催收行业的封闭性 看讨债公司有怎样的生存宝典

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在早期的港台电影中，不乏这样的场景:当你回家时，你发现墙上涂满了红色的油，并写下了四个红字“还债”；或者，当走在路上的时候，一群穿黑衣服的大个子突然跳出来喊道:“你不会还钱的，是吗？打断你的腿。”

“那些只是夸张的电影用语。”谈到人们对收藏公司的印象，浙江一家收藏公司的老板黄宇(化名)相当不满意。

“人们通常将少数收藏家的不当收藏技巧演变成收藏公司乃至整个行业的状态。这是错误和不公平的。收藏行业确实是封闭的，收藏公司既没有主动性也没有必要性。因此，人们的认知差距越来越大。”他说。

收藏行业的关闭使得人们很难窥视到收藏公司的生活状况。截至去年10月20日，全国中小企业股份转让系统(以下简称“新三板”)网站公布了一家名为上海伊诺银华投资有限公司(以下简称“伊诺银华”)的公开转让说明，似乎有所变化。

作为第一家计划在新三板上市的收债公司，伊诺·银华首次向投资者提交了收债公司的财务报表。尽管如此，黄宇认为银华不能代表整个行业。那么，收藏是什么样的行业？什么样的人是从业者？

电影充满了谎言

“我朋友的信用卡欠了几万美元。当他申请信用卡时，他在联系栏里写下了我的名字和电话号码。在这段时间里，我可以每隔三五年接到一个收集公司的电话，问我是否能联系到那个朋友。我也找不到他。我该怎么办？”陈骁告诉《中国商报》记者。

事实上，陈骁遇到的是收款行业的主营业务，即信用卡坏账收款。中国收集业的诞生也始于大量不良信用卡的出现。

1995年，广发银行发行了中国第一张具有信用透支功能的标准信用卡，打开了信用消费市场的魔盒。2000年后，信用卡市场逐渐进入疯狂增长时期。当时，在只把发卡量作为业绩指标的考核体系下，信用卡营销人员开始不顾申请人的资质而发卡，被银监会叫停的校园信用卡也随之上升。

忽视风险是一个严重的后果，不良信用卡数量巨大，只有当银行自身的催收能力不足，催收公司“出道”时，不良信用卡的批量处置才能外包。

“从2003年到2013年，可以说收藏行业已经孕育了10年。”黄宇说，一个行业的起源非常重要，它决定了该行业未来的发展趋势。正因为代收行业诞生于金融系统监管最严格的银行业的外包需求中，这就决定了在十多年的发展中，代收公司的标准化程度远远高于某一时期诞生的一些行业。

“所以，这部电影毕竟是一部电影，和现实完全不同。收款公司的风险价值与甲方(银行及其他客户)的商誉损失密切相关。这家银行非常重视自己的声誉。在外包合同中，它将对商誉损失规定明确的处罚标准，从罚款和命令到终止合作和解雇。”黄宇说道。

此前，平安普惠副总裁兼首席风险控制官林云珍在谈及外包业务时告诉本报，他将向代收公司提供清晰规范的工作手册。如果外包公司违反规定，将根据行为的严重程度进行处罚，并扣除佣金，但外包公司将被要求解雇违反规定的员工，违规过多的外包公司将终止合作。

“我们也有一套内部控制程序。一些技术手段也可以实现对操作人员的管理。例如，高级收集公司将收集敏感的同义词库，并监控收集者的收集电话。一旦触动敏感词库，收集公司系统甚至会自动终止通话。”黄宇说道。

如何通过收集来赚钱

在伊诺银华的公开转让说明书中，大家最关注的是利润水平，显示2013年、2014年和2015年1-6月的毛利率分别为32.96%、14.61%和17.15%。

“这可能是因为伊诺·银华在早期阶段投资过多，行业的平均利润水平实际上并不止于此。2013年之前，行业平均毛利率超过50%。2013年后，随着运营成本的增加，行业平均毛利率下降到30%~40%。与大多数行业相比，收集行业仍然具有盈利效果。”黄宇说道。

作为服务外包行业，代收公司的利润主要来自外包服务费。十年前，代收公司的代收服务费主要由银行外包的逾期账户的逾期天数决定。例如，客户逾期超过90天的金额为50，000元，如果催收成功，收款公司可以获得约10%的服务费。此外，每个银行的收费标准是相似的。

随着银行业风险控制能力和不良处置能力的分化，2013年后，出现了从“按逾期支付”到基于资产质量定价的趋势。

“比如，给你一个30天的逾期，看起来天数很短，但是这个逾期已经被银行收过几次了，然后收款公司会根据难易程度给一个更高的价格；180天的逾期似乎很长，但该行以前几乎没有处理过，而且价格仍将相对较低。”黄宇说道。

此外，银行和其他甲方也逐渐发明了一些新的玩法。据业内人士透露，甲方现在要求分包公司支付一定金额的保证金，并给分包公司一定范围的收款金额。如果达不到这个范围，分包公司不仅会收到服务费，甚至会损失保证金。

在业内人士看来，收藏行业已经走过了前10年的“黄金时代”。一方面，市场进入者大幅增加，运营成本上升，利润下降；另一方面，收藏行业对专业性的要求越来越高，而我国信用环境的缺失日益制约着行业的发展。

更重要的是，收藏行业一直缺乏配套的政策法规。“到目前为止，还没有与收集行业相关的政策和法规来界定其合法性和业务的边际性。”据上述知情人士透露，目前，该行业已经进入瓶颈期，但由于盈利效果仍然存在，大多数收藏公司选择“抑制”。

好消息是，在过去的两年里，新的金融模式不断涌现，消费金融、汽车金融和p2p正在相互竞争。一旦贷款关系建立，坏账几乎不可避免地会出现，这也将为收款公司带来更多的业务，以平衡客户过于单一的风险。

女人更适合讨债

人们对收集公司的日常运作很好奇。

有十几年行业经验的黄宇说，代收公司可以分为前台、中间和后台，中间是上述风险控制环节。

收集过程中非常重要的一部分是甲方和乙方(收集公司)之间的大量数据交换和处理。甲方的数据分发、更新、检查、返回和确认是一套严格控制的流程，通常给乙方一套业务规范，这是处于初级状态的背景。

前台是收集公司对数据进行批量处理的过程，即收集公司如何收集数据。

首先，甲方发布的成千上万的业务数据应通过该系统流向各个地区的采集公司的终端运营商，运营商应通过专业技能、能力和流程要求对数据进行处理，并对客户的欠费行为进行再数字化，包括语音数字化、文本数字化和通信过程中的结果数字化，然后反馈给系统。黄宇表示，该系统至少应该具备初步的识别能力，包括客户的所在地、欠费类型、欠费规模等。，目的是尽可能将欠款客户分配给合适的收款人。

在前台，过程控制非常重要。欠费客户的信息传来后，每一步都有既定的规则。比如，什么样的客户需要先打完他们所有的电话，哪个客户在打电话之前需要调查，甚至是什么样的客户占用了欠款，那么就不会有相应的话。

当然，这个行业有一些有趣的东西。例如，经过长期实践，发现女性比男性更适合作为收藏家。

“这可能是因为从讨债的角度来看，女人更毒牙，而优秀的收藏家往往主要是女人。女性在表达上既有压力，也有可接受性。”黄宇说道。

每个人的经验是，当男人说什么的时候，他们会吵架，而当女人说的时候，他们最多只会吵架。

来源：安莎通讯社