践行普惠金融 打造商业可持续性

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“我们花了五年时间完成中国县域市场的战略布局，到明年上半年，中国银行符登分行将投资82家法人机构。凭借中国银行的品牌和资源优势，以及符登金融的小额信贷经验，中国银行符登分行也探索出了一条在实施普惠金融、构建业务可持续性方面具有明显优势和借鉴意义的业务模式。”2016年元旦后的第一个工作日，中国银行符登农村银行行长王小明在办公室接受记者采访时，对中国银行符登分行近几年的快速发展和取得的成绩做了这样的总结。

2011年，中国银行与淡马锡子公司符登金融控股有限公司合作，大规模、分批推进村镇银行项目。目前，中国银行符登分行已发展成为中国机构数量最多的村镇银行集团，走上了发展中国特色大银行小额信贷的道路。

采访中，王小明围绕中国银行符登分行的业务模式、村镇银行的发展路径以及如何在实施普惠金融的同时实现业务的可持续发展，阐述了自己的观点，并回答了记者的提问。

记者:五年来，中国银行符登分行大批量、大规模、集约化快速拓展农村金融市场，现已成为中国最大的农村金融联盟。这些已经运作的法律实体的运作和发展是什么？

王小明:截至2015年底，中国银行符登分行在全国12个省市设立了69家法人银行和64家支行，另有7家机构获得工商营业执照，5家正在建设中。预计到明年上半年，中国银行符登公司银行的数量将达到82家，这也是我们股东当年规划的数量和规模。从区域分布来看，这些机构主要分布在中西部地区金融服务薄弱的空县，其中中西部县占78%，全国贫困县占33%。

从各项业务指标来看，截至去年年底，我行存款余额为150.8亿元，比年初增长49%；贷款余额152.4亿元，比年初增长51%；整体不良率为1.42%，利息类贷款占1.4%；存贷比3.4%，拨备覆盖率达到239.3%。

中国银行符登分行自2011年成立以来，始终坚持“支农、支持小企业”的目标市场和业务定位，以“三农”和小微客户为重点，推动机构网点向乡镇延伸。截至2015年底，涉农小额贷款占全部贷款的91%，其中农民贷款余额占全部贷款的43.4%。家庭平均贷款也从2014年的37万元降至目前的28.2万元，远低于全国农村银行50多万元的家庭平均贷款余额。

记者:经过几年的探索和实践，符登中行通过体制外创新，形成了自己的业务模式。它的特点是什么？

王小明:2007年第一批村镇银行成立至今已有八年，包括中资银行、外资银行、大型银行、股份制银行和城市商业银行。从具体的发射方式来看，有两种形式:批量发射和单点发射。包括中国银行在内的大型银行通常采用前者，并通过规模来降低投入和运营成本。

在公司治理方面，中国银行符登分行采用联合指导委员会和筹备小组相结合的方式。联合指导委员会由中国银行和符登金融组成，成员为各自的高级管理人员，负责审议和决定村镇银行项目的重大战略问题；在联合指导委员会的领导下，筹备组承担村镇银行管理总部的职能，负责项目的日常监管和中后台服务。从实际运行情况来看，这种管理模式不仅保证了双方股东对项目方向性问题的控制，也保证了村镇银行日常经营决策的独立性和高效性。

与其他农村银行的另一个区别是，中国银行符登分行自成立以来就非常重视信息技术系统的建设、支付清算渠道的操作以及电子产品的设计。在这方面，我们起步很高，构建了一个以crm、cbs、cms为核心的独立it系统平台，包括数十个外围系统，构建了丰富的清算网络和电子支付渠道。在清算方面，它连接了中央银行的大、小型支付系统、银联和城市清算系统的支付和清算系统；在支付结算方面，为适应互联网金融的发展趋势，在atm、网上银行、手机银行等基础电子渠道的基本覆盖下，手机电影银行、快速支付、手机pos等新的电子渠道进一步建设，互联互通取得重大进展。

作为主发起行，中行在人员培训、信息技术、结算系统、运营服务、流动性保障等方面给予村镇银行大力支持，另一大股东符登金融为各村镇银行提供核心小额信贷技术，并长期派遣专家参与项目日常管理。

记者:在当前中国农村金融生态环境下，村镇银行如何在发展中兼顾包容性和商业可持续性？

王小明:实践普惠金融和企业可持续性本身并不矛盾，但可以协调统一。为了实现商业的可持续发展，村镇银行应该控制成本和风险。

从中国银行符登分行近年来的实践来看，分批次、集中组建村镇银行可以形成规模优势，这种优势随着时间的推移越来越明显。一方面，只有规模化后才有可能建立自己的信息技术系统和运营系统，这是业务发展的服务手段，是银行核心竞争力的体现；另一方面，规模可以大大降低运营成本。虽然单点设立村镇银行可以迅速扩大规模，但网点和人员成本非常高，尤其是在信息技术系统方面，符登中行在批量设立机构的过程中可以有效避免这些问题。

对银行而言，资产质量是衡量其表现好坏的关键指标。只有通过控制资产质量，才能确保可持续经营。中国银行符登村镇银行采用符登金融的小额信贷技术，根据不同地区的特点进行调整和完善，在保证小额信贷技术可靠性的基础上开发市场。同时，中国银行符登分行实施了特殊信贷流程，包括情景规划、产品设计、并行监控和组合管理等。在信息技术系统的支持下，从客户数据收集到尽职调查，再到贷款批准、发放和收回，所有这些都是无纸化的，可以在总部进行实时监测。这也是中国银行富尔顿不良贷款率保持在较低水平的重要原因。更好的资产质量确保银行能够将信贷成本降至最低。

事实上，在我们开设的69家法人实体中，一些经营良好的村镇银行的净资产收益率可以达到20%以上。例如，中国第一银行符登村镇银行位于湖北省珲春市。虽然地处全国贫困县，但经过四年的发展，已在乡镇开设了三家分店，服务了2.7万名“三农”和小微客户。目前，存贷款余额分别达到6.5亿元和4.8亿元，资本回报率达到24%。它运行良好，在支持当地农村经济的同时，也实现了自我。

记者:从今年的中央一号文件和深化农村改革综合实施方案到最近召开的中央农村工作会议，围绕“三农”问题出台了一系列政策措施，不仅为农业和农村发展开辟了新的空间，也为村镇银行的发展带来了更多的机遇。中国银行符登分行在未来的机构设置和盈利模式方面有哪些规划和设想？

王小明:符登中行自成立以来，一直将“承担社会责任，做最好的村镇银行”作为发展目标。经过五年的实践，在业务模式、风险内部控制、信息技术基础设施建设等方面奠定了坚实的基础。，实现了持续稳定发展。项目总体进展符合预期，也得到了监管部门和社会的认可。

从政策角度看，未来五年，村镇银行将迎来难得的发展机遇。根据中国银行符登分行的规划，首先，在现有机构的基础上，继续从城镇向农村吸收网点，通过农业服务网点进一步扩大金融服务覆盖面。

二是实施科技惠农，通过建设电子渠道，借助移动卡开通、农业服务站、短信银行等手段。，将村镇银行的金融服务拓展到偏远农村地区的乡镇，解决农村金融的“最后一公里”问题，切实提高农村和农民金融服务需求的满意度。

第三，探索股权多元化，如在公司治理中实行混合所有制，引入民间资本，特别是将县域农业产业化龙头企业投资于村镇银行，增强银行资本实力，完善公司治理，从而更好地实现本土化经营。

最后，我们还在考虑挖掘现有1300家农村银行的股票市场，为其他农村银行提供专业化的后台外包服务，并迅速扩大它们在全国县域经济中的影响力。

在农村金融市场中，农村银行要想生存和发展，需要一套不同于传统农村金融机构的“游戏风格”。符登中行选择了科技发展的道路，未来的竞争优势来自小额信贷技术、领先服务和科技手段。

来源：安莎通讯社