广东阳山县：精准扶贫的“金融帮手”

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55岁的周三元(音译)已经务农几十年了，他一直是一个卷起裤腿下地干活的农民。他说他不认为他会和银行打交道，因为他只是一个无名小卒，他甚至不知道什么是金融。

然而，自2009年加入当地合作社以来，周三袁已经间接利用了该行的资源。

三角合作“借贷”帮助农民脱贫致富

周三元是广东省清远市阳山县的一个普通农民，皮肤黝黑，这是他几十年来耕地的象征。

周三，袁家有23英亩的菜地，2015年利润近6万元。"他去年在清远市买了一栋房子."阳山县副县长唐存伟透露了这个小秘密。

许多年以前，周三原还是一个等待脱贫的困难户。“上世纪90年代，我也种过蔬菜，当时我把它们卖到广州，那是一段很长很危险的路。”我一直赚不到钱，我的年收入是几千元。加入合作社后，情况发生了变化。”

周三原把这种变化描述为“砸”，而这种“砸”的援助来自于当地农村信用社、县政府和合作社之间的三角合作。

阳山农村信用社主任郭志兴介绍了这一模式:通过政府与银行保险的合作，银行将政府设立的担保基金扩大了五到十倍，并引入保险公司为贷款户的贷款本金提供担保保险，支持专业合作社、大型粮食种植户等新型农村商业实体。

三方合作、政府的加入完成了信用增级和担保，解决了银行的后顾之忧和风险共担。

据了解，该笔贷款一期担保总额为2000万元。截至今年4月，累计发放3户省级“政府和银行保险”贷款600万元，2户县级“政府和银行保险”贷款100万元，带动500多户家庭，人均收入增加1.5万元。

在合作社作为一个“角落”的参与下，银行借出的资金可以发挥更大的作用，并将风险降至最低。"工业带动就业，就业解决贫困."郭志兴是对的。在他看来，合作社的老板有头脑、有技能、有销售渠道、有市场意识，这能更好地带动像周三元这样的贫困户。“加入合作社的贫困户可以带种子，学习技术，最后把好的粮食卖给合作社。虽然钱不直接在农民手中，但它实际上是作用于他们的。此外，它还通过合作信贷和技术扩大了对农民的积极影响。”郭志兴说道。

目前，农村信用社已向周三元所在的益民蔬菜专业合作社发放贷款300万元，覆盖155户农户。该合作社董事长周鲁阳表示:“这肯定是未来的重点方向，它将与农村电子商务产业园相连，实现生产和销售的一站式服务。”

300万元做了什么？周鲁阳计算了一下账目。“扩大规模，解决流动性问题，建立冷库。年底，我们拿出60%的利润给农民分红。每一分钱都可以发挥作用。”

“两个广东”强调准确解决扶贫问题

三山九水半田，周三袁所在的阳山县曾是广东省贫困县之一。由于地处山区，过去交通不便，再加上矿产资源匮乏，“人穷于一亩地”。说起当地的情况，唐县有些无奈。

“结构性贫困。”广东省银监局副局长任清华表示，广东省的情况很多。他认为，广东省的贫困与其他省市的贫困略有不同——贫富差距很大，造成了一贫一富的“两个广东”。就金融资源而言，银行资源的配置大相径庭。全省20.13万亿元银行总资产的90%集中在珠江三角洲的城市。

这与大家对广东的印象是一致的，广东的国内生产总值居全国第一，在改革开放中处于领先地位。事实上，贫困确实隐藏在角落里，不容忽视。

也正是由于结构性差异，广东省金融扶贫工作比其他地区更具特殊性和难度。许多贫困户分散在贫困村外，因此有必要展示如何“帮助谁”、“准确”和“真实”准确地帮助穷人。

“我以前真的没敢贷款，因为农业风险比较大，而且我们也没完全了解农民的情况。银行不敢放贷，农民不敢放贷，这是一个普遍现象。”郭志兴坦率地说。

这种合作模式让贫困家庭和银行找到了一个“平衡点”。因为他们最了解每个农民的情况和需求。一方面，金融资源帮助企业做大做强，另一方面，金融资源准确地惠及更多的贫困家庭，带动农民生产经营脱贫致富。

正是这样，无担保和无担保的周三元成功地享受了银行的金融服务。他告诉身边的人，如果不是因为农村信用社的贷款，他还得在外面工作。

目前，阳山县有448个这样的专业合作社。通过上述方式，阳山县农村信用社累计向贫困家庭发放贷款323笔，贷款金额9465万元。

八方相互支持，共同履行职责，解决问题

早在2009年，广东省就出台了《广东省扶贫开发实施意见》(以下简称《双到意见》)，致力于改变贫困村落后面貌。

在政策的引导下，政府积极行动，银行业全力以赴。

唐存伟认为，土地整合和大规模经营使贫困地区跨越了第一个障碍，而银行贷款的创新和扩张给这些贫困农民带来了又一次经济飞跃。

对于银行业来说，扶贫是一项政策性工作。广东银监局根据扶贫的实际情况，倾斜监管政策，完善扶贫差别化监管体系。一方面，放宽贫困地区的机构准入政策，促进各种金融资源在这些地区的平等配置；另一方面，在贫困地区实施更加灵活的监管政策，使贫困人口能够获得更加负担得起的金融服务。截至2015年底，广东已完成两轮“双到”，救助贫困村5978个，贫困家庭57.6万户，贫困人口249.3万人。其中，辖区内中资银行累计发放中长期基础设施扶贫贷款348亿元，扶贫贷款余额679亿元。

但对银行来说，扶贫不仅仅是一项政策。“商业组织的参与决定了它们必须同时遵循商业可持续性原则。”在任清华看来，扶贫是市场行为与政府救济政策行为之间的联系，开辟资本流动渠道不仅需要银行的重要角色，还需要其他“帮手”。因此，基于政府担保基金和合作社的金融创新可以吸引更多的银行投资。

就像星期三袁的经历一样，在一个贫困家庭脱贫的故事背后，有大大小小的帮手和机构。任清华认为，今后，金融、扶贫和发展协会、银行和保险有必要从不同层面切入，进行更多的创新和合作，以摆脱经济发展的“跛脚”。

如今，资金的调动使阳山县恢复了生机。在最后一轮扶贫中，阳山县也被列为广东省21个重点贫困县。仅仅三年后，它就成为了“全国农村综合改革示范县”和“全国电子商务示范县”，也是阿里巴巴对接的第一个县级农村淘宝服务中心。

翻天覆地的变化让合作社、贫困家庭和银行充满活力。农村信用社认为，他们可以开发更多的扶贫信贷模式，帮助贫困家庭，促进自身发展。周鲁阳想继续向银行借钱，给合作社配备更好的硬件，让农民学习技术。另一方面，周三原，一路走出贫困，想承包更多的土地，赚更多的钱，提前还贷买房。“我想搬进新家。”这是他现在最大的梦想。

来源：安莎通讯社