“双轮驱动”共建普惠金融

本篇文章2002字，读完约5分钟

日前，国务院发布了《促进普惠金融发展规划(2016-2020)》(以下简称《规划》)，首次确立了普惠金融国家战略。根据该计划，到2020年，将建立适合全面建设小康社会的普惠金融服务和保障体系，特别是针对小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人口、残疾人和老年人等。获得价格合理、方便安全的及时金融服务。

专家表示，《规划》的提出意味着中国将进一步加强普惠金融的实施，弥补不足将成为推进普惠金融的切入点。新技术和新体系也将成为推动普惠金融发展的两大驱动因素，使传统金融和新金融共同实现普惠金融的目标。

弥补不足是促进普惠金融的起点。普惠金融是指根据平等机会的要求和商业可持续性原则，以可承受的成本向所有社会阶层和有金融服务需求的群体提供适当和有效的金融服务。小微企业、农民、城市低收入人群、贫困人群、残疾人、老年人等特殊群体是目前中国普惠金融的重点服务对象。

中国社会科学院金融研究所所长助理、产业金融研究基地主任杨涛在接受《中国经济时报》采访时表示，十八届三中全会明确提出要发展普惠金融；2015年《政府工作报告》还提出要大力发展普惠金融，让所有市场主体共享金融服务的雨露。该计划的提出意味着中国将进一步加强普惠金融的实施。

事实上，近年来，我国普惠金融的发展呈现出服务主体多元化、服务覆盖面广、移动互联网支付利用率高的特点。人均银行账户数、银行网点密度等基本金融服务已达到国际中上游水平。

然而，值得注意的是，中国普惠金融仍面临诸多问题和挑战，如普惠金融服务失衡、普惠金融体系不完善、法律法规不完善、金融基础设施建设有待加强、商业可持续性有待提高等。

在这方面，杨涛解释说，中国传统经济体制仍存在许多缺陷，这些缺陷大多被普惠金融所掩盖，如中小企业、中低收入人群和特定群体享受不到金融服务。这些短板内容将成为推进普惠金融的重要起点。

新技术和新系统是两个驱动因素。在推进普惠金融的过程中，有人强调能否获得相关的金融服务和金融支持，也有人强调能否享受到一些成本较低的金融服务。每个人对包容性金融都有不同的理解。

杨涛认为，普惠金融是一个包容性的概念，它首先强调金融服务的可获得性，然后在解决可获得性的基础上进一步解决融资难、保险和支付等其他金融问题。当前普惠金融可能包含多种内容，但新技术和新制度仍是推动普惠金融发展的两大驱动因素。

一方面，随着大数据、互联网和云计算等新技术的出现，过去成本相对较高的包容性金融活动现在可以低成本推广，这归功于技术创新。也就是说，新技术使许多包容性金融的高效率和低成本变得更加现实。它不再仅仅是一种可以通过政府补贴实现的政策性金融，而是在新的技术条件下通过商业运作模式实现的包容性金融。

另一方面，因为普惠金融实际上涉及一系列金融交易、金融生态环境、金融产品等。，要确保包容性目标的实现，需要多层次的保障。

事实上，这些多层次的保障包括来自正式政策和法律体系的正式约束，以及来自包容性金融文化和道德的非正式约束。因此，统一多层次安全，寻求制度和规则创新，将是推动普惠金融发展的又一重要动力。

传统金融和新金融需要共同推进，指出要完善多元化、广覆盖的制度体系，充分调动和发挥传统金融机构和新型商业实体的积极性和主动性，引导各类机构和组织结合自身特点，明确市场定位，完善机制建设，充分发挥各自优势，为市场主体和广大人民群众提供多层次、全覆盖的金融服务。

杨涛说，包容性金融的提供者可以有不同的组成部分。一方面，它过去是一个政策性金融机构，如工业、农业、中国和建筑业等几大银行。其业务自然具有包容性金融服务；另一方面，它是一个相对商业化的机构，如互联网和其他新的金融机构。

对于传统金融机构而言，推进普惠金融在一定程度上需要外部政策保障。事实上，由于传统金融机构拥有相对较大的客户基础、影响力和市场份额，如果嵌入一定的包容性金融目标，在未来竞争日益激烈的环境中，无论是品牌影响力的改变还是服务能力的进一步提高，都可以获得良好的效果。

对于新的互联网金融来说，其最大的优势可能是，一方面，技术创新能力更加突出；另一方面，为包容性金融目标服务的灵活性也很突出。当前的网络金融不仅可以提供金融服务，还可以将普惠金融的目标与网络金融技术相结合，具有门槛低、智能化、便捷性和良好的客户体验等优势。

中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇在接受媒体采访时也表示，要提高普惠金融水平，要注意“双轮驱动”，发挥传统金融机构和互联网等新兴金融机构的共同作用。事实上，网络金融机构天生就具有“草根”的特征，天生就是为“草根”阶层服务的。在各种竞争压力下，传统金融机构也在积极推动网点和服务的下沉。

可以看出，虽然传统金融体系和互联网等新金融体系各有优势，但未来的包容性金融体系绝不是单一的主体，而是一个包容不同主体的多元化体系，这需要传统金融机构和物联网等新金融机构的共同努力。

(编者:曹阳)

来源：安莎通讯社