金融创新与风控应把握“边界”

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专家说，不管金融有多创新，我们都应该把握金融的本质，知道金融的边界在哪里。金融的本质是融资，即资金使用权的转移，实现价值的保值和增值。同时，金融服务于实体经济，而不是简单的象征性游戏。庞大的金融业不可能都受到现场监管。有必要通过信息技术进一步加强非现场监管。实践金融创新与消费者权益保护的“平衡技术”，需要全社会的共同努力。

在传统金融框架下，“三会”逐渐形成了银行证券产品研发、销售和投资者保护的固定模式。在金融创新的背景下，大量新产品和新平台不断推出。与传统金融机构不同，创新金融平台借助大数据、云计算等新技术，在产品研发和营销手段上更加灵活，但也给金融风险防控和投资者权益保护带来了新的挑战。日前，全国政协常委、原中国保险监督管理委员会副主任李克木在《CPPCC日报》主办的第14届金融智库研讨会上表示，金融创新和反欺诈应该同步推进。当一个行业快速发展时，有必要考虑在其发展过程中是否会发生欺诈。

如何衡量金融创新的边界

随着金融创新的加速，各种金融消费渠道和平台不断拓展，产品形式也不断多样化。尤其是随着互联网技术的推广，金融创新的步伐正在加快。交通银行施罗德基金管理公司副总经理谢伟表示，他最大的感受是金融机构的分类。“过去，金融机构熟悉银行保险、信托、租赁等业务。，但现在当谈到金融机构时，关键词是许可和非许可。”谢伟说。

在谈到金融创新时，中国普惠金融协会会长、国家开发银行原副行长刘克坤表示，近10年来，国际金融界和中国金融界出现了一个不好的现象，那就是“弃实变假、弃简变繁、弃善变恶”。似乎金融创新越复杂，能力越高，也就是尖端金融，甚至是动机不佳的情况。金融创新应该真正回归其本来面目，而不是在复杂、辉煌和幻想中努力，应该是“真而不伪，简而不繁，善而不恶”。

那么，如何衡量金融创新的边界呢？“无论金融创新如何，都要把握金融的本质，知道金融的边界在哪里。”刘克固说，金融的本质是融资，即资金使用权的转移，实现价值的保值和增值。同时，作为一个行业和生产要素，金融服务于实体经济，而不是简单的象征性游戏。

谢伟认为，随着互联网金融的发展，出现了一批无牌照金融机构，这些机构可分为两类:一是规模本身难以维持，一旦规模变大，就可能滑入庞氏骗局或非法集资，称之为“伪金融”。这种平台应该被禁止；另一种是利用互联网优势进行探索的平台，如京东白条，可以覆盖传统银行技术和服务半径无法覆盖的地方。有必要观察这些平台的未来发展方向，并对其发展过程中出现的问题给予一定的宽容。

金融创新中的风险防范与控制

金融创新中如何防范风险？金融活动与不同主体的两端相联系，利益是异位和交换的。因此，金融节点是信用，必须有专业人员、机构和专业技能来识别信用，以及大量有效的信息收集和处理。“我认为信用的不同决定了风险的不同。信用和风险是金融活动的内在本质特征。只有通过控制信贷和风险，我们才能取得财务上的成功。”刘克坤说道。

国务院参事办公室副主任王鸿认为，金融创新能够满足实体经济的实际需要，在金融创新与消费者权益保护之间实践“平衡技术”，需要全社会的共同努力。“例如，在互联网金融领域，公开数据显示，全国约有3800个p2p在线借贷平台，其中1500多个存在问题。结合目前正在进行的互联网金融专项治理活动，我发现虽然不少平台存在问题，但一些好平台的规模已经扩大，这也提醒我们，创新中出现的问题需要观察，发展中出现的问题要在发展中妥善解决。”

李克木表示，金融创新和反欺诈应该同时推进。他表示:“当一个行业快速增长时，就有必要考虑在其增长过程中是否会出现欺诈行为。同时，我们应该注意到欺诈总是双向的，组织可能欺骗消费者，社会上的一些消费者可能欺骗组织。因此，我们应该充分考虑制度创新和产品创新中可能存在的风险，制定防范风险和反欺诈的相关措施。简而言之，必须有全面的考虑和规划，不能有任何问题。”同时，随着信息技术的飞速发展，李克木认为，庞大的金融业不可能全部进行现场监管，有必要通过信息技术进一步加强非现场监管。

创新平台如何把握边界

谈到互联网金融，刘克真认为主要是定义“存储”，看“资金池”；定义“贷款”，审视资本，控制平台业务的跨区域问题。此外，应加强监督。

“任何新兴行业都想在市场上站稳脚跟。首先需要建立三个基本框架:一是信息披露框架；二是基金托管制度；第三是不承诺收入。”谢伟说。他说，公共基金的成长过程就是这三个框架的最好见证，比如信息披露。公共基金每个季度都有非常详细的运营报告，从股票买卖数量到投资策略；例如，在基金托管系统中，基金托管业务现在是银行业中较为重要的中间业务之一；另一个例子是收益。我们只做披露，不做承诺，但仍有一些网络金融产品变相承诺盈利，这不符合我们长期遵循的行业标准。

创新平台实践者道口代董事长兼首席执行官罗川对此表示赞同。他表示，除了监管和自律，该平台充分利用互联网技术最大限度地实现信息披露，这是保护互联网金融消费者最有效的手段，也是行业健康发展的关键。“由于互联网，特别是移动互联网技术的发展，信息传播的效率大大提高，信息披露的价值呈几何级数放大。信息透明实际上是将企业的融资过程置于社会网络的监督体系之下。可以假设，即使总负债的万分之一逾期，也会产生对企业及其控制者极为不利的信用和声誉危机，这一成本无疑是非常高的。当然，符合信息披露要求的企业通常是相对较好的借款人，需要较低的融资成本。”

“我们坚持网上贷款平台信息中介的功能和定位，坚持合规管理，从不触及任何监管红线，时刻敬畏金融业务。”艾前进首席执行官约翰·杨(John young)表示，互联网金融行业需要监管，他希望监管互联网金融行业的底线。底线以外的平台需要付出代价，而底线以内的平台应该得到支持。

来源：安莎通讯社