实干担当 行稳致远

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福建省素有“八山一水一田”之称，是东部省份中平原最少、山地最多的省份，山区和丘陵约占全省土地总面积的85%。分散的农业地块，加上海洋季风气候和不稳定的气象条件的影响，对土地所有权登记的航空摄影提出了不小的挑战，而航空摄影只是“两权”抵押贷款试点工作的第一步。

没有“好时机”和“好地方”，谁也不知道“两权”抵押贷款试点工作能取得多大进展。幸运的是，福建省“两权”抵押贷款业务在试点工作开展之前已经有了一定的规模——漳州漳浦、泉州永春、南平建瓯等地早在10年前就开始探索农村承包土地经营权抵押贷款，泉州晋江、石狮等17个县(市)也不同程度地开展了农村房屋抵押贷款业务。然而，由于《物权法》和《担保法》中关于耕地和宅基地不能抵押的法律障碍，地方金融机构开办相关业务的积极性受到了限制。

2015年8月，国务院发布《农村承包土地和农民住房产权抵押贷款试点指导意见》，启动了全国农村“两权”抵押贷款试点工作，并提请全国人大常委会授权，允许试点地区在试点期间暂停执行耕地和宅基地不得抵押的相关法律规定。福建省漳浦、建瓯、沙县、仙游、福清等10个县(市)成为农村承包土地抵押贷款试点县(市)，晋江、古田等4个县(市)成为农民住房产权抵押贷款试点县(市)。试点县(市)总数排名第三，仅次于黑龙江省和吉林省，位居浙江省第三。

“这对福建省来说是一件好事。长期以来，农村金融供求矛盾突出。2015年，福建省农林牧渔新增贷款(82.95亿元)仅占全省新增贷款的2.3%，主要原因是农民缺乏金融机构认可的财产和抵押物。”中国人民银行福州市中心支行行长吴对记者表示，通过“两权”抵押贷款试点，有利于充分发挥农村资产的融资功能，从而扩大福建农业融资规模，加快发展现代农业。

多方协调和建立共识

国家制定了好的政策，如何很好地执行这些政策取决于各省(市)的智慧和行动。

农村土地承包经营权和农民住房产权抵押涉及到发证、评估、流转和风险补偿等一系列环节，其中权利发证涉及到航空摄影、测绘、宣传等工作。单靠几个单位或几个部门作战是绝对不可行的。如何协调好农业、住房建设、土地、金融乃至试点县(市、区)政府，凝聚大家的共识，成为试点工作的牵头单位。

“根据国务院文件精神，试点工作指导小组设在中国人民银行。这实际上给了我们一个沉重的责任和使命。作为中国人民银行的一个分支机构，我们是试点工作的主体，我们必须对此有坚定的信念。实施得好，推广得好。”中国人民银行福州市中心支行主管货币信贷工作的副行长杨长勇对此深有感触。

农村“两权”抵押贷款试点工作启动后，福建省政府高度重视，成立了农村“两权”抵押贷款试点工作组，由分管农业的副省长黄琪玉任组长，福建省农业厅、国土资源厅、住房和城乡建设厅、财政厅任组员，试点工作组办公室设在中国人民银行福州市中心支行。

同时，试点工作组研究制定了《福建农村“两权”抵押贷款试点工作方案》，明确了试点县(市)及相关部门的试点任务、职责分工和工作机制，引导试点加快推进。

“试点工作的每一个进展都不容易。一些基层政府认为，农村土地承包经营权的抵押担保价值不高。每亩土地的年租金只有600公斤左右的旱谷，再按一定的抵押率折算，融资是有限的。”一位不愿透露姓名的人士告诉记者，该试点对登记和权属证明等配套条件要求较高，一些基层政府对此有所担忧，因此推广该试点的积极性不高。

为此，4月初，试点工作小组办公室牵头召开“全省农村“两权”抵押贷款试点工作部署电视电话会议”，会同农业部、国土资源部等部门对试点县(市)进行分类监管，督促试点县(市)加快完善农村产权确权登记发证、评估、流转和风险补偿等配套条件，全力落实试点工作部署。

新的土地承包经营权证尚未发放。原始凭证仍然具有法律效力吗？如何确定农村土地评估指导价？试点工作不可避免地会遇到一些瓶颈和困难。试点工作小组办公室及时梳理试点面临的确认、评估、流转等制约因素，联系省农业、土地、住房和建设、财政等部门，明确原土地权属证书的法律效力，指导试点县(市)加快建立和完善农村产权价值评估体系。福建省农业厅也开始建设农村管理综合信息应用平台，加载农村产权抵押登记、产权转让交易等功能。通过信息化管理，为推进“两权”抵押贷款试点创造了更好的条件。

根据当地情况展示你的神奇力量

在省级试点工作方案框架下，福建省13个试点县(市)建立了以县政府主要领导或分管领导为组长的试点工作领导机制，部分试点县(市)结合本地实际，在重点支持环节采取了有针对性的措施，效果良好。

在权利登记发证方面，泉州晋江市结合宅基地制度改革，出台了《宅基地历史遗留问题处理办法》等。通过有偿使用解决了历史遗留问题，促进了宅基地和农舍的加速认证；三明沙县采取“确认户权、确认人权”的方式，统一办理土地承包经营权和地上附属设施设备的认证，支持抵押融资。

在价值评估方面，在漳州漳浦县农村承包土地经营权价值评估机构不完善之前，县农业局组织专家和银行工作人员共同测算土地经营权价值并出具证明；泉州市永春县由政府设定土地经营权指导价进行评估，贷款金额低于50万元的参考指导价免于评估。

在流转交易方面，漳州漳浦、宁德古田、龙岩武平、南平建瓯依托土地流转服务中心或设立专门机构，开展农村承包土地经营权的储存和处置。泉州晋江市在试点基础上选择部分村成立村务委员会，负责村内宅基地的有偿使用、有偿收回和抵押担保，并探索农村房屋购买和储存试点机制。

至于金融机构普遍关注的风险补偿措施，宁德古田县整合了200万元的金融资金，用于农村“两权”抵押贷款的风险补偿。福清市、仙游县、上杭县等。还建立了农村“两权”抵押风险补偿基金，福建省补偿总额已超过2000万元。

结果已经显示了很长时间

据了解，从贷款规模、金融机构参与程度等指标来看，福建省农村“两权”抵押贷款试点项目已取得初步成效。截至今年4月底，全省农村土地承包经营权抵押贷款余额为1.39亿元，其中10个试点县中有7个已经开业，贷款余额为1.36亿元，同比增长74.5%；农民住房产权抵押贷款余额14.6亿元，其中4个试点县(市)贷款余额11.3亿元，同比增长18.4%。

“为了满足在承包或转让土地范围内从事农业生产经营的个人客户的融资需求，我们将单户限额提高到100万元，最长期限为5年。”中国农业银行福建省分行多年来深入农业、农村和农民领域，在试点地区推出了特色产品。邮政储蓄银行福建省分行发放单笔金额不超过50万元的“双权”抵押贷款，给予无额度优惠，鼓励试点县支行增加贷款投入。

此外，福建省农村信用社将把各试点县(市)农村信用社法人提供的“两权”抵押贷款纳入年度考核。中国工商银行福建分行、兴业银行、海峡银行等。还引入了以“两权”为抵押的信贷管理制度，而“两权”抵押是“有根据的”。

探索中也出现了一些新的“两权”抵押模式。三明沙县将农村承包土地经营权与地上附着物捆绑融资，发展“农村土地经营权+地上附着物”组合担保贷款模式，提升新型农业经营主体融资能力。漳浦、漳州等试点县。将农村土地承包经营权和农民住房产权反担保给农业开发公司、农民专业合作社或政府设立的担保公司，实现抵押融资。

中国人民银行福州市中心支行货币信贷部负责人在接受记者采访时承认，虽然试点工作取得了很大进展，处于全国前列，但仍面临许多困难和问题，如土地权属认证率有待提高，“两权”专业价值评估体系尚不完善。

6月12日，中国人民银行福州市中心支行专门召开了“两权”抵押贷款试点新闻发布会，这在国内尚属首次。来自全国和全省的众多新闻媒体应邀出席会议，几大涉农金融机构负责人介绍了“两权”抵押贷款的信贷创新措施。

记者从会上了解到，在下一阶段，中国人民银行福州中心支行将继续发挥试点工作小组办公室的作用，采取六项措施推进全省农村“两权”抵押贷款试点工作。一是督促尚未建立农村“两权”抵押管理制度的金融机构抓紧建立该制度。二是引导金融机构与政府“两权”抵押政策平台对接。第三，鼓励金融机构创新“两权”抵押融资模式，充分发挥设施、设备和地上附着物的综合担保价值，扩大融资额度。四是引导金融机构合理确定“两权”抵押要素，努力使贷款期限与商业周期相匹配，合理确定利率水平，有效降低农民融资成本。第五，通过抵押申请材料清单、墙上公示、限时结算等措施，确保“两权”抵押申请简单高效。第六，组织金融机构开展试点政策宣传，提高农民和农业经营主体了解和运用农村“两权”抵押政策的能力，真正让农民从试点中受益。

“关键是要联系政府部门，为试点创造良好条件，进一步协商当前的‘两权’抵押登记办法、价值评估、风险补偿机制等。，为推进试点创造良好的政策环境。”杨龙在回答媒体记者提问时补充道。

来源：安莎通讯社