县域财产保险发展既不平衡也不发达

本篇文章2726字，读完约7分钟

从县域财产保险的发展来看，其主要特征是经营主体多元化，市场垄断特征逐渐消失。其次，国有保险处于守势，股份制保险发展迅速。第三，财产保险市场分布不均，业务发展极不平衡。主要体现在保险会展业的面积、主题和规模分布上。与此同时，农业保险举步维艰，政策措施有待加强。此外，财产保险业务种类单一，保险主体压力大。

财产保险是经济发展的“保护伞”，在促进县域经济发展、提高城乡防灾抗灾能力、维护县域社会经济稳定和推进社会主义新农村建设中发挥着越来越重要的作用。近年来，随着市场经济的建立和完善，县域财产保险业的市场化进程日益加快。竞争带来机遇和挑战，竞争的发展和变化不容忽视。

目前，县级财产保险业务的发展既不均衡也不发达。财产保险业主要始于20世纪80年代中后期。到目前为止，保险的主体已经从PICC、CPIC、平安和阳光保险公司发展而来。然而，财产保险业务仍然主要由PICC经营。以黑龙江省齐齐哈尔市易安县为例。截至2015年底，全县共有11家保险机构，其中4家保险公司从事财产保险业务，占36%，主要有PICC P&C保险、太平洋财产保险、平安财产保险和阳光财产保险。PICC P&C分公司主要提供七种保险，包括家庭财产保险、企业财产保险、成人责任保险和校园学生意外责任保险、机动车辆保险、货物运输保险、信用保险和农业保险。然而，其他三家保险公司在保险范围和业务规模方面都无法与之相比。

截至2015年底，易安县PICC保费收入为2461万元，同比增长58.74%；理赔支出1222万元，同比增长94.58%；保险金额达到19.9亿元，同比增长19.4%；退保74万元，同比增长76.19%；亏损161万元，同比增长97.3%。从保险新兴经济实体和网络保险业务发展的角度来看，截至2015年底，13个新兴经济实体(农民合作社、农机合作社、家庭农场等)的保费收入。)亿元，同比增长21.8%。保险金额达到690万元，同比增长21.5%；网络电话保险业务实现保费收入150万元，同比增长36.4%；保险金额达到7500万元，同比增长19%。

从县域财产保险的发展来看，其主要特征是经营主体多元化，市场垄断特征逐渐消失。以易安县为例。截至2015年底，全县共有4家财产保险公司，经营情况基本相同。虽然PICC P&C基本保持了领先地位，但近年来财产保险的经营主体不断增加，竞争带来了巨大变化。2015年，与2010年相比，PICC P&C保险在全县16个乡镇的市场份额为77.6%，比五年前下降了11个百分点。它已经失去了PICC是唯一一个。

其次，国有保险处于守势，股份制保险发展迅速。在业务量增长方面，国有独资保险公司的增速明显低于股份制保险公司。调查显示，自2010年以来，国有保险公司的保险市场份额逐年下降，股份制公司的份额逐年上升。在保费收入同比增长中，国有保险公司的增长率明显低于同行业平均水平，而股份制保险公司的增长率高于同行业平均水平，两者之间的差距超过2倍。这实际上反映了两类公司的管理机制和管理水平之间的差距。

第三，财产保险市场分布不均，业务发展极不平衡。主要体现在保险会展业的面积、主题和规模分布上。保险业务活动主要集中在经济发展条件较好的地区。保险市场分布和业务发展的不平衡与农业生产领域、区域环境和贫困程度有关，与现代社会经济发展的要求极不相称。保险业发展滞后，对社会经济发展的护卫作用无法充分发挥。

与此同时，农业保险举步维艰，政策措施有待加强。目前，农业保险的发展仍然缓慢甚至困难。首先，政府补贴农业保险，但力度仍需加大；第二，国家对农业保险采取减税政策，但减税措施需要落实到位；第三，虽然巨灾风险基金制度已经建立，再保险已经实施，但保险公司仍然不能满足农业风险的实际需要。

此外，财产保险业务种类单一，保险主体压力大。保险业务种类单一，主要集中于传统的财产保险，效益相对较好。2013年前，传统财产保险的保费收入约占财产保险总保费收入的95%，而责任保险、信用保证保险和农业保险的保费收入占总保费收入的比例很低。传统的财产保险主要集中在机动车辆、企业财产和货物运输上。2013年，这三类保险的保费收入分别占财产保险总保费收入的62%、19%和4%，2015年，这一组数据分别为60%、15%和12%。在责任保险中，仅雇主责任保险的保费收入就占责任保险总保费收入的近60%。信用保证保险主要是保证保险，信用保险业务很少，而农业保险主要集中在种植业，占90%，主要是玉米、大豆、水稻等国家补贴的种植业。财产保险赔付率也相对较高，2012年至2015年连续四年财产保险总赔付率均在40%以上。除特殊农业保险外，赔付率较高的险种基本上也是保险公司的主要险种。保险公司在为当地社会经济提供强有力的保险保护的同时，自身也承担着更大的经营风险。

目前，财产保险存在的主要问题是，首先，整个保险管理的指导思想和目标仍以非市场经济为主导，缺乏创新发展意识和现代公司管理经验。市场机制的作用不能充分发挥，保险资源的配置在很大程度上取决于政府行为的调整；保险公司的职能涵盖所有方面；保险产品趋同，保险费率统一；强调数量、扩大溢价、忽视质量改进都是亟待解决的问题。

其次，财产保险产品单一，市场发展不完善。在我国现有的管理体制下，保险产品的供应主要由总公司提供，由分公司销售，由县市分公司实施。总部设计产品时，一般是从全国通用的角度出发。产品不可避免地具有相同的品种和统一的价格。在保险供应市场上，很难避免类似的、毫无特色的产品。为了抢占市场，在保险公司整体管理水平不高的情况下，各保险公司主要通过降低保费的方式进行低水平的恶性竞争，这不仅给保险市场秩序带来混乱，也威胁到了保险公司的经营基础，违反了大量的经营规律，增加了保险公司未来的经营。单一的品种也带来了保险供求的不平衡，使得普通保险产品难以销售，县市保险市场供过于求，另一方面，大量的保险需求无法得到满足。另外，在许多符合当地社会经济发展的产业发展中，缺乏相应的风险防范措施也在一定程度上抑制了县域经济的发展。

此外，财产保险的定位不明确，专业优势没有得到有效发挥。其表现是，原公司业务主要集中在少数传统业务上，而新公司进入公司后仍然集中在传统业务上，导致传统业务竞争激烈，新业务没有发展，这不仅不利于保险公司的健康发展，也不利于保险市场的规范运作。此外，保险业务人员相对匮乏，专业素质有待提高。据统计，截至2013年底，易安财产保险公司有正式员工9人，大专以上学历的员工只有4人，大部分都是兼职教学的毕业生，真正从金融保险专业毕业的很少。一线会展业的县级企业负责人大多是高中及以下学历的人，75%以上的营销人员是高中及以下学历。管理理念滞后，管理水平低，缺乏开拓、创新和进取精神，缺乏对基本保险知识的了解和理解等。，可以说是县级保险从业人员的基本现状和阻碍县级保险业发展的根本问题。

来源：安莎通讯社