中国民生银行上海分行：凤凰涅盘 浴火重生

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“十二五”时期对于民生银行上海分行来说是非常不平凡的五年。尽管受钢材贸易的影响，上海经历了一些波折，但其规模总体上保持增长，在支持上海经济发展和小微企业方面进行了许多有益的探索。截至2015年底，数据显示，民生银行上海分行本外币存款余额为2407亿元，比上年末增加446亿元；贷款余额1463亿元，比上年末增加295亿元，其中储蓄存款455亿元，比上年末增加80亿元，零售贷款330亿元，比上年末增加138亿元。更难得的是，在严峻复杂的外部环境下，分行不良资产余额和不良率双双下降，银行间和民生银行系统资产质量处于良好水平，为业务健康发展提供了有力支撑。民生银行总行2015年初推出的“凤凰计划”在上海开了个好头。

零售银行业务:

小额信贷+消费金融+互联网金融

“十二五”期间，民生银行上海分行在零售业务转型过程中经历了转型阵痛和业务增长乏力的困难时期，但从未放弃对业务模式转型的探索，及时调整了定位，明确了模式，明确了方向，以规划为先导，创新发展，通过调整业务政策引导业务发展，实现各项零售业务快速发展:2015年，零售收入12.4亿元，同比增长40%；经历了钢铁行业的阵痛后，2015年末个人贷款规模达到333亿元，比2013年末增加110亿元；零售客户及其金融资产近三年发展迅速，零售客户从122万增加到213万，金融资产从700亿元增加到1206亿元。

根据经营机构的业务属性，民生银行上海分行创建了三大专业分行，即小额金融专业分行、消费金融专业分行和财富专业分行。2015年，专业支行占上海分行金融资产和个人贷款的40%。

目前，中国的经济和金融正在发生巨大的变化，主要依靠公司业务，基于存贷款规模和利差的发展模式是不可持续的。时代不允许零售业继续“高投入、低产出”。民生银行上海分行行长胡庆华表示，零售业务必须进入盈利时代。为此，民生银行上海分行提出零售银行业务是“小额金融+消费金融+互联网金融”，并致力于系统、渠道、平台建设，通过连锁实现规模效应。

——确立小额信贷的先锋地位。民生银行上海分行于2009年正式推出商业贷款业务，旨在帮助小微企业解决融资难、融资贵的问题，树立小微金融的先锋地位。

2015年4月，胡庆华出任民生银行上海分行行长后，进一步明确了小额信贷的战略定位，带领小微企业走出困境，重新启航。2015年，小微贷款新增金额在上海各银行中名列前茅。

“我们以极大的勇气和胆量，设法解决了钢铁贸易问题，并没有长期陷入其中。此外，我们没有“一朝被蛇咬，十年怕绳”，也没有因为钢铁贸易和小微企业亏损而放弃这一战略选择。相反，在钢铁交易几乎完成后，我们重新开始了小额信贷业务，没有感到害怕或动摇。”胡庆华告诉笔者，他一直认为小额信贷应该有很大的发展。

钢材贸易问题基本解决后，民生银行上海分行从企业文化、经营理念、作风建设、机构设置、人员管理、考核激励等方面进行了深刻反思。开展风险文化教育，建立健全风险管理体系，强化顶层设计，强化制度流程梳理，加大违规责任追究和处罚力度，强化资产质量管理评估，强化资产质量评估，建立风险管理威慑。通过学习，全行重塑了健康的信用文化，确保各项业务稳定、持续、健康发展。

通过采取多种方式加快不良资产的归集和化解，调整风险政策，加强内部管理，实施风险预警，有效遏制新增不良贷款和问题贷款，降低小额贷款不良余额和不良率。

据报道，民生银行上海分行力争实现“十三五”第一年小额贷款占零售贷款总额的30%。

-确定消费金融的战略地位。随着中国经济转型的推进，经济增长已经从投资驱动型转变为消费驱动型。民生银行上海分行顺应市场变化，深化消费领域，明确了以消费金融为零售金融主体的战略方针。消费金融以客户家庭为单位，为他们提供以账户、理财、支付结算、消费信贷为核心的产品和服务，通过理财、消费贷款、信用卡、手机银行等业务满足社区居民家庭的综合金融服务需求。

民生银行上海分行充分抓住“互联网金融”机遇，先后推出了家庭卡、银通、民生家庭应用客户端等产品。在批量获得客户的同时，兼顾降低人工成本、运营成本和改善客户体验的作用，创造了“线上+线下”的创新服务模式。

——打造中国版的“金融沃尔玛超市”。民生银行上海分行社区金融定位于“网上网下+金融非金融服务”的业务模式。在产品、系统、培训、评估、活动、功能等方面。，分行社区银行本着“低成本、高效率、可复制性、经理负责制”的原则，建立了“专业化、连锁化、品牌化”的“金融沃尔玛超市”连锁经营体系。目前，民生银行上海分行直接管理的社区支行已成为该行零售业务在客户、金融资产和储蓄方面的重要增长点，2015年新业务贡献约为20%。

胡庆华表示，自民生银行首次提出以来，社区金融在整个银行业经历了一段风雨飘摇的时期，之后在当前的互联网金融时代进入了一个冷静期和调整期。“我们坚信，社区金融仍有发展前景，我们必须贴近群众，发展普惠金融。”胡庆华说:“要适当放慢速度，调整模式，采用连锁模式，统一网点功能，增加产品供应，实行线上线下联动，区别于原有的分支机构和网点。从这些角度探索社区金融，我觉得我可以逐步走上一条社区金融之路。”公司业务:

商业银行+投资银行+交易银行

“公司的业务原本是民生银行的强项。我们必须以新的方式实现公司业务的转型，重振雄风。”胡庆华指出，新办法是“商业银行+投资银行+交易银行”。胡庆华自信地说，这个目标有基础，民生银行有品牌。

民生银行上海分行提出成为一级银行，通过“商业银行+投资银行”、“传统+创新”、“融资+智力融合”积极参与上海主流经济和热点，为上海经济建设和社会发展提供全方位金融服务。分行利用技术优势，引导经营机构构建公司业务全产业链的金融模式，继续推进上海特色产业金融；利用上海总部的经济特点，推动批量授信、地方特色交易链、私人总部客户和国有控股客户的发展，推动小额信贷和私人银行的联合发展。

分行提出成为最具创新力的银行，在理念创新、管理创新、产品创新和流程创新上寻求突破，走差异化发展之路。

分行还建议加强对商人的思考。“所有的商业活动都应该把重点放在提高企业绩效和利润的核心目标上，而不要不顾成本地盲目扩大规模。否则，本末倒置。”分行营业部相关负责人表示。

在传统的商业银行业务中，民生银行“做基础、做规模、做影响力”。在投资银行业务方面，民生银行上海分行专注于银行间市场、资本市场和要素市场。在交易银行业务中，分行“结算、搭建平台、搭建渠道”，与客户携手共进，而不是“大赚一笔、大赚一笔”。

具体实施方面，民生银行上海分行今年提出了医疗保健、高端设备、文化旅游等八大上海特色产业。在客户方面，我们主要关注“一大一小”，一个是大而优秀的客户，另一个是技术和金融。在支持上海科技创新中心建设方面，创新推出知识产权质押贷款和“订单融资+未来应收账款质押融资”，以及“pe+贷款”、产业基金或M&A基金、“贷款+权证”。/直接投资模式、联合孵化器等投融资模式为众多科技企业提供融资支持；作为上海股权托管交易中心推荐的上市成员单位，分行致力于为科技企业提供股权融资服务，已推荐10多家企业在上海股权托管交易中心上市，提供支持授信7亿元。此外，分行积极参与中国人民银行组织的科技企业利率定价模式创新试点申请，并成功获批为首批七家试点金融机构之一。

上海的金融市场是独一无二的，其深度和广度仍在快速发展。民生银行上海分行成立了金融市场部、金融同业部和投资银行部，重组了票据业务部和债券发行业务部。投资银行部负责人向笔者介绍，投资银行业务有五大机遇:政府层面的基金，包括与土地整理、产业整合、国企改革相关的基金；国有企业的改革，如股权分配和转让，以及在产业链中的收购，都有合作的机会；上市公司，如国内外并购重组；资本市场，如上市公司的固定资产增加和重组；其他机会，包括由基金和资产管理公司收购和合并商业房地产产生的机会。据悉，自几大业务板块成立或调整以来，业务经历了快速增长，其中不乏亮点，未来的爆发值得期待。

“十三五”期间的中国银行业

需要真正的变革和创新

随着利率市场化改革的深入，直接融资的兴起，以及网络金融的挑战，胡庆华觉得“中国的商业银行真的到了一个转折点。”“储蓄和贷款真的不赚钱，尤其是在上海。在良好的风险控制的前提下，这只是微薄的利润。”胡庆华说，将来办银行就像办企业一样，需要真正的企业家，银行之间会有很大的差别。“十三五”计划将考验一家银行的综合管理能力。

2016年，民生银行上海分行在公司业务上力争成为一家优质银行和创新银行:一方面，引入了可操作性强的计划，解读市场，解读客户，直接面对竞争，并将计划落实到组织和团队。让前线有方向、目标和精确的营销；另一方面，要加大转型创新力度，以“企业+投资银行+交易银行”和“传统+创新”的思路寻求特色和差异化，用智慧为客户创造效益和价值，用最好的金融解决方案赢得客户。

零售业务方面，民生银行上海分行是“小额信贷+消费金融+互联网金融”的立体整合，重点建设系统、平台和渠道:建设强大的中后台，统一规划营销活动，统一产品配置，统一品牌推广，实现分行选择、业务定位、室内装修、人员配备、产品供应、营销组织和社区分行的标准化、模块化、专业化和集约化；同时，抓住重点，不断努力，以零售贷款为突破口，努力实现客户群、金融资产、储蓄存款、收入等主要指标的超常增长，真正迎来零售业务的盈利时代。

在风险管理方面，民生银行上海分行重塑风险管理文化，完善风险管理顶层设计，将所有业务集中到分行风险管理委员会进行风险管理。另外，胡庆华上任后，实施了《工资延期支付管理办法》和《抵押贷款风险管理办法》，从员工考核和激励机制的角度加强了风险管理体系的建设。

“时代变了，中国银行业不可能回到过去二十年的发展时代。民生银行发展至今，得益于时间、地点和人。”胡庆华表示，民生银行在未来的竞争中仍有优势，最大的优势是分行市场化的制度机制。

来源：安莎通讯社