【时讯】招商银行成长报告

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这是来自金融改革前沿的新闻快递，也是中国迅速崛起的股份制商业银行的增长报告。

在记者采录这篇报道期间，招商银行在盛大盛大的开业酒会上宣布美国纽约代表处开业。 深圳16年后，招商银行终于把自己的旗帜插在国际金融中心的“竞技场”上。

但是，以行长马蔚华为首的招行管理层表现出空前的冷静和理性。 他们接受采访的过程，越来越多的事情在回顾中讨论得失。 因此，招商银行发展史上几个重点的焦点构成了本报告的主体。 由此可见，中国新兴的股份制商业银行有着怎样困难的今天，以及如何面对从来不是顺利的明天。

重要的一点是解决风险管理的最大课题

1987年出生于水龙头，1991年扩展到深圳整体，1995年以后进入全国，2002年成功登陆资本市场，之后香港分行和纽约代表处相继开业……现在的邀请是资产总额近4500亿元，据点总数350 不仅是国内最大的上市银行，在英国《银行家》杂志评选的“世界1000大银行”中跃居第157位，多次被国内外知名机构评为“亚洲最高股东还原银行”、“中国本土最高商业银行”、“中国最受尊敬的公司”等。

经过16年的风雨，招商银行从当初1亿资本金、一个据点名不见经传的小银行成长为国内新兴股份制商业银行的“领袖”。 面对同行和社会关于成功之路的咨询，招募管理层最深刻的体验是，在高风险的金融领域，只有很好地解决风险控制这一最大课题，寻求生存，才能实现迅速的发展。

识雷

招商银行是国内第一家完全由公司法人拥有的股份制商业银行，是天生的先进体制，除了深圳经济特区良好的市场气氛和与香港毗邻的地缘特征外，招商在过了起步期后发挥了强大的成长力: 1994年至1999年的5年

小银行的第一动力是加大。 在这个理念的推动下，招待一口气奔走，从业界和媒体中创造了被称为“招银模式”的高速成长的传说。 但是，在中国银领域迅速发展的历史限制的惯性制动下，招行的高速化在20世纪90年代末面临着严峻的挑战。

1999年初，原人民银行海南分行长马蔚华就任招待长。 他思想上做了从“商业银行监督管理者”到“商业银行经营者”的角色调整，不到一个月的两个“下马威”很快收紧了他的神经:首先人民银行决定停止招聘和其他银行的离岸业务。 而且受谣言的影响，沈阳分店发生了大规模的揭发。 离岸业务曾经是招聘的“擅长作品”，当时规模有10亿美元以上，居各商业银行之首。 当时正在寻求穿越控制信息。 因为一旦离岸存款出来，后果难以想象。 对于后者，招行在人民银行和当地政府的支持下，从总店急调了数亿元现金，在10多天内平息了风波。

从这两个罕见的“会面礼”中，马蔚华和他的管理团队清楚地认识到:商业银行最大的挑战是风险，挤出这种流动性风险的是“外伤”，银行是良好的资产质量，还能承受。 但是，如果资产质量差，“内伤”严重，就有“生命危险”。

事实表明，管理层预测风险问题的严重性绝非“杞忧天”，亚洲金融危机的严峻性还活着。 招募年利润在1997年达到创纪录的27亿元后，连年下降，随之不良资产的上升加速，到2000年5级不良资产达到20%，约15%的贷款不能收取利息。 不良资产的增加和贷款收益率的下降，就像两个“黑洞”一样，无情地吞噬着吸引的利益。

2000年，招行在国内同行中率先开始了贷款“清分”事业。 虽然做好了某种程度的觉悟，但在“清分”中发现的分公司的违反经营、违反操作等问题的严重性，出乎管理层的意料。

排除地雷

招商银行遭遇这样的困境不是偶然的。

中国商业银行真正独立面对市场运行才十几年，没有积累足够的经验和教训，对银行风险的长期性、滞后认知不足。 除了认识不足以外，由于风险管理体制不完善，风险管理技术落后，我国商业银行容易陷入不合理扩张的误区，至今仍有这样的事例。 不良资产高，风险控制不乐观，长期以来是国内银领域心中的“最大痛苦”。

一个切断，长智慧。 不想在同一个地方摔倒的招商银行正在用前所未有的力量解决风险控制这一最大的课题。

2000年末，招行召开了处理资产质量问题的全国分店店长会议，正式提出了“质量是快速发展的第一主题”的理念，后来在行内宣布被称为“十个严禁”“铁则”。 会议上，管理措施不充分，不良资产上升的分店店长被提名批评。 接下来执行的“分店长的不良资产查询制”，让接受查询的各路“将军”穿薄冰。 因为当不良资产上升时，他们必须向总银行长室证明原因，提出处理方案和日程。 管理层正式行动的结果是几个分店经理被免除了职务。 因为如果壮士不敢断臂，很难克服不良资产过高的难关。

然后，在整行范围内抽取骨干组成专家小组，陆续新建和修订包括贷前调查、贷时审查、贷后管理、回收不良资产等相关方面的30多个制度和流程，从贷款调查、批准到回收各环节的相互分析

健全制度，管理人，风险管理技术也要积极跟进。 招行在国内银行领域率先开发采用新一代信用管理新闻系统，实现了风险的实时管理和监视。

当时国内银行界招商银行进行的变革是孤立的。 相继发表的各管理规范似乎给习性“大干快上”的受邀者盖上了“如意咒”。 由于总店严格禁止以异常手段提取存款和剥夺业务，一家分店必须放弃已基本到手的社会保险基金存款几百亿元。 因为对方想招募为他们提供1000万元以上资金的新闻系统。 “我们的管理制度不能出这笔钱，不能收款。 看着别人拿这么大的业务，真不高兴！ ”相关人士说。

轻装

看起来严格抓住资产质量，使招行迅速发展，实际上使其像新生一样，可以在日益激烈的国内外同行竞争中轻装上阵。

2003年董事会对全行上下三年多的“质量攻防战”发表了优美的评论:资产质量根本好转！ 一是将五级分类口径的不良资产从20%下降到4.5%，“一超二停留”从16%下降到3.9%，不良资产的绝对额也下降了，1年半前实现了上市前对股东的承诺。 其二，2000年以来新贷款累计不良率仅为0.23%，贷款收益率达到98%。

正好这几年，中国金融业风险加速了解放的严峻性，看到了行业内外招聘“领先一步”后的游刃: 2001年初，一家外资公司在母国家族企业爆发了严重的金融危机，国内银行向该公司发放了140多亿元贷款 2002年，发生了震惊全国的“银广夏”事件，该公司累计向银行贷款了10多亿元，但招行前后两次拒绝了该公司的4亿元多的融资申请，全身而退。

招商银行全国据点很多，但我们没有介入产生风险的许多大项目。 每个项目都有偶然性，但通过组合这些项目，可以显示出对风险的强大控制能力。 例如，在任何市场环境下，我们都重复自己的信用3，大致:不是几乎短的信用，而是多次回收再信用。 几乎循序渐进，重复适度的信用。 大致不底气，多次进退自如。 这些简单来说，大致上是我们总结过去悲惨的教训，也是规避风险的法宝。 ”。

“招商是近年来国内银行领域发展迅速、质量、速度和稳健平衡最好的银行。 ”。 很明显，招募管理层，对监督管理机构和同行的这种评价感到极为高兴。 确立了“以追求长时间稳定、高效回报为商业银行的目标”的经营理念，表明招商银行正在走向成熟。

关键点的两个资本市场化转世

招商银行选择上市实际上是为了自己“凤凰？ 因为选择了“。 仪式之路。

从招待的前行长王世桢到“拴棍子领导”马蔚华，招待的上市梦想由来已久。 这不是赶时髦，不是倾注心血的冲动，而是引导将来和命运的合理选择。

为什么要在市场上上市

从招聘管理层来看，上市在三个层面上是招聘不可或缺的。

实现管理革命。招行是以前在金融体制下成长起来的股份制商业银行，近十几年致力于制度革新，但在很多方面难以超越以前传来的体制束缚，因此决定在管理方面与海外先进的商业银行有很大的差距。 如果成为上市银行，透明度也必然大幅度提高，会受到监督管理机构和全社会更严格的监督。 在众目睽睽之下，有利于找出自己存在的差距，有利于经营思想和管理理念的转变，有利于经营规范和运行模式接近国际惯例。

二是建立比较有效的资本补充机制，提高银行的资本充足率。 中国加入世贸组织后，资本充足率作为衡量银行风险程度的基本指标，成为国内银行领域面临的最大问题，新的巴塞尔资本协议使中国迅速发展吗？ 业渊的时境是渥默侍岭隈敲蟾蜍吗？ 到1998年底完成第三次增资，资本金达到42亿元，之后3年资产规模倍增，到2001年底总资产达到2663亿元，进一步迅速发展，资本充足率达到顶点。 在此期间，他们在准备香港分行时，香港金管局警告说，如果开业后银行的资本充足率不足，就必须洗牌。 因此，资本的补充成为紧迫的重要工作，因为人们认为通过资本市场继续补充资本金是最好的方法。

三是根据国际标准上市，调动一切资源，消化历史负担，处理历史遗留不良资产问题。 另外，上市也是国际化战术实施和推进的需要。 管理层理解国际化至少有四种方法:一是在国外设立机构，二是引进外资战术伙伴，三是按照国际标准管理，四是产品和服务国际化，任何形式都必须使用国际标准 在海外开设机构还要求母公司引进必须审查是否符合国际规则的外资股东，按照国际会计准则进行审计，因此使用严格的标准上市是所有的基础，否则国际化就不提了。

为什么要上市

上市的路，徒步很难，从内到外都在尝试招募。

股权变更是上市的主要条件，其核心是一切实现权和经营权的分离和相互制约。

上市前，招行规范和转让了包括国通证券在内的8家非银行金融机构的股票投资，收回了转让资金8.5亿元。 通过这次分离，招商银行人事方面从行长、副行长到其他高级管理者，再到财务人员，没有在8家发起人和其他股东方面双重任职，管理上特别是业务上与各大股东的各种非正常关联因素被切断。

对此，棘手的是如何大幅度降低过高的不良资产比例，提高过低的准备金率，维持国际标准要求的资本充足率。 长期以来，中国银行只准备了贷款金额的1%，无法与国际标准相比。 另外，8%的资本充足率是巴塞尔协定规定的银行营业资格的基本指标，也是目前我国银行整体上市的核心难关。 招行需要在香港设立分店，满足香港监督管理部门规定的比这更严格的标准。

为了实现这一系列指标，付出了巨大的财务成本。

通常，国有银行转换不良资产，采取展示期、新还款、押金或信用、担保主体置换等措施，以不扩大本金和不伴随贷款收入为大致内容，尽量避免这种利益削减方法，进行核销，但大多是招募

之后，为了招募管理层，得到了“铁腕准备”的评价，但当时是“不得已”。 马蔚华对记者回忆说，当时的政策是2年都没有支付利息，所以我们背负了那么多注销，但有停留在数字上的“虚拟利益”。 税金要按这个利润收税，股东要按这个利润分红，我们也要按这个利润奖励员工。 没有这么多钱怎么分？ 有人说那只能先用信用资金垫付。 你觉得我有一家银行这样下去还有什么前途？ 所以，除了崩溃后做出决定以外，使用“激进”的方法是因为我们别无选择。

1999年7月，管理层要求董事会制定当年的利润计划，从原来的20亿元中扣除5亿元，作为坏账准备金。 股东们尽管对此不太开心，但最终同意了管理层的要求。 那一年，招聘行准备了8.9亿元。 几乎是上一个12年准备的资金总额。

但这离招募管理层的目标还不够，为了彻底消除历史负担，他们决心在上市时使用最严格的国际标准。 2001年初，招商管理层再次向董事会提出放弃2000年利润分配，在120亿元净资产中增加49亿元准备，消费公积金核销25亿元坏账准备金的动议。 其中涉及74亿元的权益损失，等于让老股东们“核滞留计入”，因此董事会上的讨论将白热化。

招行是国内同行的罕见力量，可以完成坏账等历史问题的解决，应该说是董事长秦晓的远见和股东们的见识和牺牲所致。 从1999年到上市期间，邀请从盈余公积金、利润和准备金中核销34.36亿元坏账准备金，将不良贷款率最终压缩到10.25%，准备金达到46.81%，达到上市要求。

上市准备也是不断规范管理、校准的过程。 以上市审计为例，招行聘请了国际知名审计机构毕马威，使用严格的国际标准对业务经营、资产质量和财务状况进行了现场审计。 主要经销商中金企业和其他中介机构对邀请进行了为期10个月的“地毯式”尽职调查。 这种各种东西，都给招待带来了很大的好处。

发售带来了什么？

通过上市，更真实地感受到了银行与资本市场的关系。 正如马蔚华总结的那样，银行必须利用资本市场迅速发展，而中国资本市场如果越来越多的符合国际标准的银行上市，将有越来越多的蓝色采购股。 这样市场就更规范了，在经济和社会的迅速发展中发挥更大的作用。

招募上市首先带来资本力量的增加，这对银领域的事业开展非常重要。 招募上市不到一个月，香港金管局就批准了香港分行的开业。 迄今为止的邀请经过一年半的努力，资本充足率达到8%，达到标准，但香港金管局动态地来看这个数据。 他们认为批准开业后马上扩大规模，资本充足率可能在一两个月内下降，但根据他们的规定，下降后需要取卡。 在募集上市获得107亿资本金之前，资本充足率迅速上升到17.6%，香港金管局很快批准了。

上市给邀请带来的另一个根本变革是为邀请确立合理的快速发展节奏。 目前，在招聘中，资本充足率已经成为调节总行经营行为的“全自动型核心指标”。 银行的资产扩张，资本作为分子必须以同样的比例扩张，才能维持正常的资本充足水平。 每年招聘信用规模的安排取决于资本金的大小，在资本金一定的情况下，积极控制过高的快速发展速度，努力调整信用结构，降低风险资产，通过金融产品的创新，为中间业务、金融衍生业务谋利益。 这看起来像是限制和制约，也是促进向现代商业银行转变的持续动力。

但是，在招募管理层眼里，呼吁快速发展的里程碑式的意义不止于此。 上市工程开始之初，他们确定上市过程是处理历史负担的过程、提高管理的过程、与国际接轨的过程。 应该说招聘行在这三个上市“大考”的附加问题上得到了满意的分数。 解除了达到不良资产20%的历史负担，提高了管理的规范度，也开始了与国际现代商业银行的联系。 再者，“600036”这个代码让更多的投资者认识到招聘，让更多的顾客选择招聘。 上市给邀请带来的无形资产是另一笔募集额外收获的巨额财富。

重要的是三是不要制造网络经济时代的恐龙

比尔·盖茨关于“银行从以前开始就有可能成为网络经济时代的恐龙”的惊人论断，彻底停留在招商银行进入新经济行业的优良实践上。

在国内商业银行中，招商素以“技术领先”银行的形象出现，担任招行5年的马蔚华，被称为“网络银行和银行电子商务最热情的传播者”。

发现历史机遇的眼睛

客观地说，五年前的招商银行还是地区商业银行，没有什么特别的地方。 关于身份、实力、网点，很难比较四家国有商业银行，与开始进入中国市场的国际银行界巨头相比，无法看到其背后。

辩证法告诉我们，小的大想，弱的强想，穷的好想。

但是突破口在哪里？ 机会在哪里？

马蔚华认为银行天生具有新闻属性，历史上通信业的技术革新每次都给银领域带来革命性的变化。 因此，大热阶段的网络热潮将从根本上影响银行的服务手段、功能的进化。 “e”网上情深的他说了一句古典话。 “我们什么都可以错过，但不能错过一个时代。 ”。

他最兴奋的是，在寻求网络和银行结合的新竞争中，他意外地看到了国内中小商业银行第一次与四大银行和海外同行站在了同一起跑线上的事实。 这意味着中小银行可以通过扩展虚拟互联网来消除物理网站不足的缺点，意味着银领域“重新洗牌”的大时代的到来。

突然的历史机会，被招行管理层牢牢掌握了。

幸运的是，招聘了迅速发展的网络银行，利用了前任奠定的良好基础:统一管理、统一计划、统一开发、统一系统。 当时招募的个人银领域务企业品牌“一卡通”在全国占有很大的名头，“四个统一”的初战牛刀在第一战中获胜，之后的it战术得到了投入和产出的高度匹配。

幸运的是，招行有“特别能战斗”的计算机开发团队，招行新闻技术部社长黄益民要求计算机部的170多名团队成为懂银领域工作和专业技术的“两栖部队”，这里

五年后的今天，记者向马蔚华探索下一步快速发展战术时，他依然花了很短的时间，阐述了实现自我超越的新构想:过去的方法首先是“水泥和鼠标”，把之前传达的银领域工作搬到网上进行。 现在这种模式落后了，我们必须进行新的革命。 在未来的快速发展中，银行作为资金中介的地位因多阶段资本市场的完整性而逐渐下降，但作为支付手段的核心地位越来越明显。 银领域是目前实现最有条件的真正电子商务的领域。 因为银领域是计算机和网络技术最重要的应用者是网络经济最活跃的参与者和最大的受益者。 我们有新的提法。 被称为“分工经营、混业服务”。 证券、基金、保险、黄金、期货、外汇都可以在募集的互联网平台上进行。 银行支付也可以扩展到整个社会的商业平台，旅行、购物、吃饭都可以由银行作为支付中介进行。

这就是确定的“新奶酪”。

解放效果和利益

利润是检查决定和投入的唯一标准。

实施it战术，最终目标是支持业务创新。 他们深刻认识到，国内的银领域从卖方市场向买方市场转变，商业银行的竞争力集中表现为产品的竞争力，为了不落下人，必须不断开发适合顾客诉求的新产品。 1995年，招行推出了国内第一张基于客户编号管理的银行借记卡“一卡通”，陆续开发并追加了20多个功能。 “一卡通”使以前流传下来的简单个人储蓄向创新综合的个人理财转变，被誉为中国储蓄业务行业的革命性产品，引领了国内银行卡的快速发展方向，成为用户最受欢迎的银行卡之一。 到今年第三季度末，“一卡通”发卡数量超过2600万张，卡平均存款馀额超过4500元，居全国银行卡首位。

1999年，招商启动了国内第一个网上银行系统“一网通”，在全国所有分店发布了网上个人银行、网上公司银行、网上支付、网上商城、网上证券5种业务种类。 “一网通”问世后，多嘴的健无出其右。 截止到今年8月末，仅在线公司的银行账户开设数就达到了3.7万户。 今年6月，“一网通”获得了国际it界称赞为“奥斯卡奖”的“国际计算机应用比赛( chp )”提名奖，这是国内企业首次获奖。 评委们对招聘说:“这是中国第一家提供网上银行服务的银行，以新闻技术为核心竞争力，降低经营价格，获得高速增长，成为国际银行业it技术应用的典范。”

去年以来，加快了产品创新，继续创作新作。 比较个人高端顾客的“金葵花”资产管理，提供包括个人融资、投资等的资产管理课程，目前使顾客迅速发展超过4.1万户，每户存款超过百万元。 只有占总行顾客总量1.44‰的“金葵花”顾客，贡献了总行个人存款业务量的31.1%的份额。 发行“一卡双币”，真正符合国际标准的信用卡，与中国国际航空空企业发行联名卡——“国航知音信用卡”，累积卡发行量近37万张，平均卡发行量加大同行水平， 与企业客户相比，推出国内第一个全面的公银领域业务企业品牌体系——“点金资产管理”，灵活组合近百种产品，形成三个系列、八大套、二十八个处理方案，为用户提供全面、增值、个人

现在，招商利用其网上银行系统，以远远低的运营价格，将40%以上的民间业务和15%以上的公共业务设为非柜台操作。 现在网上个人银行一年完成的业务量已经接近于招聘地区大分店的水平。 网络银行为招聘创造的经济效益正在加快。 据粗略估算，从2000年到现在，“一网通”给招聘带来的直接利益接近2亿元。 网上银行等“以前未流传的经营方法”迅速发展带来的另一个好处是减轻该据点迅速发展的压力。 以北京分行的个人业务为例，非柜台成交量与柜台成交量之比为9:1，90 %以上的业务可以通过自助银行、网上银行、(智能手机的)银行应用、电话银行等手段实现。

几年的努力使招聘的人均利润、股东返还率等重要经营指标跃居国内银行领域的前列。 根据2002年年报，国内1236家上市公司中，总资产、利润总额、上缴所得税等7个主要经营指标名列前5位。 在四家上市银行中，招聘行有16项经营指标居首位，确立了成绩优秀股和优良股在证券市场的地位。 更重要的是，上市后，招聘行在资产、利润等方面仅次于四大国有商业银行和交通银行位居第六。 在国内股份制商业银行，招聘已经成为真正的“老板”。

由于不断寻求新的变化，招聘获得了“创新银行”的称号。 但是管理层一直保持高度的警惕，他们希望借助网络技术的“魔力”，让银行跨越新的经济时代。

重点四大文化建设最需要与时俱进

位于招行最底层的一般员工，今年8月在公司内部招募“调查沙龙”的bbs上发表了“招行去哪里”的复印件，坦率地叙述了关于招行管理和机制的6大弊端，在整行内引起了很大的反响。

“这是写在我行的《盛世危言》”。 不管每天多么忙，“调查沙龙”的马蔚华一看到这篇文章，就必须马上召集管理层开会，给出数万字的长篇回答，回答文中的问题，提出处理方案。

绝对不是偶然的“反复无常”。 在招行中，任何员工都有权发表意见，轻视时弊，但马蔚华必须认真倾听包括他自己在内的管理者，特别是来自员工、基层员工的声音。

在公司管理的畅销书《基业长青》中，斯坦福大学的2名教授花了6年时间研究了18家基业长青企业的成功经验，“最成功的企业致力于竞争。 他们的对手是自己”招行管理层也认为，募集16年的成长历史是战胜自己，持续创新的历史。 因此，马蔚华在不同的地方反复说，一个公司在快速发展的过程中是最大的，最强的吗？ 许质亲约海皇潜鹑宥v貘入侵杉憺次侍狠猓景磷月⑩在摇滚止邛先栽植崴砜小吗？

在接受记者采访时，书店相关负责人用这个故事形象地描述了文化建设的多样性和生动性。

招募文化建设是一个动态的过程，显示了与时俱进的优势。

采访了几个被邀请的经营者，他们从不同的立场说，银行作为高风险的领域，必须坚决执行制度，否则绝对不行。 但是，要管理越来越大的银行，除了制度，没有平衡的公司文化是不行的。 文化是理念，气氛，行为规范。 文化管理被理念灌输，成为员工的习性和自觉行为。 文化管理是最高层次的管理，毕竟要培养全行干部员工的责任感，让大家自觉地把自己的利益和人生价值的实现，与招待事业的迅速发展联系起来，自己履行责任，勇敢负责，做好自己的工作。 正如马蔚华总结的那样，“与时俱进的公司文化正是对严格制度的最佳平衡和补充”。

开放的文化系统，一定是动态系统。 创业初期，招募的文化特色是“奋斗与奉献”，当时流行的口号是“只有加油站，没有咖啡屋”，是当时艰苦创业的真实写照。 随着招行事业的高速发展，其文化内涵充实和扩大。 20世纪90年代末期，“风险文化”在招揽上广为人知，通过制度把风险控制在所有的身体里，管理层也把风险概念固化在员工的脑海里。 上市后，招行进一步确定了“管理文化”的概念，上升到稳健经营的理念高度。

国内外卓越、长期不繁荣的企业经验表明，所有具有一流竞争力的公司都有自己成熟的经营理念，始终以此为指南。 公司管理的理论还表明，任何公司的生存和成功，最重要的因素都是以成熟的理念为一切政策和行动的前提，同时一贯忠实地服从。 成熟的经营理念，概括地说，是围绕公司自身的生存和迅速发展，被员工广泛接受的价值观。 去具体的商业银行是以长期、稳定、高效的收益率为目标的理念。

日趋成熟的招商经营理念可以“重复一个思想，保持三个理性，把握五个关系”。 “多次一个思想”是指在经营和快速发展过程中，多次利益、质量、规模协调快速发展的战术指导思想，必须坚决放弃以利益为目的、以质量为前提、以规模为手段、片面追求规模的方法 “维持三种理性”，一是理性对待市场，即不受市场起伏影响，总是冷静地评价市场风险，实现进退自如、风险控制。 二是合理对待同行，即积极参考同行的良好经验和方法学习，坚决反对无视风险、无视价格的各种不合理竞争行为，三是理性对待自己。 也就是勇敢而熟练地看待自己的问题，记住历史的教训，不断挑战自己，超越自己。 “把握五个关系”意味着必须正确解决管理和快速发展、质量和速度、长期好处和短期好处、股东客户和员工、制度建设和文化建设五个方面的关系。

上述理念的形成，是16年来积极探索，加深商业银行对本质规则认识的结果，也是今后长期反复进行的公司价值观。

回头看，万水千山是理所当然的。

成功者最值得敬佩的地方不仅是他已经成功了几次，而且是他总是不懈地寻找成功，继续成功。 很明显，管理层很清楚那条路。

招商银行的下一步会落在哪里？

“经营国际化大有可能，但为了招募现有的内部管理模式而进行大手术是其核心部分。 ”。 相关人士这样向记者明确了。

在海外银行界，银行的会计体制和管理模式被扁平化，像零售业务、企业业务等事业部模式那样，多按产品从总店向下分类。 中国银行界现在的总店、分店、分店、营业部的“宝塔形”框架显然停留在存款结算容易的水平。 中国的银领域为了迅速发展，必须参考国际先进模式完成这种组织体系的改革。

这其实是“银行重建”的宏伟载体。 流程再造理论的创始人悍马博士指出，流程再造是“自上而下的革命”。 招行管理层清楚地认识到，招行必须在3至5年的时间内完成这项改革。 因为中国的银领域谁先完成这项改革谁就能在将来的竞争中抢占先机。

2002年底，招募新成立的信用卡中心使用的是海外事业部方法。

继“银行重建”上市后的里程碑式变革在无声的地方正式展开。

作者:本报记者李宁徐强编辑:

来源：安莎通讯社