微贷服务“争分夺秒”

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为了更好地发展小额信贷业务，2015年，民生银行开发了“小家”平台。此后，商家可以通过网站、微信、手机银行等直接注册和申请“在线音乐贷款”。同时，风险模型验证限额，手机银行随时取款，实现在线非人工授信流程。

5月22日15: 00，安徽省合肥市五金城的商家熊先生还在焦急的等待付款:“月末，厂家的采购返利很大，商店准备了大量的商品。最迟必须在后天5点前付款。还有50万元的资金缺口。”

令熊先生吃惊的是，第二天10点钟，他成功地获得了民生银行发放的50万元贷款。

只花了19个小时就发放了50万元的贷款。这背后的故事是什么？

“难以置信”

对于熊先生来说，这简直是一次“不可思议”而又难忘的经历。

5月22日15: 00，熊先生因资金短缺紧急向一位朋友求助。在电话里，一个朋友告诉他:“试试民生银行，他们效率很高，手续也很简单。”

我从一个朋友那里得知了民生银行合肥望江路支行客户经理李的电话号码。熊先生迫不及待地打了一个电话，急切地问:“在这种情况下，我能得到贷款吗？我什么时候可以最快的时间借钱？”

在详细询问熊先生的基本情况后，建议他向民生银行申请小额贷款。"到门口以后，你应该抓紧时间准备相关资料."李告诉他。

16: 00，李手持移动销售终端(ipad)“小微宝”赶到熊先生的店铺，进行贷前调查和数据采集。16点30分，李离开了熊先生的商店。在路上，他通过电话让同事通过erp管理系统下载刚刚从“小微宝”上传的数据，然后对数据进行重新审核、分类、编号和上传。

17时，李赶回望江路支行，立即要求支行负责人查看erp管理系统中的相关信息，并上报总行信贷厂。17时10分，临近下班时，李打电话给信贷厂的工作人员，向他们说明了客户的情况和实际需求。17: 30，贷款审批完成，额度50万元。

从熊先生的电话咨询到贷款被批准的消息只用了两个半小时。

次日上午，熊夫妇来到民生银行望江路支行。在李的带领下，他们签订了手机银行合同，开通了手机银行的相关自助功能。9: 00，望江路支行向合肥分行贷款中心提交贷款信息；10: 00，贷款被电子签名并释放。

“在19小时内完成整个贷款过程真是太快了！”当熊先生得到50万元贷款时，不禁叹了口气。

三年三步

仅用19个小时就发放了50万元贷款，这是民生银行小额贷款业务不断迭代升级的创新成果。

“小额贷款是最高限额为50万元人民币的小额信贷，单笔贷款期限最长为3年。”民生银行小额信贷部相关负责人告诉记者，自2012年正式启动以来，民生银行小额贷款业务经历了三个发展阶段。在服务的不断创新中，民生小额贷款受到越来越多小额商户的青睐。

据负责人介绍，“小额贷款1.0版”采用“人工调查+记分卡辅助人工判断”的模式，即以“小额贷款评分”为基础，辅以人工判断来确定授信额度。“小额贷款1.0版”面向商业区商户、商业街区、超市、核心企业供应商和客户，大力推广流动水贷款、运单贷款、税票贷款、收银贷款、销售贷款等小额贷款产品。

2013年，民生小额信贷进入“小额信贷2.0版”阶段，采用“小微宝+柜台”受理模式。2013年8月推出的“小微宝”，是一个以手持移动终端(ipad)为载体，集营销管理、产品培训和学习推广于一体的多功能平台。“小微宝”实现了小额贷款全过程的无纸化操作，从客户申请到贷款审批两小时内完成。小额贷款的全过程也减少了一半，成本减少了一半，效率提高了两倍。此外，“小微宝”还配备了小型电子地图、销售订单、绩效查询等辅助功能。

“小额贷款2.0版的优势在于提高了流程的便利性。”民生银行小额信贷部相关负责人表示，小额贷款业务逐步实现了it技术和数据挖掘技术的辅助，贷款申请材料进一步简化，为客户带来了更好的服务体验。

目前，民生小额信贷已进入“网上贷款”阶段，采用“主动授信+白名单+网上自助”模式。2014年，我行推出“网络音乐贷款1.0”，通过调用内部数据平台信息，筛选出我行记忆中的小微客户群，通过主动授信发放不超过50万元的经营性授信。2015年，“网络音乐贷款2.0”启动，主要通过互联网渠道向符合条件的微型企业发放不超过30万元的信用贷款。

随着“网上音乐贷款”的迅速普及，民生小额贷款实现了“商户通过指定的互联网渠道自行申请贷款、自动系统审批、商户自行签约贷款”的自动贷款处理模式，实现了高效、快速、规范、自动化的信贷处理流程，不仅降低了人工成本，而且通过自动系统监控实现了实时风险识别、监控和控制。

创建一个新的小额信贷生态系统

“微型企业数量庞大，分布广泛，对促进社会稳定发展发挥了重要作用。”民生银行小额信贷部相关负责人表示，在多年来大力推进小额信贷战略的同时，本行不断降低服务重点，为传统商品交易市场、住宅服务业、产业链上下游商户、电子商务平台和区域特色集群商户提供“小额、高效、无担保”的贷款服务，极大地拓展了小额信贷服务的覆盖面。

近年来，民生银行的小额信贷业务取得了快速健康的发展。截至4月末，我行小额贷款余额达到107.89亿元，其中“净音乐贷款”余额为22.55亿元；全行共有小额信贷客户11.5万人，其中“网上音乐贷款”客户1.45万人。一站式、全过程的标准化小额信贷业务丰富了民生银行的小额金融产品体系，满足了越来越多小额商户的资金需求。

为了更好地发展小额信贷业务，2015年，民生银行开发了“小家”平台。此后，商家可以通过网站、微信、手机银行等直接注册和申请“在线音乐贷款”。同时，风险模型验证限额，手机银行随时取款，实现在线非人工授信流程。

“民生银行将加大‘肖伟家园’的推广力度，打造场景入口，开展社交网络沟通，开展互联网跨境联合推广。”民生银行相关负责人表示，下一步，该行将以“互联网+平台”为入口，依托线下网点，着力打造以金融服务为核心的o2o服务模式，全力打造新的小额金融生态系统。

来源：安莎通讯社