密码升级失能老人难取养命钱 专家：应建托管机制

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最近，广州一位90岁老年痴呆症患者的家人被告知，在银行系统升级后很难领取养老金，因为老人无法更改密码。该行甚至表示，一旦该行所有网点的密码都升级了，如果老年人失去意识，无法更改密码，就必须等待老年人在100年后通过公证继承遗产。//

数据显示，截至2015年底，中国有部分残疾和完全残疾老年人4000万人，占老年人口总数的19.5%。中国正在进入老龄化社会，残疾老年人口越来越多。据记者调查，出于权利和责任的考虑，现在大多数银行都要求提供老年人“残疾”的证明和确认监护人办理业务的法律文件。然而，在目前的操作中，识别残疾老人并确定他们的监护人并不容易，银行的“特别事务”将“精神错乱”的老人排除在外，因为他们是无意识的。因此，这部分老年人的经营管理成了一个大问题。对于没有监护人的残疾人和孤独老人来说，拿出钱来维持生活更加困难。

等待金钱的老人无法得到足够的钱来维持生活，这已经不再是一个问题，而是困扰着许多老人和他们的亲属的一个普遍的社会问题。应该为残疾老人企业建立什么样的机制？业内专家表示，相关部门和银行迫切需要协调并出台安全有效的措施来解决这一问题。

最近，一位90岁的广州市民蔡的家庭遇到了一个非常棘手的问题。由于老年人已经精神错乱多年，养老金一直由他们的家人领取。然而，当家人最近拿着蔡的存折到银行网点领取养老金时，窗口工作人员说，银行密码已经从原来的4次升级到了6次。带老人本人办理密码更改业务；如果老人是残疾人，他们的家人可以去医院开具证明，然后去医院附近的银行网点办理。

老人蔡到医院开具证明，到银行网点办理时，工作人员告诉他，老人昏迷不醒，即使到了门口，也不能办理更改密码的业务。他还说，仍有一些窗口可以用4位密码领取养老金，但这在将来会很麻烦。

在经营了三家银行和一家医院之后，我没能解决蔡老人的养老问题。家属很不情愿地对记者说:“这位残疾老人最需要钱，但他在死前拿不到救命的钱。那些残疾人是孤独的。老年人可能更难以忍受。”

蔡的家人质疑升级银行密码是银行的问题。目前，这是一个大问题，为大量的痴呆和残疾老人家庭。如果老人没有孩子跑腿，那就更糟了。

事实上，近年来，已有不少老人因机构问题而被困在银行业务中。两年前，广东省高州市中风老人猝死，引起了社会的极大关注，也引起了公众对银行“霸王条款”的呕吐，因为被要求“亲自更改密码”。当时，社会各界就老年人不能自理的特殊情况进行了热烈的讨论。公众舆论普遍认为，老年人的亲属或其授权的人应该代表他们处理此事，并建立一个方便的绿色通道。

“特别活动”

不包括

痴呆症？

根据许多银行的规定，许多业务，无论是商业还是私人业务，都需要我亲自处理。例如，在正常情况下，如果用户为他的储蓄卡办理密码重置，他/她需要带着他/她的身份证和银行卡去当地网点的柜台。

但是，如果家里有老人或病人，银行会根据具体情况提供上门服务。银行负责人表示，与储蓄卡的密码重置业务一样，客户可以先向银行申请，申请通过后，银行将根据情况确定现场审核服务的具体时间。但是，必须在经办人有意识的情况下提出委托请求，最后委托人会带着双方的身份证和银行卡原件及复印件到银行柜台。

其中，经手人的“自觉”已成为银行衡量的节点。也就是说，银行的“特别事务办公室”将患有“痴呆症”的老年人列为无意识的，这部分老年人的业务处理不在特别事务办公室的范围内。

一家国有银行服务热线的客服人员也表示，对于无民事行为能力或限制民事行为能力的存款人，其监护人可以将街道或居委会提供的监护人证明、监护人和存款人的身份证、存折带到银行办理。监护人的证明必须由法院宣布老年人没有民事行为能力。

老年痴呆症患者很难取钱

谁来处理它

银行:必须由法律文件的法定监护人办理

“老年痴呆症不同于一般老年人的不便。它在法律上有监护人。如果不承认，银行将有责任问题。”一位银行家指出。

“想象一下，如果一个老年痴呆症患者有三个儿子，三个儿子都拿着老人的存折向银行要钱，而银行又不给任何人，那里面就会有问题，银行会非常被动。”另一位相关负责人表示:“因此，必须有指定的监护人，必须有相关的法律文件，否则银行将难以开展业务。”

但问题的关键在于监护人和法律文件的确认。在昨天的一次采访中，一位律师也承认，这个问题确实很麻烦，没有方便的方法来确定监护人。“两种人可以决定他们的监护人，一种是未成年人，另一种是有精神问题的人”。然而，记者的调查发现，处理这些法律文件并不是一件简单的事情，许多阿尔茨海默氏症患者的家属对此感到头痛。

此前，曾有阿尔茨海默氏症患者的家庭成员起诉银行的案例:上海的一位老年妇女患有阿尔茨海默氏症，她的姐姐以监护人的身份去银行提取一笔到期款项，但银行拒绝了，因为她无法提供密码。无奈之下，妹妹起诉了两家大银行要求存款。随后，上海市静安区法院首先判决两家大银行支付胡老太的存款本金共计41，973.05元。

由于问题的复杂性，一些律师还建议家庭成员可以申请公证或通过诉讼收回他们的存款。

社会保障:请更改您的帐户

负责社保待遇支付的社保基金管理中心相关负责人表示，社保部门没有掌握被保险人个人银行账户的密码。然而，蔡可以改变另一个银行帐户和改变他的个人资料，老人的养老金可以通过改变帐户支付。至于之前支付的养老金，只能通过与银行沟通解决。

养老金存折账号的变更可由管理单位或个人直接在区社保中心前台办理。具体操作是:如果退休老人仍有单位管理，可以由管理单位到区社保中心办理；否则，属于社会管理，由区退休管理办公室作为管理单位到区社保中心办理。

广州退休管理办公室相关负责人表示，有志愿者为孤寡老人服务，比如带老人去银行办理业务，但他们不能为老人更改个人密码。

越秀区养老储蓄服务志愿者工作室负责人冯也表示，志愿者服务还没有到为老年人办物业的阶段。

残疾老人很难做事情

我该怎么办

中国正在加速进入老龄化社会。根据国家老龄办公室发布的信息，截至2014年底，中国60岁以上的老年人已达2.12亿，占总人口的15.5%。到2014年底，老年人(80岁以上)的人数每年增加100万，达到2 400万。

广州也进入了适度老龄化社会。根据《2014年广州市老年人口和老龄事业数据手册》，2010年至2014年四年间，老年人口的年增长率分别为49，000人、52，000人、66，100人和76，100人，增长率分别为4.2%、4.3%、5.3%和5.4%。2014年，广州每100名登记人口中有17名老年人。

越来越多的老年人是老人和残疾人。根据国家老龄办公室和中国老龄研究中心发布的《全国城乡残疾老年人状况研究》，截至2010年底，城乡残疾老年人约3300万人，占老年人口总数的19.0%。当时，预计到2015年底，老年人口将占老年人口总数的19.5%。

有些老年人提前做公证。越秀区养老储蓄服务志愿者工作室主任冯告诉记者，有一位80多岁的老人，他的孩子不住在广州。老人神志清醒时，委托志愿者通过公证帮助保存银行存折，并对如何从存折上取钱做了规定，他住在养老院。

人们认为多个部门应该合作解决问题。有些市民认为“蔡老任”不是这样。当残疾老年人成为一个普遍的社会问题时，社会保障部门有责任建立相应的机制，确保老年人在去世前能够使用自己的生活保障资金。例如，联合财务管理部已引入相关机制，提前为养老金账户建立监护人或紧急联系人。

专家:法规应该相应调整

中山大学保险系副主任宋世斌认为，随着老龄化社会的推进，未来会有越来越多的老年人，问题会越来越突出。他认为，应该在法律层面上建立一个托管机制，允许老年人在有意识的情况下委托托管人，在生病和发生事故时处置财产。

"也有相关的法律，如公证，但制度不够完善."他进一步指出，随着科学技术的发展，相关法律应该跟上。例如，支付宝和微信等电子账户已经出现。一旦一个人发生事故，甚至他的家人都不知道有这样一个账户。央行和其他相关部门应建立机制。

“政策死了，人活着。从以人为本的角度看，相关政策是可以改进的。”原广东省社会科学院社会学与人口学研究所所长、广州市老年医学会会长郑子珍认为，银行、社保、公安、街道等相关机构和部门可以共同制定相关程序，修改现行法律法规，做出更加人性化的改进，如在确认老年人与家庭关系后从账户中放钱。(记者李伟、何)

来源：安莎通讯社