“以房养老”试点2年投保仅59户

本篇文章1507字，读完约4分钟

根据中国保监会的一组调查，大多数人对60岁后的收入有不良预期，33.28%的人预计60岁后收入会下降30%，超过60%的人认为60岁后收入会下降50%。

在中国保险监督管理委员会启动试点计划近两年后，中国四个试点城市的“老年住房”效果并不显著。

5月29日，在“上海论坛”的“中国老龄化社会的住房”分论坛上，上海保监局副局长李冯表示，截至5月20日，中国已有78人、59户家庭完成了反向业务，47人、38户家庭完成了所有手续。北京有12户18人家庭，上海有11户13人家庭，广州有11户14人家庭，武汉有1户2人家庭。“像北京这样人口老龄化严重、房价相对较高的城市，试点效果更好。”

2014年，中国保险监督管理委员会(保监会)发布了《老年人住房试点指导意见》，即老年人住房反向抵押养老保险。试点城市为北京、上海、广州和武汉，试点时间为2014年7月1日至2016年6月30日。

所谓反向抵押养老保险是一种创新的商业养老保险业务，它将住房抵押贷款与终身养老保险相结合，即拥有房屋全部产权的老年人将其财产抵押给保险公司，继续拥有房屋。占有、使用、收益和处分权由抵押权人约定，并按约定的条件领取抚恤金直至死亡；老年人死亡后，保险公司获得处分抵押财产的权利，处分所得将优先用于支付养老保险的相关费用。

也就是说，通过"老年人住房"，住房可以从超长期耐用消费品转变为相当流动的资产。通过一次性付款或终身年金付款，我们可以实现住房的宜居性、流动性和盈利性的统一。

为什么“养老”试点的数量相对较少？李冯解释说,“居家养老”是一项创新业务，从外部环境来看既有优势也有劣势；就工业而言，优势和劣势并存。

从外部环境来看，李冯以上海为例，上海居民的住房拥有率相对较高，达到90%以上，远远超过其他城市的水平。此外，上海本地人一般有两三套住房。随着房地产价格的上涨，房地产在整个财富收入中所占的比重越来越高，因此有条件推广老年住房。

房地产净值是中国家庭财富的最重要组成部分。在全国家庭财富中，房地产净值占65.61%。其中，房地产净值占城镇家庭财富的67.62%，房地产净值(000736，买入)占农村家庭财富的57.6%，城乡差距明显。李冯说，一般来说，经济越发达，房价越高，房地产净值在家庭财富中的比重就越高。

李冯说，上海目前十几个案例中的大多数选择年金支付而不是一次性支付。"而且金额很高，都在10000元以上."

李冯表示，中国保监会开展的一组调查显示，大多数人60岁以后的收入并不好，33.28%的人预计60岁以后的收入会下降30%，超过60%的人认为60岁以后的收入应该下降50%。

此外，上海是中国乃至世界的金融中心之一。开展老年住房业务，需要金融机构的支持和良好的外部金融环境。在实际操作过程中，反向抵押贷款要求金融机构具有很高的资本周转能力和现金池。上海国际金融中心的建设使上海具备了这样的条件。

然而，从外部环境来看，推进养老住房建设仍存在三大劣势，包括面临社会观念和传统伦理的挑战，协调和沟通成本较高，交易和运营成本较高。

从行业角度来看，“老年住房”既有机遇，也有风险。李冯表示，机遇在于传统养老模式不可持续，建立多元化养老渠道是发展趋势。其次，中国的家庭支持结构是特殊的，“421”模式是明显的。依靠家庭互助养老的传统模式将逐渐让位于市场导向的养老模式，未来的需求将越来越大。此外，“老年住房”还可以提高房地产的流动性和资源配置效率。

但是，从保险公司的角度来看，“户对户养老”业务存在相应的风险，如贷款利率的变化和被保险人的长寿风险；房地产价值大幅波动的风险；欺诈、信息不对称、误导甚至道德风险。

来源：安莎通讯社