网络借贷统计监测的重点是资金运用端

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当前，网络金融行业发展迅速，风险屡禁不止，党中央、国务院及时提出了网络金融专项整治的工作要求。其中，及时、全面的互联网金融统计信息成为专项整治的基础。《指导意见》规定的七种格式中，网上支付、网上保险、网上基金销售、网上信托和网上消费金融实行许可证管理，监管规则和业务要求明确，风险基本可控；股权众筹是私募股权的网络化。投资者有很强的自我保护意识和风险承受能力，整体风险不大。纵观互联网金融行业的各种形式，监管的缺失、问题的频繁、风险的高和影响的广是第一个推动点对点贷款行业的因素。

点对点贷款风险主要来自两个方面:网上贷款平台和借款人。在平台方面，由于缺乏监管，它发展迅猛，风险很高。除欺诈风险外，其操作风险也非常突出，主要来自非法变相集资、资金池业务、自筹资金和担保等。一些平台错配融资项目期限或组合资产，直接或变相利用资金池开展信贷、理财等金融业务，容易导致平台风险不断积累，最终导致资金链断裂。借款人的风险主要体现在欺诈风险和信用风险上。一些借款人故意骗取贷款，同一贷款项目通过多个平台融资。还有许多借款人由于管理不善或资金使用不当而未能及时偿还贷款。这些都是近年来导致大量网上贷款平台停止营业并出走的主要原因。由于网上贷款行业存在各种混乱和频繁的风险，严重影响了整个互联网金融行业的健康发展，我们首先要把重点放在防范网上贷款行业的风险上，做好统计、风险监控和预警工作。

网上贷款行业风险监控的重点应该是资金的使用。网上贷款行业的资金来源信息是透明的，风险很小，大部分风险来自资金的使用。目前，应用方面的创新非常丰富，信息不透明。投资者通常不知道他们的钱去了哪里，风险是什么；该平台也缺乏有效判断借款人信用状况和资金使用状况的手段。为有效监控网上贷款行业的风险，应重点监控平台风险、借款人风险和贷款项目风险。只有收集所有网上贷款平台的财务信息和个人贷款的详细交易信息，才能全面监控平台企业和借款人的风险，及时发现非法和管理不善的平台、不良借款人和不良贷款项目。

网上贷款资金使用的统计重点应是统计贷款人的基本信息、交易金额、余额、利率、期限、违约和坏账、贷款集中度、贷款投资、贷款偿还和利息等。；对于网上借贷平台，还应收集其资产负债、损益信息和客户资金第三方存管信息。客户资金第三方存管信息是风险监控的重点，因此考虑在收集存管银行数据的同时加强数据检查。此外，统计数据的使用还应考虑与来源统计数据的匹配，并明确借款人和投资者之间的贷款关系，以及成本和收益。

统计的应用也有助于建立和完善网上贷款行业的信用信息，是对中国人民银行信用信息系统信息的补充，对完善社会信用信息具有重要意义。

虽然网上贷款统计和用户统计非常重要和紧迫，但目前很难对网上贷款行业进行统计监测。由于网上贷款行业涉及的企业绝大多数是没有金融许可证的普通企业，他们实际上从事的是金融业务，但普遍缺乏监管，业务不规范，风险控制薄弱，业务界限不清，资金使用方信息不透明，短期内很难对使用方进行统计。此外，那些非法经营的网上贷款平台公司主观上不愿意向管理机构提供其财务信息、贷款细节和资金使用情况。因此，如何从资金使用端收集数据需要深入研究和合理设计。例如，如何准确定义网上贷款平台及其业务，如何要求普通企业向金融监管部门提交数据，如何按照统一要求提交资金使用端的详细数据，如何定义和统计网上贷款平台开展的理财业务和资产管理计划。此外，我们需要尽快建立基于详细数据的统计计算机系统。

目前，一些机构已经对网上贷款行业进行了统计，这些统计主要来自来源方。例如，由网上贷款之家和第一个网上贷款发布的统计信息已被广泛使用。由于从申请方获取业务数据非常困难，这些机构只能从资金来源方进行统计。因为是互联网金融，投资者通过网络投资，而且所有的来源都是透明的，所以更容易从平台网站获取源数据。

中国人民银行和中国互联网金融协会建立了主要基于来源方的汇总统计，个人信息涉及应用方，包括点对点贷款金额、交易数量、人数、利率、期限等统计。，以及网上贷款平台的资产负债表和损益表信息。我们计划分阶段分批从协会成员单位开始统计，直至所有成员，条件允许时，将扩大到所有点对点贷款平台。初步建立了对协会进行全面统计的计算机系统，并于5月初收集了一些成员数据。

为确保统计标准的统一性和科学性，我们加强了对统计标准的研究，初步确定了资本使用期末交易明细的统计制度，修订后将逐步公布和推广该领域的研究成果。受中国人民银行委托，中国互联网金融协会将具体承担数据采集等方面的工作。在不久的将来，我们将开始开展以下工作。首先，根据依法统计，我们将尽快与国家统计局联合发文，以获得从所有互联网企业收集数据的合法权利。其次，会同相关部门，确定互联网金融企业名单和各企业业务发展情况，明确统计主体和业务。第三，加快统计标准的研究和发布，建立以资金利用统计为基础的实用统计体系，推动尽快实施数据收集。第四，制定严格的信息安全管理制度，保护市场主体的隐私。五是继续完善互联网金融风险监测预警系统，丰富风险识别模型，运用现代手段对网上贷款行业风险进行监测预警。

总之，我们将从统计和信息分析方面努力为互联网金融的稳定和繁荣做出贡献。

(作者是中国人民银行调查统计司司长)

来源：安莎通讯社