银企携手 破解小微企业融资难

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数据显示，黑龙江省七台河市现有小微企业3.3万家，解决了七台河市13万人的就业，实现经济增加值112亿元，占全市经济总量的60%；税收19.6亿元，占工商税收的59.2%。纳税额超过1000万元的非公有制企业有26家，其中纳税额超过1亿元的企业有4家。七台河市小微企业经过20多年的发展，已经从“生存经济”跨越到“主体经济”，成为地方财政收入增长的主力军。

目前，当地小微企业的进一步发展也受到融资和贷款困难的影响。

就企业而言，管理能力相对较低，抵御市场竞争风险的能力较差；组织结构和产业结构不合理，大多数小微企业采用独资或合伙的经营组织形式；家族管理模式决定了企业的组织结构不合理，无法与现代股份制企业的组织结构竞争；企业资金少，有效资产担保能力差；财务管理不规范，财务会计信息失真，银行难以判断客户真实的财务和经营状况；一些小微企业主信用观念淡薄，还款意愿差，甚至恶意逃废银行债务。

在银行方面，贷款业务注重效率，贷款营销热衷于大客户和大项目，而对小微企业的信贷需求不感兴趣。银行发放贷款时，要求企业提供担保。资产担保只确认不动产，生产设备等其他固定资产不包括在担保对象之内；第三方担保企业必须达到甲级以上，但在目前的银行评级标准下，七台河市小微企业很难找到合格的担保企业。信用评级已经成为小微企业获得银行贷款不可逾越的门槛。此外，目前商业银行实行集中融资审批，信贷审批权限由一级分行掌握，贷款风险控制得到加强，但贷款发放效率相应降低，流程复杂耗时，不适合小微企业短、频、快的资金需求。

因此，要解决小微企业的贷款问题，银行和企业都需要共同努力。

商业银行应降低小微企业的信贷准入门槛。合理制定适合小微企业融资的评级和信用标准。在风险可控的前提下，积极降低小微企业的评级和信用准入门槛，综合考虑财务指标得分，相对提高企业法定代表人行为、企业自有资金比例、销售货款收益率和企业日均存款额等非财务指标得分，提高小微企业综合因子评价的信用评级，使具有发展潜力和诚实守信的小微企业能够成功获得贷款。

改进服务手段，创新融资产品。加强客户经理培训，不断提高客户经理素质，对不同小微企业实施差异化服务；在确保风险可控的前提下，实施适合小微企业的融资服务，量身定制相应产品，满足企业扩大经营资金的需求，满足小微企业融资多元化的需求。

降低小微企业的融资成本。不收取小微企业贷款承诺费和资金管理费，严格限制小微企业财务咨询费和咨询费的收取，规范小微企业服务收费。根据小微企业的成长周期和盈利情况，遵循风险与收益匹配的原则，合理确定利率水平，降低小微企业的融资成本。

小微企业应加强自身建设，加强内部管理，提高融资能力。首先，要把握好正确的经营方向，避免进入银行信贷有限的行业，如产能过剩、高污染、高排放、高能耗等。二是按照现代企业制度的要求完善公司治理结构；建立科学规范的公司管理结构；严格按照会计制度进行财务核算；正确处理贷款关系，诚实守信，使企业在硬件上符合银行贷款条件，增强自身融资能力。第三，要提高自身管理能力，根据市场需求开发适销对路的产品，提高企业的经营效率和市场竞争力，吸引银行房贷；小微企业应不断提高产品升级和产品核心技术创新的自主性，提高技术水平，注重产品结构调整。第四，重视信用档案建设，增强信用观念。信用是企业的生命线。小微企业要立足于企业的长远发展，恪守信用，坚持借贷还贷，按期还本付息，从而赢得商业银行的支持。第五，要规范财务管理，按照现代企业制度的要求加强财务管理，保证会计报表的真实性和合法性，提高财务信息的透明度和可信度。

来源：安莎通讯社