重庆银行：“精准扶贫”践行普惠金融

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2月18日，第29届银行业新闻发布会在北京举行。重庆银行副行长杨诗吟介绍了重庆银行以“重庆银行‘精准扶贫’实践普惠金融”为主题开展的一系列金融扶贫工作。

今年1月15日，国务院发布了《促进普惠金融发展规划》。计划中提到，小微企业、农民、城市低收入人群、贫困人群、残疾人、老年人等特殊群体是目前中国普惠金融的重点服务对象。如何让穷人从金融中受益已经成为各界关注的焦点。

重庆位于西部地区。目前，全国共有18个重点贫困县、1919个贫困村和166万户贫困家庭。扶贫任务极其艰巨。为深入贯彻落实国家关于精确扶贫的有关要求，加快贫困地区的扶贫步伐，确保贫困地区和全社会同步全面建设小康社会，重庆市委、市政府发布了《精确扶贫、精确扶贫实施意见》。 计划到2017年底在全国18个重点扶贫开发区县实现“脱帽”目标，贫困村脱贫，大部分农村贫困人口跨越扶贫标准线。 未来两年将是重庆完成扶贫任务的冲刺阶段。

银行在做好金融服务摆脱贫困时应该发挥主力军的作用。在银监会的统一安排下，重庆银监局提出了支持重庆银行业扶贫的总体目标，到2017年底，覆盖全市贫困县乡的农村基本金融服务体系将基本建成。要求信贷资源不断向贫困地区倾斜，银行服务体系不断完善，金融服务的可及性和便利性不断提高。

重庆银行作为地方国有金融机构，是香港上市城市商业银行的排头兵，秉承“地方银行、市民银行、小微企业银行”的定位，依托巴渝水土为人民服务，自成立以来，一直不遗余力地与贫困作斗争。

创新构建“四准四保”扶贫模式

根据重庆银监局《重庆银行业支持精准扶贫指导意见》的要求，重庆银行在总结历年扶贫经验的基础上，再次提升扶贫力度，提出了以“四精准扶贫”为目标、以“四精准担保”为措施的“4+4”总体实施方案，以指导2015-2017年本行精准扶贫工作。

"精确是减轻贫困的关键."重庆银行秉承这一原则，提出在区域、领域、人口和项目四个方面实现“四个精准”。

在精准区域方面，2015年至2017年，重庆银行将精准扶贫的首要工作放在“14+4”18个贫困区县，计划共投入信贷资金200亿元；其中，城口县、无锡县、酉阳县、彭水县共投入信贷资金30亿元。

在精度领域，本行计划重点支持基础设施建设、农田水利建设、土地整理和土地票项目、医疗和教育等民生服务领域；加大对商业服务、特色农业和特色生态旅游的支持力度；为制作卡片的穷人专门研究和开发有针对性的支持产品。

在精准项目方面，本行重点支持涉及贫困县、贫困乡、贫困村和贫困卡建人口基础设施改善和创业的扶贫项目；深入探索农村“三权”抵押融资业务模式；探索以农村土地承包经营权、农村住宅和土地票等新兴涉农资产和权利为担保的优质抵押融资业务和土地收益担保贷款模式；逐步探索与区县政府建立“风险基金池”的业务模式，重点支持涉及贫困和困难的项目。

在准确人口方面，本行将加大对现有金融产品的优化升级力度，加大对“三农”金融支持的力度和准确性:优化升级微型企业沟通、小农户贷款、农民诚信信贷等专项信贷产品，通过降低门槛、降低价格、提高效率等方式，为建卡贫困人口开发专项扶贫产品，扩大支持人数，充分发挥独家产品在准确扶贫中的作用。

为确保“四精扶贫”的实施，重庆银行还提出了“四精担保”措施，从人力资源、信贷资金、审批流程和考核激励等方面提供了切实可行的保障。

在人力资源保障方面，一是建立行内领导牵头、支行相互帮助的工作机制，以大扶小、强扶弱的方式促进贫困地区支行的发展壮大。第二，为扶贫领域的运营机构提供更多的人力资源支持。新投入的人力资源专门用于充实客户经理团队，加强营销和客户服务。

在信贷资金保障方面，总行为精准扶贫项目指定了专项信贷额度，同时总行获得的小额贷款、小微专项债务等政策性低成本资金优先用于扶贫区域运营机构的贷款投放。

在审批流程保障方面，一是进一步优化审批流程，开辟绿色审批渠道，限期结清贷款，提高效率。第二，积极探索“1+N”(1+N指具有共性的客户，包括行业、行业、地区、产品等。，以制定一个标准化的业务模型，并通过该模型开发N个客户)。业务发展模式，实施批量业务发展，全面控制风险，促进农业金融发展；第三，借鉴小额贷款业务交叉审批的经验，赋予账户经理一定的审批权限，以适应农户贷款影响深远、分散和小额的经济特点；四是贷后管理采用灵活的“0+12”模式(“0+12”是指年度贷后管理与月度付息挂钩，如果贷款客户正常付息，就不会进行贷后管理)，减少了工作量，提高了运营机构的工作效率和积极性。

在评估激励方面，首先，扶贫地区的经营机构每年都会发布刚性的扶贫评估计划，侧重于两个维度:贷款增量和贷款客户增量；二是提高扶贫地区经营机构小额贷款的“双率”(即绩效工资率和绩效费用率)；三是对农业企业和经营机构发放的农民贷款给予内部财政优惠；四是对完成扶贫任务的经营机构给予专项业务奖励；第五，进一步提高小微企业的风险承受能力。扶贫损失的小额贷款由总行和支行共同承担。

精准扶贫“彭水”三步走试点

目前，重庆银行已完成重庆分行全覆盖，并在所有涉及的18个贫困县设有分行，依托网点全覆盖，强化扶贫效果。重庆银行坚持“精准扶贫、精准扶贫、聚焦精准”的原则，通过加强调研走访，明确扶贫开发的方向和重点，推进金融扶贫示范点建设。为此，制定了“1+2+15”三级扶贫工作计划。

首先，彭水县作为试点。重庆彭水苗族土家族自治县是一个集“少、山、穷”为一体的国家重点扶贫开发县，贫困面积大，贫困程度深。目前，该县大多数贫困人口仍生活在寒冷偏远的山区、深山峡谷和石漠化地区。这些地区自然条件恶劣，地理条件复杂，耕地与水资源矛盾突出。他们是重庆的重点贫困县，在重庆有很强的代表性。重庆银行根据自身特点制定了切实可行的工作计划，从2015年到2017年共向彭水县投入15亿元信贷资金，用于彭水县贫困村建设和产业扶持；研究开发专项金融服务产品，支持彭水115个村建立或发展农村经济合作组织，支持27640户贫困家庭开展家庭扶贫项目；资助彭水10，000名贫困人口进行免费体检或免除医院注册费；完成100名贫困人口的就业，资助100名贫困中学生或职业高中学生完成三年学业；建设不少于三个金融扶贫示范企业项目。通过这些措施，彭水县的扶贫工作得到了全面推进，总结出了可以推广的扶贫模式。

其次，在总结成熟经验的同时，彭水扶贫计划将分层次、分步骤在黔江区和石柱县两个重点区县进行推广，并全面推广到其他15个连片贫困区县。

为促进金融扶贫工作高效、批量、规范发展，实现对扶贫工作的多维支持，重庆银行将重点加强贫困县基础设施投资、工农业生产、贸易流通和民生发展等方面的信贷和金融服务，计划投入60亿元信贷资金。一是加大信贷资源投入，确保贫困县及支行信贷供给平均增速稳步提高。二是不断优化信贷投资结构，提高扶贫工作的力度和准确性，重点支持基础设施建设、特色农业、农副产品加工、生态乡村旅游、医疗教育、商业服务等领域，支持个体创业、生产经营，从根本上帮助贫困家庭脱贫。第三，加强金融扶贫产品的创新研发，重点推广“微型企业沟通”、“农户小额贷款”、“农户诚信”等金融扶贫独家系列产品，形成金融发展与扶贫开发的良性互动，提升扶贫效果。四是加强金融服务渠道建设，提升区域金融服务水平，重点加强黔江区和石柱县自动取款机、pos机、转账电话等自助服务机的投放，大力拓展电话银行、网上银行、手机银行等电子服务方式。不断加强金融扶贫产品创新，优化信贷投资结构，加大金融服务渠道建设，创新金融扶贫模式，使金融资源配置更加合理，扶贫更加有效，创造良好的金融服务环境，最终构建精准、包容、普惠的地方金融扶贫体系。

精确实施“精确扶贫”取得了显著成效

2014年8月，重庆银行制定了《重庆银行金融扶贫工作计划》。截至目前，重庆银行已按既定计划实施了金融扶贫，并取得了突出成绩。本行在彭水、石柱、黔江等18个贫困县共投入信贷资金174亿元，占重庆信贷投资总额的17%，增速和比重为历年最高。一方面，重点支持村级道路、农田水利、村级小学、村级标准诊所等基础设施建设，提高贫困地区的民生保障水平；支持交通偏远山区的生态移民、土地复垦和退耕还林；另一方面，全力支持有条件的贫困县发展特色生态旅游、农业旅游和农民旅游，通过“大农户+农户”、“合作社+农户”等创新金融模式，向贫困地区5500多户农业大户和农民提供53亿元贷款，带动2.7万多户农民和3000多户贫困家庭脱贫致富。

下一步，重庆银行将加强金融扶贫工作，加大金融资源投入，优化融资结构，加强金融扶贫产品和模式创新，不断提高金融服务水平，支持示范区县和贫困人口脱贫致富加快社会经济发展，探索金融扶贫新方式新模式，推进普惠金融深入发展，加快扶贫和贫困地区扶贫。 确保贫困地区和全市全面建设小康社会，为促进重庆经济发展发挥积极作用。

来源：安莎通讯社