“悟农贷” 解农忧

本篇文章3145字，读完约8分钟

编者按湖北省大武县是一个集老区、山区、库区为一体的国家级贫困县，也是一个典型的农业县。近年来，随着当地农业和农村经济的发展，农业的工业化和现代化进程加快，农村地区的第一、二、三产业得到整合和发展，资金总需求日益增加。然而，由于农业产业薄弱、农村担保体系不完善等因素，三农客户贷款问题并没有得到有效解决。为此，湖北大武农村商业银行创新信贷产品“五农贷款”，通过“政府金融+农村商业银行+保险公司”三方合作，建立了农业担保体系，解决了“三农”客户贷款问题。

“幸运的是，我申请了‘五农贷款’，在农村商业银行购买树苗，以避免损失。”记者在湖北省大武县范畈镇徐楼村的山林里遇到了农民老徐。他非常情绪化。同行业的农村商业银行负责人表示，当地一家大型专业公司老徐与弘毅农林公司签订了种苗购销合同，但在承包山地农场和转让土地方面遇到了资金困难。通过大武农村商业银行的产品创新，成功贷款20万元。

近年来，大武农村商业银行抓住政府金融建立信用担保体系发展涉农产业的机遇，积极寻求县委、县政府、金融、保险等相关部门的支持，加强政府与银行保险的合作，共同探索了“金融担保基金+农村商业银行+保险公司+商业实体”的利益共享、风险共担、市场运作的信贷产品“五农贷款”。

银行、政府和保险三方合作

“我在扩大种苗种植规模时遇到了资金困难，而‘五农贷款’缓解了资金压力。”大新镇的大苗种植者黄啸说，他已经在前期申请了合作社成员的抵押和联合担保贷款，但资金缺口仍然很大。大武农村商业银行在得知客户急需正常运营资金后，及时为客户申请了30万元贷款。

大新支行的账户经理向记者解释了“五农贷款”的由来。原地方政府统筹安排专项资金4000万元，存入农村商业银行专户，设立“五农贷款”风险补偿担保基金，成立资金管理中心，与农村商业银行签订合作协议，为“五农贷款”贷款客户提供担保和风险补偿协议，直接降低了农村商业银行的贷款风险。 提高发放涉农贷款的积极性，确保农村商业银行继续满足新型农业经营主体和小微企业的需求。

一方面，大武农村商业银行按照风险补偿担保基金1: 10的比例扩大贷款额度，有效发挥金融资金的“杠杆、引导、聚集、放大”作用，原则上为客户提供单户不超过500万元、最长不超过2年的贷款支持，极大地增加了对“三农”基础客户的培育。目前，已通过“五农贷款”发放76笔贷款，贷款金额9843万元，有效缓解了新型农业经营主体和小微企业的融资困难。

另一方面，保险公司收取贷款金额3%以内的保费，为承保贷款提供信用担保和信用增级。如存在本金和分期还款计划逾期30天或逾期利息超过90天的风险贷款，保险公司应承担赔偿责任(赔偿本金和利息的金额不得超过保费总收入的150%，超出部分由金融风险补偿担保基金补偿)，在实现自身收益的同时提高了农村商业银行的抗风险能力。

政府、农村商业银行和保险公司签署了政府和银行保险三方合作协议，以明确三方的责任、权利和义务。如“五农贷款”本息逾期，金融担保基金、农村商业银行和保险公司按2: 2: 6的风险承担比例承担风险责任。当“五农贷款”的到期回收率低于99%(不含金融基金和保险公司的补偿部分)时，将被暂停，经审计分析、整改完善后可以恢复，贷款回收率达到标准。对于逾期的“五农贷款”，经保险公司和金融风险基金补偿后，县政府指定相关部门牵头，运用经济和法律手段对违约客户的资产进行调查、打击和处置。扣除三方确认回收发生的费用后，回收处置的资金将按照三方承担的风险比例进行分配。降低风险资金由县财政补充。

“五农贷款”准确支持农业

大武农村商业银行充分利用“五农贷款”这一拳头产品，着力支持茶叶、药材、花生、板栗、紫薯等地方特色产业的发展壮大，取得了政府满意、企业满意、企业满意和自身发展双赢的效果。

农业产业化是增加农民收入的根本途径。大武农村商业银行大力发展优势特色产业，利用“启蒙农业贷款”支持特色农业产业链上下游客户的发展。发放“五农贷款”500万元用于支持五道茶业公司，400万元用于支持河口先锋山茶业公司，500万元用于支持芳凡富源茶业公司，300万元用于支持刘基金谷茶业公司，支持茶园面积扩大2万多亩，支持20多个茶叶专业合作社，使2.8万多茶农和土地流转户年收入增加1000多元。在“五农贷款”贷款中，按不超过基准利率30%的标准执行，比一般信用贷款和抵押贷款利率低近一半；与联合担保贷款相比，减少了近四分之一；免除质押节省了评估等相关费用，大大降低了客户融资成本，促进了银行信贷资金的产业流动，优化了农业经济结构。

大武白飞特公司是大武县板栗深加工的龙头企业。在发展过程中，公司缺乏资金和足够的抵押品，这使得融资困难。了解情况后，大武农村商业银行向其发放了400万元的“五农贷款”，帮助其建设一个年储存能力为1万吨板栗的冷库，丰富了深加工产品，带动了当地板栗种植和销售，安置了800多名富余劳动力。大武辛雷农林有限公司也是当地领先的农产品加工企业。在企业抵押了现有的土地和厂房后，在生产高峰期仍然存在流动性缺口。大武农村商业银行向其发放了500万元的“五农贷款”，解决了企业的燃眉之急。

大武农村商业银行积极拓展支持范围，充分发挥“五农贷”产品支农扶贫功能，扩大产品覆盖面。通过“金融担保基金+农村商业银行+保险公司+农户”的模式，为有技术、有项目、经营状况好的贫困家庭提供信贷支持，使贫困家庭能够自主贷款、自主发展、自主脱贫。目前，大武农村商业银行已发放扶贫贷款71笔，金额171万元。

“五农贷款”急需支持

记者来到大武县宣化店镇铁店村一个贫困家庭老王的家。老王的父母年事已高，需要赡养，他的两个孩子严重残疾。养牛是这个家庭的主要收入来源。由于缺乏资金投入，虽然他积累了养殖经验，但一年到头只养了不到5头牛，家庭年收入不到1万元。了解情况后，大武农村商业银行宣化支行为他办理了5万元的“五农贷款”，帮助他将养牛规模扩大到10头以上，预计年收入3万多元，贷款可在两年内还清，摆脱贫困。

目前，“五农贷款”深受“三农”客户的欢迎，但由于金融担保基金规模的限制，贷款发放能力难以有效满足客户的资金需求。因此，根据财政部、农业部、银监会联合发布的《关于金融支持建立农业信用担保体系的指导意见》，建议加快县级农业信用担保机构建设，金融部门应向农业信用担保机构注资，将“三农”担保贷款如“五农贷款”纳入农业信用担保机构的业务范围。同时，允许农村商业银行和涉农龙头企业适当参股，以增强资本实力，扩大“三农”贷款的投资能力，有效缓解“三农”贷款问题。

各级政府要明确农业信用担保机构或担保基金操作风险的补贴条件和补贴标准，鼓励农业信用担保机构或担保基金做大做强农业信用担保业务。向涉农金融机构发放农业、农村和农民担保贷款，并给予增值税和所得税减免等优惠政策，鼓励涉农金融机构增加农业贷款投资，降低贷款利率。各级政府应通过保费补贴、减税免税等政策支持，鼓励保险公司开办政策性农业保险业务，降低“三农”贷款等“三农”担保贷款的保费，降低“三农”贷款客户的融资成本。

由于农村信贷数据不完善，大武农村商业银行面临着“三农”客户与银行之间的信息不对称问题。因此，应加快农村信用信息系统建设。将县域企业、新型农业经营实体和农户纳入信贷信息系统，实现信贷信息资源共享，突破银行与农村客户之间的信息瓶颈，为进一步拓展农村金融服务提供良好平台。同时，加强农村信用环境建设。进一步开展以“信用县市、信用镇、信用村、信用农户”为主要内容的信用工程创建活动，加大对失信企业和个人的处罚力度。各级政府和司法部门要运用行政和法律手段开展不良贷款收缴工作，加大对恶意逃废债务的打击力度，营造良好的金融生态环境。

来源：安莎通讯社