车险“遭遇”自动驾驶 颠覆式创新将成必然

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财产保险是经济发展的“保护伞”。随着我国经济发展进入“新常态”，财产保险业务的增速正在逐步放缓。为了实现健康、可持续的发展，财产保险业需要进行改革，改变其业务发展不平衡、产品同质化严重、市场竞争恶性的现状。本期《保险周刊》特别策划了一组报道，讨论中国财产保险改革的现在和未来，敬请关注。

一个拥有超过10000辆汽车的运输车队最近在北京遇到了一个令人头痛的问题——车队找不到一家愿意为他们投保的保险公司。据报道，由于该车队事故率高，一人死亡至少要花费100万元。因此，以前承保它们的保险公司一直亏损1: 3，现在没有保险公司愿意承保。

日前，德润电子董事长邱建民向记者列举了上述真实案例。他说，这个问题可以借助汽车联网的应用来解决，但后来发现自动驾驶技术实际上是一个更好的解决方案，它不仅可以随时监控和提示司机哪些驾驶习惯是危险的，还可以迅速提出改进建议。

自动驾驶技术可以大大降低交通事故的发生率，从而减少保险赔偿。随着自动驾驶技术的成熟和国家法律政策的不断鼓励，自动驾驶有望在不久的将来成为主流，或者将有助于汽车保险业的变革。

自动驾驶提高道路安全

据统计，全球每年有5000多万人在交通事故中受伤，120万人死亡，造成的损失占各国国内生产总值的2%，可以说是浪费金钱和劳动力，造成了负面的社会影响。因此，各国都在尽力提高道路安全系数。

研究表明93%的车祸是由人为因素造成的。在交通的三要素——汽车、道路和人当中，最大的隐患实际上是人。驾驶时，驾驶员会被各种外部因素分散注意力，如手机或导航。相关研究还表明，如果司机能提前三秒钟得到警告，80%的事故是可以消除的。

自动驾驶技术的出现将为安全驾驶开辟光明的前景。几天前，交通部公路科学研究所使用以色列mobileye公司的先进辅助驾驶系统(adas)测试了300辆商用车辆(包括危险化学品、普通货运和客运车辆)。测试结果表明，交通事故的风险明显降低。其中，道路危险货物运输驾驶员的风险水平下降了2%~85%，整体安全风险水平下降了35%。在各种安全预警参数中，100公里车道保持和危险预警(hmw)和车道偏离预警(ldw)的平均次数分别下降了37%和35%。道路普通货物运输驾驶员的风险水平下降了1%~93%，整体安全风险水平下降了33%。在各类安全预警参数中，平均每100公里hmw次数降幅最大，为49%；道路客运驾驶员的风险水平下降了17%~70%，整体安全风险水平下降了21%。在各类安全预警参数中，平均每百公里hmw次数下降了37%。

对此，邱建民认为，移动眼的技术可以有效降低事故率，降低事故率，从而降低赔付率是保险公司最想要的。目前，以色列在使用自动驾驶技术方面的成就非常显著。据统计，其事故率和死亡率分别下降了50%左右。有鉴于此，德润电子与mobileye建立了战略合作伙伴关系，并将在adas、自动驾驶和汽车联网领域开展战略合作，并将智能驾驶系统解决方案引入中国汽车市场。

自动驾驶仪将成为主流

经过过去15年的快速增长，中国汽车工业已经成为世界上最大的汽车市场。虽然这种增长在未来还会继续，但总体增长率可能会放缓。

"汽车工业正面临着巨大的变化，这种变化中有许多机遇."德润电子副总裁李丽华承认，未来汽车行业的四大明显趋势是互联、共享、电动和自动驾驶。

对于未来的互联趋势，李丽华透露，德润电子在2015年收购了全球汽车联网的龙头企业意大利元系统，并与欧洲市场的主流保险公司和车队进行了合作，希望国外丰富的经验能为中国汽车行业尤其是汽车保险业的改革提供一些借鉴。

对于自动驾驶的未来趋势，李丽华认为，随着adas设备技术的成熟，自动驾驶将逐步向前发展，其发展可分为五个阶段。第一阶段只是通知，第二阶段是辅助驾驶，第三阶段是脚和手分开的半自动驾驶，第四阶段是脚和眼睛分开的高度自动驾驶，第五阶段是全自动驾驶。目前，它正处于第三阶段。

mobile eye公司全球副总裁Elad serfaty说:“就像人眼一样，mobile eye后装系统可以实时反映道路场景，并检测和识别道路上的不同人或物体，包括其他车辆、行人、骑自行车的人、骑摩托车的人、路标、交通标志、交通灯等。”将来，基于大量装备有这种技术的车辆，可以创建准确和最新的信息，可以生成详细的地图，可以为自主驾驶提供基础，并且可以开发更先进的驾驶辅助和安全系统。”

据波士顿咨询公司称，无人驾驶汽车市场在2025年将达到420亿美元。到2035年，1800辆汽车将具备无人驾驶功能，1200辆汽车将完全无人驾驶，其中中国无疑是最大的市场。麦肯锡公司的预测是相似的，即到2025年，包括相关行业在内的整个行业可实现产值2000亿至1.9万亿元。根据摩根士丹利的分析，全自动驾驶将在2026年左右主导市场。

政策和监管支持至关重要

随着自动驾驶逐渐占据市场的主流，它无疑会给保险业带来巨大的颠覆。然而，仍然存在一些不可避免的困难。

李丽华直截了当地表示，法律法规的制定对于推动自主驾驶技术的应用有着至关重要的作用。目前，世界上许多国家相继出台了各种强制性或鼓励性政策，以促进在乘用车和商用车上安装自动驾驶系统和其他自动驾驶功能。其中，美国于2011年开始制定相关法律法规，其次是欧盟，在相应的法律法规中纳入了自动刹车等功能。我相信将来会有越来越多的国家逐步引入类似的法律法规。

事实上，不仅自主驾驶，而且车辆互联网的应用和推广都受到法律法规的极大影响。

邱建民表示，虽然中国的汽车互联网已经发展了一段时间，但由于政策问题和技术路线问题，前面还有很多弯路。其中，主要的政策问题是中国的保险政策不支持ubi汽车保险从一些渠道收集数据。因此，尽管许多保险公司对发展ubi汽车保险业务感兴趣，但他们面临着实用性不强的现实。

此外，elad serfaty还指出，对于自动驾驶技术，保险公司确实拥有一些创新能力，但这种能力不会特别大，他们通常会利用这种趋势，而不是投入太多。通常是运输车队。除交通事故造成的损失外，货物和作业的损失由车队承担。因此，我们非常关注运输安全，在购买自动驾驶设备方面有一定的主动性。

自主驾驶技术的发展阶段

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制图:张乐

来源：安莎通讯社