5次降息利好1月显现 房贷利率下调空间恐有限

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“您的抵押贷款将在1月5日前扣除，请补足6613元以免影响您的信用记录。”每个月初，北京市民陈女士都会收到这样的提醒信息，而这个月她惊喜地发现，“退的钱少了。”陈女士告诉记者:“与去年相比，它仍然接近每月100元。”

不仅陈女士，而且“少还钱”也是普遍现象。据一家大型银行按揭部负责人介绍，按揭利息由系统自动调整，今年大部分买家的按揭支出将会减少。

2015年，央行在3月、5月、6月、8月和10月五次降息。连续降息后，5年期贷款基准利率从去年年初的6.15%下调至4.9%，累计下降1.25个百分点。4.9%的基准抵押贷款利率也创下了近年来的最低值。

“公共贷款利率将在央行宣布降息后立即实施，而包括抵押贷款在内的个人消费贷款与公共贷款不同，利率大多在下一年进行调整。”上述银行的负责人表示:“五次降息的叠加，也让买家在今年1月份感觉明显。”

记者从多家银行了解到，银行按揭利率都是浮动利率，而且大部分都是一年调整一次。具体来说，目前调整银行按揭利率有三种方式:一是明年的调整，在央行的利率调整后，所签住房按揭利率一般是从贷款基准利率条件和政策变化后的次年1月1日开始调整。新签订的住房抵押贷款利率按现行贷款基准利率执行；二是每年调整一次，从贷款人贷款之日起，利率一年后调整；第三是下月调整，即在利率调整后的下月实施新的利率水平。其中，第二年抵押贷款利率调整较多。

根据2015年降息前6.15%的基准按揭利率，以买受人贷款100万元、还款期30年为例，按照等额本息还款方式，买受人需支付总利息约119.32万元，每月支付约6092元。如果按照五次降息后4.9%的利率计算，购房者将需要支付约910，600元的总利息，每月支付约5，307元，这意味着从今年开始，这些购房者每月将能够少支付785元。如果购房者申请公积金贷款，他们每月可以支付不到500元。

然而，一些银行家提醒称，今年1月属于跨年度计息期。如果还款日不是月初，需要根据实际天数计算利息，新的利率将在2月份计算。因此，1月份的还款金额可能与2月份不同。

对于大多数购房者来说，按揭支出一直在持续下降。陈女士告诉记者，她在2014年申请了抵押贷款。起初，她每月需要偿还近6900元，但在2015年降至6700多元。今年再次调整后，她每月的开支可以减少近100元。

不仅利率在调整，银行对抵押贷款的优惠利率也在提高。根据荣360发布的《2015年12月中国抵押贷款市场月度分析报告》，荣360监测的35个城市和地区的首套住房贷款平均利率均低于5%，其中北京市首套住房贷款平均利率最低为4.3%，2015年12月当地首套住房贷款平均利率为8.78%。与此同时，在提供抵押贷款的30家银行中，有20家提供低于10%的优惠利率。

" 空.继续降低抵押贷款利率"中国银行国际金融研究所(Institute of International Finance)宏观研究员李培育认为，“考虑到美联储加息等诸多因素，基准利率不太可能下降，这就决定了抵押贷款利率不会出现重大变化。”

在北京，一些银行甚至对抵押贷款实行了8.2%的利率折扣。据相关业内人士透露，这直接关系到银行自身的雄厚资金。李认为，考虑到房地产贷款的不良率较低以及其他实体经济对贷款的需求不足，这不仅符合国家的政策取向，也更好地满足了自身业务发展的需要。

在银行按揭利率优惠利率不断提高的同时，其可持续性也成为人们关注的焦点。据李贾培分析，目前银行仍愿意增加抵押贷款投资，之所以采取更具吸引力的抵押贷款优惠措施，是为了吸引客户，并通过“量补价”的方式获得更多的空贷款增长，从而稳定收入。因此，优惠抵押贷款利率不是一项临时措施，而是可以持续实施的。

来源：安莎通讯社