商业车险改革试点交出阶段成绩单：险企业绩分化

本篇文章1681字，读完约4分钟

商业车险改革试点退保阶段成绩单

消费者受益于多风险企业绩效差异

商业汽车保险费率市场化改革已经实施了一年多。虽然汽车保险消费者普遍受益，但许多中小型保险公司陷入了亏损困境。业内人士建议，应允许保险公司尽快报告创新的汽车保险条款和费率，以便给予中小保险公司更大的发展空

从2008年4月6日至2008年4月29日，第三批商业车险改革试点地区宣布，商业车险费率市场化改革已经实施了一年多。根据中国保监会提供的最新数据，改革的效果已经显现。

在首批进入改革试点的两批12个地区中，首先，车险消费者普遍受益。今年一季度，在保障范围明显扩大的前提下，首批试点地区商业车险合同数量同比增长20.20%，消费者单笔平均保费同比下降7.69%；第二批试点地区商业车险合同数量同比增长19.47%，平均每份合同保费同比下降6.64%。第二，汽车保险市场运行平稳。一季度，第一批试点地区车险保费收入258.66亿元，同比增长11.30%，车险综合成本率为94.18%，同比下降1.32个百分点，比试点前下降2.09个百分点；第二批试点地区车险保费收入590.9亿元，同比增长12.12%，综合车险费率为94.37%，同比下降1.66个百分点，比试点前下降2.26个百分点。

在车险改革试点成效显现的同时，中小保险企业也面临着更大的发展压力。根据Flush的相关数据，2015年，已发布年报的62家未上市财产保险公司实现利润总额226.2亿元，同比下降8%。净利润下降的主要原因是汽车保险损失，损失率高达90%。例如，安城财险的汽车保险运营亏损为3.05亿元，同比增长78%；富邦财产保险甚至在其年报中承认，由于车险收费改革的影响，市场竞争加剧，机构的持续铺设进度不尽如人意，导致2015年亏损1.2亿元。

与中小型财产保险公司相比，大型保险公司在改革中显然更具优势。PICC P&C在香港上市就是一个典型的例子。招商证券分析师李文兵表示，2015年，中国财险受益于车险承保利润率的提高，承保利润同比增长18%，至86亿元。在车险综合成本率上升的背景下，车险综合成本率从97.7%优化至96.1%，这是其2015年业绩的最大亮点。

这种力量悬殊的尴尬模式也可以从一些公共数据中看出。2016年第一季度，在从事汽车保险业务的59家保险公司中，有49家中小企业遭受承保损失，损失面积达到83%，其中34家汽车保险综合成本率超过105%，27家超过110%。然而，PICC、平安和CPIC这三家最大的财产保险公司的综合成本比率为96%至99%，明显好于大多数其他公司。

“在汽车保险市场，只有几家大型保险公司和几家中小型财产保险公司盈利。这是以前的情况。商业车险改革后，中小保险公司确实将承受巨大压力。毕竟，在设计保险单和数据积累的能力方面，他们无法与大型保险公司竞争。虽然改革后市场的保险覆盖率有所提高，但保险覆盖率较低。对于中小保险公司来说，在改革中稳定市场需要很长时间。”国际经济贸易大学保险学院教授王国军告诉《经济日报》，市场化是商业汽车保险发展的必然趋势。

面对市场改革的压力，中小财产保险应该如何突破？“车险改革要进一步提升科技含量，使科技与车险改革在更深层次上结合起来。例如，在费率定价方面，保险公司需要使用不同的模型、不同的驾驶习惯、不同的路况、天气等多维因素来计算，这就需要大量使用互联网技术，将定价与最先进的大数据手段相结合。然而，中小保险公司在通过创新进行整合和发展的过程中也有机会，比如更准确地定位人员，推出更适合市场需求的汽车保险产品和增值服务。但是，如果中小型保险公司仍然使用传统的价格战，就没有出路。”王国军说。

据记者了解，目前在车险费率改革中，保险行业协会给出的风险损失率定价体系只有一套，附加费率先放开，从稳步推进的角度来看是可以理解的。然而，由于中小保险公司在改革过程中的夹缝地位，业内很多人表示，随着各公司定价能力的提高和行业大数据的不断完善，应该允许保险公司尽快上报创新的车险条款和费率，这可以给中小保险公司更大的发展空间。(经济日报记者范姜)

来源：安莎通讯社