得批准，但大多数尚未正式开业。虽然工行没有成立消费金融公司，但它在2015年6月建立了国内银行业第一个个人信用消费金融中心。

消费金融受到青睐，作为对市场最敏感的互联网组织，它自然不会缺席。自2013年以来，百度、阿里、腾讯、JD.com等平台已涉足信贷消费金融领域，并显示出较强的市场竞争力。百度推出个人消费金融权利平台“百度有钱”，切入与用户日常生活密切相关的垂直行业。创业是教育信贷；阿里“花园”上线后，逐渐从淘宝和天猫扩张到电子商务生态圈；腾讯推出“小额贷款”，并依靠社交用户数据的优势削减无担保信贷；推出了行业首款互联网消费金融产品——“白吧”，进而推动了行业消费金融的发展趋势。

据笔者了解，基于互联网金融生态系统的建设，上述互联网公司正在积极申请消费金融等金融牌照。一场基于大数据的争夺消费金融市场的战争已经开始。随着这项运动的推进，预计国务院、中国人民银行和中国银行业监督管理委员会将继续出台鼓励信贷消费和规范消费信贷的指导政策，鼓励金融机构利用互联网扩大服务覆盖面，创新发展消费信贷业务，加强对“网上信贷消费”的监管。

布局:场景数据革命

消费时代已经到来，但国内消费金融业务机制稍显滞后。长期以来，商业银行的信贷消费业务主要集中在房地产和汽车贷款上，而日常消费业务所占比重相对较低。信用卡业务已经成为银行信贷消费产品的典型代表。一些银行也结合自身业务，通过互联网渠道推出了创新的个人消费贷款产品，但这些产品仍不能完全满足新兴消费者的消费需求和消费习惯。

据艾瑞咨询报告，2014年至2017年，中国消费信贷规模将保持20%以上的复合增长率，预计2017年消费信贷规模将超过27万亿元。

2015年前三个季度，中国发放的信用卡总量为6.71万亿元，而现有信用卡用户仅为2亿元左右。2亿元的基数可以撼动6.71万亿元的总量，这表明有个人贷款、分期付款等信用消费需求的用户数量巨大。超过这2亿人(可能是“白板”用户)的信用消费需求是各行各业的人们正在掠夺的战场。

从1997年到2014年，中国的消费信贷从170多亿元增加到15万亿元。其中，80%是住房贷款，汽车、助学和旅游贷款是另外三大市场，占比相对较大，也是目前互联网金融涉足较多的领域。

互联网消费金融不可能在一夜之间实现。大数据和交易量是互联网的优势。如果你想获得竞争优势，你必须首先建立自己的多样化的数据池。

场景，这是英美资源集团和京东金融在发展消费金融方面的优势。与传统银行和消费金融公司相比，互联网公司正在确立情景的绝对优势。

消费贷款需要在大量零散的互联网支付交易中寻找机会，通过互联网将传统的线下信贷产品渗透到每个人的日常生活中，使消费贷款真正落到使用的源头。并满足消费金融发展的三个基本条件:可用性、安全性和简单性。

在数据层面，百度是搜索数据、阿里支付数据和腾讯社交数据。

在可用性方面，英美烟草拥有天然优势，百度拥有绝对的进入优势，阿里拥有电子商务闭环，腾讯的qq和微信，拥有广泛的客户基础。这三家公司都“用手”进行消费金融。他们不需要像传统金融机构那样“上街招揽客户”，也根本不需要主动出击，所以他们已经和客户有了更密切的联系。

从安全性和简单性的角度来看，英美烟草除了传统的风险控制方法外，还可以掌握用户的购物记录、支付记录和评价记录，并能准确掌握用户的消费能力，从而评价用户的信用。这种方法简单、安全、可靠，因为将消费情景结合起来进行风险预测可以有效降低风险。

与银行和消费金融公司等传统金融机构相比，互联网公司更接近用户，更简单、更快捷，让用户能够自然地接受和使用他们以前不熟悉的新金融业务。

从数据层面比较三者，英美烟草有其自身的优势。

百度在搜索数据方面有绝对优势(用户的无意识搜索最能反映他们的需求)，百度和阿里有用户购物记录(百度有糯米和携程，阿里有淘宝、天猫和围棋，跨越电子商务和旅游)。当然，从支付的角度来看，阿里和腾讯有更强的优势。根据易观国际智库发布的报告，在2015年第三季度移动支付市场的整体格局中，支付宝继续占据移动支付市场的第一位，市场份额为71.51%；财付通以15.99%的市场份额位居第二。

然而，不应该忽视的是，每一个都有自己的优势，这意味着每一个都有自己的局限性。

仍然以阿里和腾讯为例，他们已经离开了自己的电子商务和社交圈子，他们所谓的大数据就像一个数据孤岛。当判断一个人的信用状况时，需要更多的间接数据交叉验证，这就是为什么许多开展消费金融业务的机构使用中央银行和许多私人信用报告机构的信息。

未来:大数据多维营销

除了数据联动、联合调查、建立统一的大数据信用信息平台的老话题外，2016年互联网消费金融的虚拟空空间在哪里？

阿里和腾讯已经在上面分析过了。现在我想谈谈百度。被质疑的互联网巨头还能为消费金融领域的市场做些什么？

互联网的优势是大数据，而百度显然有独特的优势。大数据、人工智能、百度大脑、移动云、人脸识别、语音识别等领先的互联网技术能力为百度开展互联网金融业务提供了重要保障。

与阿里的电子商务平台用户消费数据挖掘和腾讯的社交平台用户关系数据挖掘不同，百度可以基于投资带来的多维平台(糯米电子商务、携程旅游、爱奇艺视频)挖掘用户消费数据，也可以基于自身的交通门户优势挖掘用户行为数据。

目前，百度已经覆盖了中国95%的互联网用户，每天有60亿次搜索和230亿次地图定位请求。作为搜索工具，百度自然反映了一个人的自然需求。金融服务业务集团正式成立一周后，百度开始秘密制定其第一个财务计划，比如教育信贷。在寻找语言培训、信息技术培训或其他培训时，它充分反映了当时的需求。

百度也不乏场景。通过外国投资，百度的消费场景已经覆盖了许多互联网领域，如电子商务、视频和旅游在线旅行社。例如，百度糯米、爱奇艺、携程、去哪儿等数十个知名产品和服务平台，打造了丰富多层次的互联网消费场景，积累了6亿多用户的互联网数据。

可以预见，百度金融可以向糯米商户提供小微企业贷款，向糯米和爱奇艺用户提供分期贷款，向携程和去那里的用户提供旅游分期贷款...

不同于阿里和其他电子商务部门，后者也有幕后优势，百度可以进入更长的价值链。基于消费场景的营销拓展是消费金融发展的永恒主题，互联网的大数据基础可以提供这些重要客户在20世纪80、90年代后的行为数据。依靠大数据应用，您还可以转向预选客户的精确营销，提高营销成功率；同时，它可以提前发出警告，避开高风险客户。

作为中国最大的互联网公司之一，百度已经聚集了数百万的商业伙伴，包括百度贴吧和其他著名的ugc产品。例如，如上所述，百度可以为合作企业提供精准的营销服务，当它推出教育广告来促进消费时，就完成了信用用户的选择。

消费金融领域会诞生寡头吗？就像互联网行业典型的“721”规则一样？

中国目前仍是一个节约型社会，消费总量尚未完全确定。一家或几家公司可能无法垄断整个行业，未来的格局必然令人困惑。

从这个角度来看，百度投资了优信牌(二手车领域的巨头)、携程(旅游行业的巨头)等。，并采取了与连横统一的趋势，所有这些都有更大的可以想象的空空间。毕竟，汽车金融和旅游金融都是十亿美元的市场，百度已经有了进入的优势。只要金融舞台被嫁接，它就能迅速占领市场。

然而，首先，百度应该做的是如何将投资话语权转化为产品渗透话语权。自2015年下半年以来，高层决策者开始提出供应方面的结构性改革。消费是经济增长的新引擎，消费金融的作用不可或缺。如何打开消费金融行业的蓝色海洋，让整个行业蓬勃发展？这不仅是银行和消费金融公司面临的问题，也是以英美烟草为首的互联网公司迫切需要利用技术展示其金融魅力。

来源：安莎通讯社