金融活水滋润“三农”经济

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在服务“三农”的过程中，遂宁农村商业银行注重满足农产品生产供应、农民创业致富、农民消费等有效信贷需求，不断提高小额贷款覆盖面，增加小额贷款额度。截至2015年底，我行涉农贷款余额为79.35亿元，占比83.42%，增长15.21%，比各项贷款增速高2.13个百分点。

充满绿色和欢乐。虽然已经入冬，但走进江苏省遂宁县维基镇东竹村的钢架温室，却是春意盎然。一排排辣椒高昂着头，自豪地向主人展示成熟的果实。据种植者张老汉介绍，去年他响应当地政府的号召，在基地建了三个大棚，总投资超过5万元，并从农村商业银行借了3万元。现在投资已经收回，今年净利润6万元。

遂宁农村商业银行董事长赵告诉记者，在遂宁，像张老汉这样靠信贷致富的农民比比皆是。近年来，遂宁农村商业银行积极转变经营理念，坚持服务三农的市场导向，细分客户群体，优化信贷模式，用活的金融之水滋润农业、农村、农民经济，促进普惠金融发展，更好地发挥农村金融服务主力军作用，有效推动地方经济快速发展。

找到正确的位置

为“农业、农村和农民”的审批铺设快车道

遂宁县位于徐莲经济带的中部。全县137万人口中，100万在农村，这使它成为一个名副其实的农业县。然而，几年前，面对社会经济的快速发展，它一度偏离了以县为主、少支农的市场定位，出现了舍小求远的现象，扩大了一些大额和异地信贷业务。随着经济下行压力的加大，面对复杂多变的经济金融形势，经营管理困难，资产质量下降，对更好地支持农业、农村和农民的经济发展带来了一定的影响。在新一轮转型发展中，本行积极适应新常态，积极转变经营理念，确立支农发展战略，坚定服务“三农”市场定位。

2014年，赵经调查，进一步提出了“立足县域，服务第一”的原则。他说:“作为一家地方金融机构，我们的发展立足于农村，服务于农民，服务于现代农业，尤其是县域经济。在新型工业化、信息化、城镇化和农业现代化的进程中，只有从与客户双赢的角度出发，提高服务水平和质量，才能适应客户的多样化需求。我们必须坚持以客户为中心，认真了解客户，了解客户业务，了解客户需求，了解客户变化，以便有针对性地研究服务产品、服务流程和服务手段，抓住机遇，站稳脚跟。”

思路决定出路，遂宁农村商业银行明确服务方向，进一步优化服务体系，在26个农村网点设立3-5个“三农”信贷岗位和窗口，配置专业人员服务“三农”。与此同时，在城市地区成立了专门为小微企业服务的特许经营组织，专门为涉农企业、家庭农场、专业合作社和城市商业、建材和农副产品等小微企业服务。此外，还相继成立了汽车消费、住房抵押贷款等特色专业支行，为“三农”提供专业化、品牌化服务。在此基础上，总行在信贷审批中心和信贷管理部设立岗位，为“三农”信贷审批服务，打造“三农”审批快速绿色通道。目前，服务于农业、农村和农民的信贷团队有118人，贷款网点平均超过4个。

在服务“三农”的过程中，遂宁农村商业银行注重满足农产品生产供应、农民创业致富、农民消费等有效信贷需求，不断提高小额贷款覆盖面，增加小额贷款额度。截至2015年底，我行涉农贷款余额为79.35亿元，占比83.42%，增长15.21%，比各项贷款增速高2.13个百分点。

细分群体

满足成千上万家庭的有效信贷需求

张嘎是这个县的莲藕大户，吃苦耐劳，信誉好。2010年，该行与其建立了信贷关系，并向其发放了4万元贷款，用于经营农药商店。在银行的支持下，其零售业务正在蓬勃发展。去年，他承包了种植莲藕的土地，但最初的投资占用了他自己的大部分资金，导致种子、农药、管理和其他费用的短缺。在走访该村后，银行的常驻贷款官员及时给他提供了30多万元的信贷支持。为了支持他扩大规模，他今年又提供了20万元的贷款。目前，张嘎莲藕的规模已达到200多亩，其经营已步入快速发展的正轨。

事实上，张嘎只是遂宁农村商业银行细分客户群体的一个小案例。据了解，本行立足农村，服务“三农”，重点推进农业增产、农村发展和农民增收，落实各项国家金融政策，加大“三农”贷款投入，满足千家万户有效信贷需求。

一是围绕脱贫目标，坚持发放小额扶贫贷款，加大金融扶贫开发力度。截至2015年12月底，共发放扶贫小额贷款5900万元，惠及5502户家庭。通过发放扶贫小额贷款，有效支持了一批低风险、高回报的小规模养殖、养殖和加工项目，使有致富愿望和能力但资金匮乏的贫困农户成功获得启动和发展资金，实现了增收增效，加快了致富步伐。

其次，根据农民的生产需求，引入农机消费贷款。该产品主要满足农民对耕作、收获、运输等农业机械的需求，主要包括插秧机、收割机、轮式拖拉机、农用卡车等用于农业生产和经营的机械。目前已有12笔农机消费贷款，贷款金额77万元。

第三，根据消费需求，推出了住房抵押贷款、婚礼贷款、公务员黄金贷款、购车贷款和快速贷款等新型贷款，去年年初新开了二手车和二手房抵押贷款。其中，“购车快贷”产品主要针对信用好的家庭。客户在支付购车首付款并办理担保手续后，将进行贷款，贷款后，将办理车辆抵押登记手续，大大提高了贷款效率，赢得了汽车经销商和客户的一致好评。截至2015年12月末，住房抵押贷款和汽车抵押贷款余额达到10.38亿元，比年初增加6.59亿元。

第四，针对农村土地流转和规模化经营扩张的现状，加大对家庭农场、农村经济合作组织和大型专业种养户的信贷支持。2015年，本行共投入家庭农场贷款66笔，累计贷款982.49万元；共发放专业合作贷款68笔，贷款余额1425.5万元；发放大型商业贷款28笔，余额2449.5万元。

第五，促进为妇女、大学生、青年、网上商人和残疾人提供各种类型的创业贷款；截至2015年底，我行残疾人贷款余额为968万元；青年创业和妇女创业贷款余额为5600万元；网上创业贷款余额为1.2亿元。

第六，对于小微企业，本行坚持支持实体经济，积极研发适合县域产业结构调整重点行业和产业的适销对路的金融产品，特别是节能环保、战略性新兴产业等重点领域，建立适合其特点的信用体系和贷款评估体系，加大金融支持服务力度。在经济低迷时期，本行筛选出一些生产经营正常、符合转型升级方向、市场前景良好的小微企业，将其纳入贷款方式创新试点业务目标，有效降低了小微企业融资成本。截至2015年底，本行已向农业企业发放贷款50笔，贷款金额5.47亿元。这些农业企业在银行信贷的支持下，不仅发展壮大了，而且促进了一方经济的快速发展。

优化模式

拓展“三农”服务的深度和广度

为了提高农村金融服务的覆盖面，遂宁农村商业银行不仅在每个乡镇都设立了分支机构，而且充分依托电子银行产品不受时间and/きだよきききき限制的特点，积极在行政村设立便民服务点和自助服务区，努力拓展服务网络，减少对客户的金融服务，截至目前，本行已设立综合金融服务站404个，覆盖辖区内所有行政村。截至去年12月底，已实现交易42.8万笔，金额1.3亿元。共发放各类传单35万多份，兑换残币5万余元，零币6万余元。为普通百姓提供人民币识别、贷款咨询等金融服务15000多次。

同时，本行在沙集镇东风村、秋集镇碾盘村、清安镇杨旭村增设了离线自助服务区，并配合公安系统在市区和李记中心镇设立了“警察亭”，极大地方便了客户的离线自助服务。截至2015年底，已建成19个离线自助服务区，部署26台atm26，包括16台综合存取款机，基本实现了农村金融服务的全覆盖。

为进一步创新贷款营销理念，拓展信贷服务领域，全面提升信贷质量和服务水平，遂宁农村商业银行自去年开始大力实施“百村百户”工程，进一步推进贷款人员“进村入户”工作，落实“贷款人员留村”工作机制，建立85个居民村。这极大地方便了居民村客户的贷款申请、业务处理和财务知识咨询需求。同时，信贷员还利用在村里的时间，对辖区内的客户进行贷后检查、贷款催收、财务知识宣传和基础信息调查。该机制提高了服务农业的工作效率，减少了同村信贷人员重复调查的工作量，缩小了银行与客户的距离，增加了与客户的“亲密度”，提高了银行的知名度。

在提高客户柜台和“村内”服务点小额贷款受理效率的基础上，遂宁农村商业银行不断加强96008电话申请、网站在线平台、青年创业在线平台、微信应用平台等贷款受理渠道的宣传和借用，以提高咨询受理效率，加强评估和管理，逐步发挥在线应用平台的作用。去年以来，我行通过平台申请贷款133笔，贷款金额2221万元。

来源：安莎通讯社