黑龙江保险业创新教育精准扶贫

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□张立涛记者赵秀斌

中国保险报记者从黑龙江省保监局了解到，黑龙江省保险业创新性地开展了国家助学贷款信用保险，利用保险风险管理的专业优势转移和承担贷款违约风险，有效扩大了助学贷款发放范围，保障了贫困学生受教育机会，促进了国家发展教育脱贫政策的顺利实施。

华安财产保险黑龙江分公司自2007年成立以来，已为近20亿元国家助学贷款资金提供了40万人次的风险保障，帮助15万名贫困大学生实现了大学梦。仅在2015年，就有27000名贫困新生受益，约占黑龙江省新生总数的15%，并支持国家助学贷款2亿元。

国家助学贷款信用保险(以下简称“助学贷款保险”)是银行为向保险公司借款的学生的还款信用提供保险的保险。银行投保后，如果借款人连续3个月或每6个月未能完全履行还款义务，保险公司将先向银行支付，然后向违约学生追偿。如果借款人因丧失劳动能力而死亡或无法偿还贷款，保险公司将一次性付清贷款余额并放弃追索权。目前，学生贷款分为两种类型:学习地和来源地，是指通过学生注册的学习学校和教育局向银行申请的贷款。每个学生的年度最高贷款额为本科生8000元，研究生12000元，最长贷款期限为20年。根据贷款类型，学生贷款保险业务的保险费率分为10.4%和15%，最低年化费率为0.52%和0.75%。保险期是整个偿还期。保险费从财政拨付的国家助学贷款风险补偿金中支付。

黑龙江保险业实行“政府、银行、保险、学校”四位一体，构建国家助学贷款合作新模式。政府负责政策推进、统筹协调和评估监管，指导相关部门、高校、银行和保险公司签订合作协议，为贷款风险补偿提供资金支持。哈尔滨银行指定一个专门支行成立国家助学贷款服务中心，负责受理贷款申请、审批发放贷款、集中办理助学贷款保险、将贷款违约信息录入中国人民银行金融机构信用信息系统。华安财产保险股份有限公司黑龙江分公司充分发挥风险管理专业优势，负责业务推广、核保与补偿、贷后管理、债务回收等工作，提供信用风险保障服务。高等院校或基层教育部门设立学生资助中心，负责组织经济困难学生的贷款申请，对申请贷款学生的资格和申请材料进行初审。同时，保险公司建立了一支具有专业风险控制技术的人才队伍，开发了以学生信息管理和风险控制为核心的助学贷款保险电子管理平台，建立了与高校、基层教育局等部门的工作联系机制，构建了完整的风险控制体系。贷款前参与贷款审查，直接检查“入口”风险；毕业前，组织学生进行还款确认、诚信教育、还款知识宣传和信息更新；在进入还款期前，及时提供还款提醒服务；通过信函、电话、短信、邮件、网络、家访等多种方式催收逾期贷款，发挥公司全系统协调联动机制，实现贷款管理与用工管理的无缝衔接。贫困学生明军(音译)在被师范大学校庆录取后，申请了1.5万元的国家助学贷款。毕业后，他主动支持西部农业，两年后回到家乡工作。目前，由于贷款期限较长，还款压力较小，他有能力帮助他的三个弟弟妹妹顺利完成大学学业并转移到工作岗位，全家通过教育实现了脱贫。

黑龙江省保监局财产保险监管部相关负责人向《中国保险报》记者表示，通过保险机制介入国家助学贷款工作，将市场配置资源的决定性作用与政府公共管理职能有机结合，有效实现了国家助学贷款。运行机制的“两倒一提”，即降低成本、降低风险、提高效率，彻底扭转了银行“有钱敢贷”的局面，实现了“学生善于借贷、银行敢贷”的保国理念。在贷款保险业务中，保险公司充分发挥自身优势，扎实深入开展诚信教育，对提高借款学生的信用意识、控制信用风险发挥了积极作用。自开业以来，保险公司贷款学员的面对面签约率、核保文件完整率、信用教育覆盖率和还款计划签约率均达到100%，有效降低了贷款违约率。自2007年以来，学生贷款保险已经向银行支付了1800万元的赔偿金。

该负责人表示，黑龙江省助学贷款保险业务创新了国家助学贷款风险补偿的使用方式，通过保险杠杆将财政资金的效率放大了10倍。同时，保险公司专门投入资金、技术和人力，参与贷前、贷中、贷后管理，承担贷款管理相关工作，优化国家助学贷款运行机制，提高政府公共服务效率。

据了解，黑龙江省保险业将继续深化保险机制与国家扶贫政策的有机结合，在“精准”方面下大力气，采取实际行动。一是加快贫困地区保险机构设立机构或服务网点，推动助学贷款保险服务向扶贫延伸。二是与扶贫部门建立信息共享机制，准确识别和发现需要助学贷款的学生，使扶贫资金惠及急需者。第三，大力拓展学生原籍业务，广泛进入高中进行宣传培训，引导贫困学生考上大学后及时获得贷款，最大限度地减少辍学现象。

来源：安莎通讯社